Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej członków władz spółek, znane jako D&O (Directors and Officers Liability Insurance), to kluczowy element ochrony dla osób zarządzających przedsiębiorstwami. W ostatnim czasie rynek tych ubezpieczeń przechodzi istotne zmiany, zarówno pod względem oferty produktowej, jak i trendów cenowych.
W czerwcu 2024 r. firma Colonnade Insurance SA wprowadziła na rynek nowe warunki ubezpieczeń D&O pod nazwami D&O PROTECT i FID&O PROTECT. Celem tych zmian było dostosowanie oferty do specyfiki polskiego rynku prawno-ekonomicznego, różniącego się od anglosaskich standardów, na których pierwotnie opierały się tego typu polisy.
Nowa konstrukcja produktu zakłada m.in. wyraźne rozgraniczenie zakresu ochrony dla osób ubezpieczonych oraz samej spółki. Wprowadzono również innowacyjne rozwiązania, takie jak pokrycie kosztów mitygacji ryzyka dla spółki, uwzględnienie pieniężnych kar porządkowych czy kosztów najmu pojazdu. Dodatkowo, po wyczerpaniu sumy ubezpieczenia przez spółkę, przewidziano dodatkowy limit dla osób ubezpieczonych.
Trend wzrostu cen polis D&O
Ostatnie lata przyniosły zauważalny wzrost stawek za ubezpieczenia D&O. Według danych z rynku ceny tych polis rosną, co jest efektem m.in. zwiększonej liczby roszczeń oraz zmieniającego się otoczenia prawnego. Pandemia Covid-19 dodatkowo przyspieszyła ten trend, wpływając na kondycję finansową wielu przedsiębiorstw i zwiększając ryzyko odpowiedzialności członków zarządów.
Ubezpieczyciele, obawiając się fali roszczeń, wprowadzają ograniczenia w oferowanych polisach, takie jak obniżanie limitów odpowiedzialności, podnoszenie cen czy wprowadzanie dodatkowych wyłączeń ochrony, głównie w zakresie niewypłacalności.
Nowi zainteresowani
W ostatnim czasie zwiększone zainteresowanie polisami D&O zauważyliśmy ze strony organizacji non-profit, takich jak stowarzyszenia, fundacje, związki lobbistyczne i sportowe. Duża rotacji kadry i odpowiedzialność przed organami nadzoru i administracji państwowej powoduje coraz częstsze obawy kierownictwa tych instytucji, które mają za zadanie nie tyle osiąganie zysku, co rozliczanie dotacji i rozdział niemałych środków na odpowiednie, zgodne ze statutami cele.
Wyzwania dla przedsiębiorców
W obliczu rosnących stawek i zaostrzających się warunków ubezpieczeń D&O przedsiębiorcy stoją przed wyzwaniem znalezienia korzystnych ofert ochrony dla swoich menedżerów. Sytuacja jest szczególnie trudna dla dużych firm oraz tych działających w branżach podwyższonego ryzyka, takich jak energetyka czy instytucje finansowe.
Ubezpieczyciele coraz częściej rezygnują z oferowania bezpłatnych przedłużonych okresów zgłaszania roszczeń, co dodatkowo komplikuje sytuację ubezpieczających.
Podsumowanie
Rynek ubezpieczeń D&O w Polsce dynamicznie się rozwija, dostosowując ofertę do lokalnych realiów i odpowiadając na rosnące potrzeby ochrony członków zarządów. Jednak wzrost liczby roszczeń oraz globalne trendy wpływają na podwyżki stawek i zaostrzanie warunków polis.
W związku z tym przedsiębiorcy powinni uważnie analizować dostępne oferty i współpracować z doświadczonymi brokerami, aby zapewnić swoim menedżerom optymalną ochronę w zmieniającym się otoczeniu rynkowym.
Grzegorz Waszkiewicz
broker ubezpieczeniowy
