Aktywność sportowa ma ogromne znaczenie dla zdrowia i rozwoju dzieci, dlatego coraz więcej rodziców zachęca swoje pociechy do uprawiania sportu. Niestety, każda dyscyplina niesie ze sobą również ryzyko kontuzji, które mogą mieć poważne konsekwencje, więc zapewnienie odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej jest niezwykle istotne.
Jako agent ubezpieczeniowy z dziesięcioletnim doświadczeniem we współpracy z młodymi sportowcami doskonale rozumiem ich potrzeby. Wiem, jak kluczowe jest odpowiednie zabezpieczenie, dlatego potrafię doradzić, na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy, która skutecznie ochroni przed finansowymi konsekwencjami urazów.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?
Zakres ochrony. W zależności od tego, czy jest to polisa indywidualna czy grupowa, sprawdź dokładnie zakres terytorialny ochrony (kraj, UE, świat) oraz czy polisa chroni dziecko całodobowo czy tylko podczas uprawiania sportu.
Wyczynowe czy zawodowe uprawianie sportu? Wyczynowe i zawodowe uprawianie sportu to dwa różne pojęcia, które mają istotny wpływ na warunki ubezpieczenia oraz składkę. Zrozumienie różnicy między tymi definicjami jest kluczowe przy wyborze odpowiedniej polisy dla sportowca.
Definicje bywają różne, lecz najczęściej wyczynowe uprawianie sportu dotyczy sportowców, którzy nie otrzymują wynagrodzenia w ramach przynależności do klubu sportowego, wynagrodzenie nie jest ich głównym źródłem dochodu lub występują na poziomie amatorskim.
Zawodowe uprawianie sportu dotyczy sportowców, którzy otrzymują wynagrodzenie/stypendium (również na poziomie amatorskim), jest to ich główne źródło dochodu lub występują na poziomie profesjonalnym.
Sumy ubezpieczenia – uszczerbek na zdrowiu oraz koszty leczenia i rehabilitacji. Wybór odpowiednich sum ubezpieczenia jest kluczowym elementem ochrony młodego sportowca. Dokładnie przeanalizuj tabelę uszczerbków oraz OWU.
W obecnych czasach ciężko liczyć na pomoc ze strony NFZ, więc w większości przypadków proces leczenia po kontuzji odbywa się prywatnie. Wizyty lekarskie, badania, operacje, rehabilitacja to koszty, które musi ponieść rodzic po urazie dziecka.
Jednym z istotnych elementów zakresu kosztów leczenia są wizyty lekarskie. Sprawdź, czy TU zwraca koszt jedynie pierwszej wizyty lekarskiej bezpośrednio po urazie (m.in. UNIQA, Generali, bezpieczny.pl), czy zwraca za wszystkie wizyty lekarskie (m.in. Wiener, Compensa, Allianz, PZU).
W pierwszej opcji, jeśli rodzic bezpośrednio po urazie uda się z dzieckiem na SOR, to już nie będzie przysługiwał mu zwrot za żadną prywatną wizytę lekarską.
Drugi ważny element to podlimity na rehabilitację lub zabiegi operacyjne. Różnie TU podchodzą do tego aspektu, natomiast informacja o podlimitach rzadko widnieje w ofercie, trzeba zagłębić się w OWU, a tam możesz przeczytać m.in., że zwrot kosztów rehabilitacji czy zabiegów operacyjnych wynosi 30% czy 50% sumy ubezpieczenia.
Jest to niezwykle istotne, ponieważ jeśli suma ubezpieczenia kosztów leczenia i rehabilitacji wynosi 15 tys. zł, a podlimit na operacje to 30%, to w przypadku poważnej kontuzji 4500 zł to zdecydowanie za mało! Średnie koszty operacji przy np. poważnych urazach kolana sięgają kwot powyżej 15 tys. zł!
Przy wyborze sumy ubezpieczenia z tytułu uszczerbku na zdrowiu zwróć uwagę na potencjalne ryzyko związane z uprawianą dyscypliną sportową, najczęściej występujące w niej urazy oraz tabelę uszczerbku.
Wyłączenia odpowiedzialności. Dokładnie przeanalizuj warunki umowy i zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności. Sprawdź, czy w OWU jest zapis dotyczący wyłączenia z tytułu wyczynowego lub zawodowego uprawiania sportu, oraz dokładnie zweryfikuj ich definicje.
W przypadku sportowców bardzo często dochodzi do urazów przeciążeniowych, więc poinformuj rodzica, że taki uraz nie spełnia definicji nieszczęśliwego wypadku i w tej sytuacji niestety nie ma ochrony.
Oferty na rynku
Z roku na rok oferta TU ulega modyfikacji. Sportowcy, którzy nie ukończyli 18. roku życia lub posiadają status studenta, mają więcej możliwości. W ich przypadku przy zdecydowanie niższej składce możemy dostosować zakres i sumy ubezpieczenia na wysokim poziomie.
Po dokładnej analizie ofert uważam, że nie da się w pełni zabezpieczyć młodego sportowca jedną polisą. Ze względu na tabele uszczerbku, wysokość sum ubezpieczenia kosztów leczenia i rehabilitacji, stosowanych podlimitów na rehabilitacje czy operacje trzeba łączyć produkty.
Detali w każdym wariancie jest sporo, więc drogi agencie, musisz poświęcić trochę czasu na dokładną weryfikację ofert oraz wybranie konkretnych wariantów, które będą w odpowiedni sposób zabezpieczać młodego sportowca.
Przykładowe szkody
Na przestrzeni ostatnich czterech lat miałem okazję brać udział w likwidacji ponad 1000 szkód z polis NNW. Niestety z roku na rok wzrasta liczba poważnych urazów.
Przykład nr 1. 14-letnia dziewczyna podczas gry w siatkówkę poślizgnęła się i w wyniku upadku skręciła staw skokowy. Jak zadziałała polisa? Rodzice otrzymali świadczenie z tytułu uszczerbku na zdrowiu 1000 zł oraz pokryte zostały koszty leczenia w kwocie 5 tys. zł (wizyty lekarskie, badania, rehabilitacja). Składka roczna za polisę wyniosła 332 zł.
Przykład nr 2. 17-letni chłopiec podczas gry w piłkę nożną zderzył się z przeciwnikiem i doznał urazu kolana prawego. Diagnoza – zerwanie więzadeł krzyżowych oraz uszkodzenie łąkotki.
Rodzice zabezpieczyli syna dwiema polisami. Wypłata z tytułu uszczerbku na zdrowiu 15 tys. zł. Zwrot kosztów leczenia (wizyty lekarskie, badania, operacja) i rehabilitacji wyniósł 30 tys. zł. Łączna wypłata odszkodowania 45 tys. zł. Składka roczna za obie polisy wyniosła 630 zł.
Podsumowanie
Ubezpieczenie młodego sportowca jest kluczowym elementem dbania o jego bezpieczeństwo podczas uprawiania sportu. Oferując ubezpieczenie NNW, dokładnie przeanalizuj zakres, sumy ubezpieczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności.
Sportowcy też chorują, więc miej na uwadze również ryzyko poważnego zachorowania, aby zapewnić kompleksową ochronę.
Sebastian Radek
doradca ubezpieczeniowy
