Sektor ubezpieczeń stoi dziś w obliczu jednej z największych transformacji w swojej historii. Rosnąca ilość danych, coraz bardziej wymagający klienci oraz konieczność zwiększenia efektywności procesów sprawiają, że zaawansowana analityka danych i sztuczna inteligencja stają się nie tyle innowacją, ile standardem.
W bankowości klient „żyje” ze swoim produktem – praktycznie codziennie loguje się do aplikacji, płaci kartą, robi przelewy. Tymczasem w ubezpieczeniach ta relacja wygląda zupełnie inaczej. Kupujemy polisę i przy braku szkody zapominamy o niej aż do momentu odnowienia. Wyjątkiem są ubezpieczenia zdrowotne – tu kontakt z firmą staje się regularny, bo przeciętny klient zgłasza roszczenia kilkanaście razy w roku.
To zupełnie inna dynamika, która daje dodatkową dla ubezpieczycieli szansę – z jednej strony budować pozytywne doświadczenia w kontakcie z klientem, z drugiej gromadzić unikatowe dane, które mogą znacząco zmienić proces taryfikacji i wyceny ryzyka.
Dane jako podstawa do synergii i budowania ekosystemów
Coraz istotniejsze staje się stworzenie spójnego ekosystemu analityczno-technologicznego, który będzie wspierał procesy w wielu domenach biznesowych: od pricingu, przez underwriting i likwidację szkód, aż po obsługę posprzedażową.Kluczem do sukcesu nie jest samo wdrażanie pojedynczych narzędzi, lecz budowanie spójnego ekosystemu, w którym różne domeny biznesowe współpracują, wykorzystując wspólne zasoby i wiedzę.
Inwestycje technologiczne, szczególnie w hurtownię danych czy transformację chmurową, już dawno przestały być uznawane za domenę działów aktuarialnych na potrzeby wyceny ryzyka. Te same modele mogą wspierać obsługę roszczeń, optymalizować procesy underwritingu czy wskazywać obszary wymagające zmiany w procesach obsługowych. To właśnie efekt synergii: dane nie pracują w jednym silosie, ale w wielu częściach organizacji jednocześnie. Taką strategię wdrażamy w LUX MED Ubezpieczenia, ale jednocześnie wiemy, że nowoczesne projekty analityczne nie powstają tylko z udziałem IT. Wymagają różnych umiejętności w zespołach złożonych z aktuariuszy, data scientistów, underwriterów, likwidatorów czy lekarzy.
Algorytmy uczenia maszynowego czy modele sztucznej inteligencji doskonale radzą sobie z zauważaniem wzorców i schematów, których człowiek nie dostrzega, ale to ludzie nadają im kontekst biznesowy i decydują, jak przekuć je w przewagę konkurencyjną. Budując takie interdyscyplinarne zespoły, ubezpieczyciele skracają czas wdrożeń i lepiej dopasowują rozwiązania do realnych potrzeb firmy i rynku.
W LUX MED Ubezpieczenia tworzymy nowy model wyceny
Nasza oferta to w większości ubezpieczenia grupowe oferowane pracodawcom. Na rynku ubezpieczeń grupowych wciąż rzadko stosuje się zaawansowane narzędzia analityczne w pricingu i ofertowaniu. Chcemy to zmienić, tworząc model bazujący nie tylko na danych własnych, ale też na źródłach, takich jak NFZ, GUS czy dane geolokalizacyjne na podstawie zasad i zgodnie z nimi. W praktyce oznacza to bardziej precyzyjne prognozowanie ryzyka, lepsze dopasowanie składki do klienta i wyższą konkurencyjność ofert.
Obecnie istnieje wiele projektów software’owych wspierających pricing, jednak w modelu B2B nie wystarczy korzystać z gotowych rozwiązań rynkowych. My budujemy własne narzędzia, które integrują dane z różnych źródeł i pozwalają na elastyczne skalowanie modeli. Właśnie taka strategia otwiera drogę do realnej przewagi konkurencyjnej.
Koniec z wyspami technologicznymi
Jednym z największych zagrożeń podczas wdrażania technologii w organizacjach są tzw. wyspy technologiczne – lokalne inicjatywy analityczne rozwijane bez spójnej strategii. Efekt? Dublowanie prac, fragmentaryczne dane i brak jednolitego obrazu klienta.
Organizacje dojrzałe analitycznie inwestują w centralne platformy danych, które służą wszystkim działom. Dzięki temu rozwiązania są skalowalne, a każda nowa inicjatywa staje się częścią większej układanki, zamiast kolejnego eksperymentu, który szybko przestanie być używany. Taki ekosystem sprzyja wymianie wiedzy, zapewnia transparentność i ułatwia podejmowanie decyzji strategicznych opartych na tych samych źródłach.
Jak mierzyć efekty projektów technologicznych?
Bez jednoznacznych danych o efektach zarządy nie podejmą decyzji o dalszych inwestycjach. Dlatego konieczne jest mierzenie wpływu wdrożeń. W pricingu najprostsze wskaźniki to poprawa dokładności taryfikacji oraz zapewnienie odpowiedniego współczynnika szkodowości. Warto też badać zmienne behawioralne, które pokazują to, jak zmiany wewnątrz firmy widzi klient: szybkość procesu sprzedażowego, zmniejszenie się wskaźnika rezygnacji, zmniejszenie kosztów administracyjnych czy skrócenie czasu wprowadzania nowych produktów na rynek.
Dobrze zaprojektowane wdrożenia nie tylko optymalizują jeden obszar, ale potrafią ujawnić wąskie gardła w całej organizacji. Dlatego nie skupiamy się jedynie na pricingu, ale też na ocenie ryzyka medycznego, automatyzacji ankiet czy optymalizacji zakresów produktów.
Zaawansowana analityka i sztuczna inteligencja w ubezpieczeniach to nie tylko szansa na optymalizację kosztów czy poprawę dokładności wyceny. To fundament nowego, spójnego ekosystemu biznesowego, w którym wszystkie domeny – od pricingu po obsługę klienta – są zasilane tą samą logiką analityczną.
Organizacje, które przejdą od punktowych wdrożeń do transformacji wielodomenowej, zyskają przewagę trudną do skopiowania – elastyczność, innowacyjność i zdolność do oferowania klientom wartościowych produktów, której nie da się osiągnąć za pomocą rozwiązań pudełkowych.
Mateusz Całka
główny aktuariusz, LUX MED Ubezpieczenia (LMG Försäkrings AB S. A. Oddział w Polsce)
Materiał LUX MED. Ubezpieczenia. LUX MED Ubezpieczenia to nazwa handlowa zakładu ubezpieczeń LMG Försäkrings AB z siedzibą w Sztokholmie, wykonującego w Polsce działalność poprzez oddział LMG Försäkrings AB SA Oddział w Polsce z siedzibą w Warszawie.
