Ubezpieczenia specjalistyczne stają się jednym z najciekawszych kierunków rozwoju branży. Klienci oczekują ofert szytych na miarę, a firmy pytają: jak tworzyć produkty dla nisz, które da się skalować i opłacalnie rozwijać?
Kluczowy jest tutaj wybór odpowiedniego rozwiązania IT: gotowe systemy ograniczają elastyczność, a specjalnie przygotowane oprogramowanie bywa kosztowne i czasochłonne. Czy istnieje złoty środek? Jak wybrać technologię, która przyspieszy rozwój innowacyjnych produktów ubezpieczeniowych, zamiast go hamować?
Czym ubezpieczenia specjalistyczne różnią się od standardowych?
Podczas gdy produkty standardowe, takie jak ubezpieczenia samochodu, podróżne czy na życie, można kupić online w kilka kliknięć, ubezpieczenia specjalistyczne wymagają bardziej indywidualnego podejścia, a co za tym idzie, zaawansowanych systemów, które są w stanie obsłużyć ich specyfikę.
Dotyczą one konkretnych, często niszowych grup odbiorców. Przykładem są wokaliści ubezpieczający swój głos, gdzie wyzwaniem jest indywidualne podejście do ryzyka zawodowego. Inną grupę stanowią właściciele nieruchomości w strefach zagrożonych tornadami, dla których problemem jest ograniczona dostępność ochrony oraz wysokie ryzyko katastroficzne. W ubezpieczeniu ładunku w transporcie morskim dochodzą złożone ryzyka, trasy i przepisy międzynarodowe. Do niszowych klientów należą również pasjonaci sportu amatorskiego, których potrzeby wymagają uwzględnienia różnych poziomów zaawansowania i wysokiego stopnia personalizacji ochrony.
Takie polisy są tworzone dla niszowych grup i wymagają elastycznych procesów underwritingu, niestandardowych ścieżek sprzedaży oraz przetwarzania złożonych danych.
Co zyskuje klient?
Specjalizacja przynosi realne korzyści dla ubezpieczającego. Przede wszystkim niższą składkę. Dzięki lepszej segmentacji i precyzyjnej ocenie ryzyka klienci aktywni fizycznie mogą zapłacić nawet 50% mniej za polisę na życie.
Drugi istotny benefit to dostępność ochrony tam, gdzie rynek standardowy nie ma oferty. Przykładowo, mieszkańcy obszarów zagrożonych tornadami często nie mogą kupić zwykłej polisy, a produkty specjalistyczne im to umożliwiają.
Coraz większą rolę odgrywa personalizacja w czasie rzeczywistym – system automatycznie dostosowuje ochronę do zmieniających się potrzeb klienta.
Technologiczne wyzwania
Opracowanie specjalistycznych produktów ubezpieczeniowych wiąże się z wyższym kosztem jednostkowym ze względu na złożoność procesów i konieczność odpowiedzi na wspomniane wyzwania. Sprzedaż często odbywa się przez niestandardowe kanały, co wyklucza użycie gotowych systemów.
Dodatkowym ryzykiem są błędne decyzje technologiczne, które mogą mieć poważne konsekwencje biznesowe – od wyboru narzędzi, które nie skalują się wraz ze wzrostem danych, przez problemy z integracją, aż po konieczność porzucenia kosztownego prototypu, który nie spełnia wymagań dalszego rozwoju.
Rozwiązania niestandardowe
Na rynku jest dostępnych kilka klas rozwiązań, z których mogą korzystać firmy planujące wdrożenie niestandardowych produktów ubezpieczeniowych. Każde z nich ma swoje mocne strony, ale i ograniczenia.
Custom software zapewnia wysoką elastyczność, jednak jest kosztowne, czasochłonne i wymaga znacznego zaangażowania zespołu programistów. Low-code i no-code umożliwiają szybkie prototypowanie, ale ograniczają elastyczność przy złożonych scenariuszach. Platformy insurtech pozwalają szybko wejść na rynek, oferując gotowe komponenty oraz możliwość personalizacji przy minimalnej ingerencji programistów. Rozwiązania open source zapewniają dużą kontrolę i elastyczność, ale wymagają doświadczonego zespołu IT.
Kluczowe decyzje technologiczne powinny wynikać ze świadomego planowania przyszłości produktu, co podkreśla Arkadiusz Drysch, CEO w Openkoda:
– Zanim wybierzemy technologię, musimy wiedzieć, czy chcemy tylko przetestować pomysł na rynku, czy planujemy jego dalsze skalowanie albo licencjonowanie innym podmiotom. To właśnie od tych decyzji zależy, jaką elastyczność i możliwości rozwoju powinno mieć wybrane rozwiązanie – mówi Arkadiusz Drysch.
Czego uczą błędy?
Źle dobrana technologia często staje się barierą w rozwoju specjalistycznych produktów ubezpieczeniowych.
– Widzimy to bardzo wyraźnie w rozmowach z firmami: wiele wdrożeń specjalistycznych produktów kończy się problemami – od systemów, które nie radzą sobie z obsługą skomplikowanych polis, po rozwiązania, które nie zwracają się biznesowo. Zdarza się też, że produkt stworzony w technologii low-code, choć funkcjonalnie kompletny, okazuje się niewydolny, albo że system SaaS uniemożliwia udostępnienie rozwiązania innym organizacjom. Dlatego doświadczenie jasno pokazuje: technologia musi rosnąć razem z produktem, a nie go ograniczać – mówi Arkadiusz Drysch.
Podejście hybrydowe
Firmy coraz częściej szukają rozwiązań, które łączą elastyczność custom software’u z szybkością wdrożeń platform low-code. Jednym z podejść, które odpowiada na te potrzeby, jest Openkoda – hybrydowa platforma insurtech stworzona z myślą o firmach ubezpieczeniowych, które chcą działać szybko, ale nie chcą iść na kompromis w kwestii skalowalności i personalizacji.
Platforma oferuje gotowe, łatwo modyfikowalne komponenty dla branży ubezpieczeniowej. Architektura open-source i wsparcie dla integracji umożliwia pełną kontrolę i szybkie dostosowanie do zmieniających się potrzeb.
Openkodę wyróżnia możliwość szybkiego prototypowania i wdrażania nowych produktów oraz budowanie nowoczesnych technologii, takich jak embedded insurance, chatbot AI automatyzujący obsługę klienta i zgłaszanie roszczeń, czy analityka konwersacyjna umożliwiająca tworzenie raportów w języku naturalnym bez znajomości SQL.
Dzięki takiemu podejściu Openkoda staje się realnym wsparciem dla szybkiego rozwoju innowacyjnych, skalowalnych produktów ubezpieczeniowych dopasowanych do konkretnej niszy.
Specjalistyczne produkty ubezpieczeniowe to szansa dla branży – pod warunkiem że technologia nie stanie się barierą. Wybór odpowiedniego podejścia IT to inwestycja w możliwość skalowania, elastycznego reagowania na rynek i realnej innowacji. Dobrze dobrana technologia to fundament nowoczesnych, rentownych rozwiązań ubezpieczeniowych.
