Branża ubezpieczeniowa aktywnie wspiera transformację w kierunku odejścia od silników spalinowych. W kontekście wyzwań, jakie stawia coraz szybsze tempo zmian klimatycznych, korzystanie z pojazdów niewykorzystujących paliw kopalnych jawi się jako jedyne słuszne rozwiązanie, a być może nawet jako jedyne dostępne wyjście dla naszego społeczeństwa.
Jako ubezpieczyciele podejmujemy konkretne działania na rzecz kształtowania tej zmiany, w szczególności poprzez oferowanie doradztwa w zakresie zapobiegania stratom oraz monitorowanie wpływu pojazdów elektrycznych na ubezpieczenia komunikacyjne. W tym celu Niemiecki Związek Ubezpieczeniowy przeprowadził badanie, które było skoncentrowane na dwóch kluczowych pytaniach:
- Czy szkody spowodowane przez samochody elektryczne są większe niż w przypadku pojazdów z silnikami spalinowymi?
- Czy koszty naprawy samochodów elektrycznych są wyższe w porównaniu z kosztami naprawy pojazdów konwencjonalnych?
Wyniki tego badania przedstawiają skomplikowany obraz, który z jednej strony napawa optymizmem, a z drugiej powinien budzić pewne obawy związane z przyszłością.
Dobre wieści: Mniej szkód powodowanych przez samochody elektryczne
Na początek pozytywne informacje: samochody elektryczne wydają się powodować mniej szkód niż pojazdy konwencjonalne. Badanie wskazało, że w ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej samochody elektryczne odpowiadają średnio za 5–10% mniej wypadków w porównaniu z pojazdami z silnikami spalinowymi.
Jeszcze bardziej wyraźne różnice zaobserwowano w ubezpieczeniach autocasco, gdzie szkody powodowane przez pojazdy elektryczne występują do 20% rzadziej.
Można zapytać, dlaczego tak się dzieje. Nie mamy jeszcze jednoznacznej odpowiedzi, jednak przyczyną może być ograniczony zasięg wielu samochodów elektrycznych. W rezultacie kierowcy mogą starać się oszczędzać energię, co skłania ich do planowania podróży i ostrożniejszej jazdy. Wolniejsza jazda oznacza mniejsze ryzyko uszkodzeń, takich jak pęknięcia szyb. Dodatkowo wielu właścicieli pojazdów elektrycznych ładuje swoje auta w garażach, co zmniejsza ryzyko uszkodzeń spowodowanych gradobiciem, kradzieży czy włamania.
Problem: Wyższe koszty napraw samochodów elektrycznych
Częstotliwość szkód to jednak tylko jedna strona medalu. Drugie kluczowe pytanie brzmi: ile kosztuje naprawa uszkodzeń? Fakty wskazują, że w przypadku ubezpieczeń OC szkody spowodowane przez samochody elektryczne są nieco droższe do naprawy niż w przypadku pojazdów konwencjonalnych. Może to wynikać głównie z większej masy samochodów elektrycznych – cięższe pojazdy (z powodu akumulatorów) w razie kolizji powodują większe uszkodzenia innych pojazdów.
Jeszcze większe różnice widoczne są w ubezpieczeniach autocasco, gdzie koszty napraw samochodów elektrycznych są średnio o 30–35% wyższe w porównaniu z pojazdami z silnikami spalinowymi. W niektórych przypadkach koszty te są nieproporcjonalnie wysokie i nieuzasadnione.
Główne przyczyny wysokich kosztów napraw
- Kosztowne akumulatory napędowe
Akumulatory napędowe to najdroższe komponenty w samochodach elektrycznych, a ich wymiana jest skomplikowana technicznie. Często niemożliwe jest naprawienie uszkodzonej obudowy akumulatora lub wymiana jedynie uszkodzonych modułów. Niektórzy producenci wymieniają akumulatory, ponieważ kierują się czynnikami innymi niż faktyczny stan techniczny, co prowadzi do przedwczesnych wymian. - Obawy przed pożarami
Z powodu niepewności dotyczącej ryzyka pożarowego uszkodzone pojazdy elektryczne często są umieszczane w zbiornikach wodnych lub poddawane długim kwarantannom. Te środki ostrożności są kosztowne i często niepotrzebne. - Wydłużony czas napraw
Dłuższy czas napraw wynika z braku dostępności części oraz specjalistycznej wiedzy. Prowadzi to do wyższych kosztów wynajmu samochodów zastępczych i utraty użyteczności pojazdu. - Wysokie koszty robocizny
Brak wykwalifikowanych techników oraz koncentracja napraw w autoryzowanych warsztatach zwiększają koszty.
Potrzeba działań: Kontrola kosztów i innowacje
Aby rozwiązać te problemy, kluczowe jest zaangażowanie producentów i warsztatów naprawczych. Niemieccy ubezpieczyciele apelują o projektowanie pojazdów elektrycznych z lepszą ochroną akumulatorów, udostępnianie danych diagnostycznych, opracowanie precyzyjnych wytycznych dotyczących obsługi pojazdów po wypadkach oraz szkolenia dla mechaników i służb ratowniczych.
Realizacja tych działań pozwoli zmniejszyć rosnące koszty, a także zwiększyć społeczną akceptację dla rewolucji w transporcie. Skuteczne zarządzanie kosztami i środowiskowe podejście do eksploatacji akumulatorów jest warunkiem koniecznym, by elektromobilność mogła być uznawana za prawdziwie „zieloną” transformację.
Anja Käfer-Rohrbach
zastępczyni dyrektora generalnego
GDV, Niemcy
