W ostatnich latach obserwujemy rosnący trend łączenia ubezpieczeń grupowych, wypadkowych i zdrowotnych w jedną polisę. To odpowiedź na zmieniające się potrzeby zarówno pracowników, jak i firm, które szukają bardziej kompleksowych rozwiązań ochronnych.
Ubezpieczenie grupowe wypadkowe obejmuje szeroki zakres ochrony: od ubezpieczeń na życie, inwalidztwo, uszczerbek na zdrowiu, świadczenia w razie hospitalizacji, poważnego zachorowania, po wypłaty tzw. socjalne, jak urodzenie dziecka, śmierć rodziców lub teściów. Ubezpieczenie zdrowotne obejmuje dostęp do prywatnej opieki medycznej, finansując koszty diagnostyki oraz konsultacji specjalistycznych.
Ubezpieczyciele coraz częściej oferują produkty hybrydowe. W takim rozwiązaniu zamiast osobnych polis pracownik może cieszyć się pełnym wachlarzem świadczeń w ramach jednej składki. Czy łączenie produktów to dobre rozwiązanie?
Zalety łączenia ubezpieczeń
Lepsza ochrona. Połączenie różnych form ochrony w jednej polisie pozwala na kompleksową opiekę nad pracownikiem. W razie wypadku pracownik ma dostęp do leczenia, rehabilitacji oraz świadczeń z tytułu niezdolności do pracy w jednym pakiecie.
Oszczędność czasu i kosztów. Pracodawcy decydujący się na takie rozwiązania mogą uzyskać lepsze warunki cenowe. Łączenie ubezpieczeń w jeden produkt pozwala na obniżenie składek oraz zmniejszenie administracyjnych kosztów związanych z zarządzaniem kilkoma polisami.
Prostota zarządzania. Z punktu widzenia pracodawcy i pracownika jedna polisa obejmująca różne ryzyka jest łatwiejsza do zrozumienia i zarządzania. Nie trzeba pamiętać o różnych terminach płatności składek czy warunkach umów dla kilku ubezpieczeń.
Zwiększenie dostępności świadczeń. Dzięki ubezpieczeniom zdrowotnym pracownik ma dostęp do prywatnej opieki medycznej. Pracodawcy mogą zminimalizować absencję pracowników spowodowaną długimi okresami oczekiwania na leczenie w systemie publicznym.
Wady łączenia produktów
Zagrożenie mniejszą elastycznością. Połączenie kilku produktów w jeden może ograniczyć możliwość dostosowania ubezpieczenia do indywidualnych potrzeb. Pracownik, który potrzebuje jedynie ubezpieczenia zdrowotnego, może być zmuszony do korzystania z pełnego pakietu, co nie zawsze jest mu potrzebne.
Uboższe zakresy. Aby zachować konkurencyjną składkę, ubezpieczyciele mogą nie oferować tak szerokiego zakresu ochrony jak w osobnych standardowych polisach grupowych lub zdrowotnych. Co więcej, aby ograniczyć ryzyko, mogą stosować wykluczenia lub karencje, które nie występowałyby normalnie.
Wyzwanie dla ubezpieczycieli. Zarządzanie bardziej złożonymi produktami ubezpieczeniowymi, które obejmują różne ryzyka, jest trudniejsze i może prowadzić do problemów z wypłatą świadczeń. Niejednokrotnie w przypadku skomplikowanych wypadków i chorób może pojawić się pytanie, czy świadczenie powinno być wypłacone z tytułu ubezpieczenia wypadkowego, czy zdrowotnego.
Odpowiedź na tytułowe pytanie zależy od perspektywy. Dla pracodawców i pracowników, którzy szukają kompleksowej ochrony w przystępnej cenie, takie połączenie jest atrakcyjne. Ubezpieczyciele mogą zwiększyć swoją konkurencyjność i przyciągnąć więcej klientów.
Jednak dla osób, które oczekują elastyczności i dostosowania polisy do indywidualnych potrzeb, takie rozwiązanie może nie być idealne i powodować pewne problemy związane z wypłatą świadczeń w przypadku trudnych do rozgraniczenia sytuacji.
Grzegorz Waszkiewicz
bezpieczenstwowbiznesie.pl
