Inwestycje i rozwój czy załamanie i kryzys? Patrząc na naszych klientów, każda teza to zbiór, który da się wypełnić. Choć ten pierwszy moim optymistycznym zdaniem wydaje się, że będzie większy.
Rozwojowe branże
Specjalne polisy odpowiedzialności cywilnej dla firm usługowych. Nie ma wystandaryzowanych definicji wielu usług, z wyjątkiem obowiązkowych polis zawodowych. Dziś, w czynnościach dotyczących konkretnych działalności w polisie wpisujemy dokładnie to, czego oczekuje klient, lub – co ważniejsze – to, czego oczekuje klient naszego klienta. To właśnie na specjalistyczne polisy OC na coraz to większe sumy gwarancyjne jest na rynku coraz większe zapotrzebowanie.
Z naszej perspektywy prym wiedzie branża wykończeniowa oraz usługi IT. Polskie firmy coraz śmielej wychodzą poza Polskę nie tylko do Europy, ale i do USA. Zatem sumy ubezpieczeń przeliczane są na okrągłe miliony euro, dolarów i funtów, a ryzyko tzw. czystych strat finansowych jest właściwie ryzykiem obowiązkowym w każdej sprzedawanej przez nas polisie OC.
Polskie firmy zatrudniają naprawdę profesjonalnych fachowców, których wiedza, doświadczenie i pomysłowość sprzedaje się w coraz wyższych marżach. Ale trzeba dać im poczucie rzeczywistego bezpieczeństwa, bo nie popełnia błędów tylko ten, kto nic nie robi, a specjalne polisy i pewność wypłaty rzeczywistych odszkodowań właśnie temu ma służyć.
Ogólnopolskie franczyzy
Wykorzystując siłę marki, można dla pojedynczych indywidualnych działalności gospodarczych (IDG) stworzyć odpowiednie programy, których zakresy ryzyk są użytkowe, a składki nie powalają. Sztandarowym przykładem jest ubezpieczenie stworzone przez TUW PZUW dla sieci franczyz Żabka.
Chcąc zwiększyć bezpieczeństwo finansowe współpracujących z siecią franczyzobiorców, Żabka oferuje wyjątkowe na rynku rozwiązanie, które jest ubezpieczeniem mającym na celu zminimalizowanie ryzyka, kompensującym ewentualne zadłużenie wynikające z zakończenia współpracy z siecią. Polisa daje franczyzobiorcy gwarancję, że ewentualne zobowiązania finansowe wynikające z niepowodzeń związanych z prowadzeniem działalności, w ramach określonych sum zobowiązań, pokryje ubezpieczyciel. Choć moim zdaniem to za pieniądze franczyzobiorców operator pozbył się problemu finansowego z upadającymi punktami. Przykład ten uświadamia jednak, że dobrze skonstruowane ubezpieczenia masowe są sukcesem w sytuacji, kiedy faktyczne korzyści odnoszą wszystkie strony kontraktu.
Drugim przykładem jest franczyza ogólnopolskiej firmy sprzątającej CzystaSprawa24.pl. To gracz, który budując swoją sieć, zachęca nowe punkty do współpracy m.in. poprzez dostęp w atrakcyjnej cenie do odpowiedniej zawodowej polisy OC w branży jakże bardzo szkodowej. Myśląc o swoim nowym biznesie, wiele osób obawia się bowiem podjąć pracę w środowisku, w którym przez nieuwagę zniszczy drogi sprzęt RTV lub armaturę kuchenną czy łazienkową i zostanie z wielotysięcznymi długami. Franczyzodawca dba o swoich partnerów biznesowych, a oni jako część grupy zyskują kompleksową polisę w przyjaznej cenie.
HIT na 2023 dla każdej branży
Moim zdaniem najlepiej sprzedającą się polisą jest wciąż ubezpieczenie OC członków zarządu spółek tzw. D&O. Tylko ta polisa zabezpiecza przedsiębiorstwo przed skutkami błędnych decyzji jej własnych organów, ale jednocześnie prywatny majątek tychże zarządów. W tym ubezpieczeniu definicja roszczenia jest rozumiana w specyficzny sposób. Jednak najczęściej oznacza:
1) Proces lub postępowanie przeciwko ubezpieczonemu o odszkodowanie pieniężne.
2) Pisemne żądanie ze strony osoby trzeciej, przypisania ubezpieczonemu odpowiedzialności skutków jakiegoś uchybienia.
3) Postępowanie karne, administracyjne bądź inne urzędowe dochodzenie, które dotyczy uchybienia popełnionego przez ubezpieczonego w ramach pełnionej funkcji zarządczej.
Pamiętać należy, że w aspekcie zarządzania ryzykiem jedną z najważniejszych korzyści z ubezpieczenia D&O jest możliwość pokrycia różnego rodzaju kosztów obsługi i reprezentacji prawnej w postępowaniu zarówno przygotowawczym, jak i procesowym. Chodzi tu o uzasadnione i konieczne koszty wynagrodzenia zewnętrznych pełnomocników procesowych, rzeczoznawców, biegłych, ekspertów, zwrot kosztów ich udziału i analiz w postępowaniu, opłaty sądowe oraz koszty postępowania mediacyjnego lub arbitrażowego.
Stagnacja czy potencjalny kryzys w gospodarce zmusza zarządy do podejmowania czynności podnoszących ich efektywność przy jednoczesnym ograniczaniu ekspozycji na ryzyko. Ubezpieczenie D&O jest narzędziem wspierającym właśnie taką strategię.
Kryzys i załamanie
Nie wszystkie branże patrzą optymistycznie na ten rok. Firmy te szukają oszczędności i znajdują je, redukując zatrudnienie i ograniczając inwestycje. W najbliższym czasie najwięcej zwolnień planują branże: budowlana, produkcyjna i gastronomiczna.
Efektem tego może być zatem redukcja wydatków na programy benefitowe, takie jak ubezpieczenia na życie i zdrowotne. Na jaką skalę jednak redukcja tych produktów na rynku nastąpi – zweryfikuje przyszłość.
Grzegorz Waszkiewicz
broker ubezpieczeniowy
