Opieka medyczna skoncentrowana na diagnostyce i konsultacjach lekarskich, nawet z gwarancją dostępności terminów, nie odpowiada w pełni na rzeczywiste potrzeby pacjentów. Niezbędne jest kompleksowe podejście – obejmujące także farmakoterapię, rehabilitację, wsparcie w sytuacjach nagłych oraz narzędzia cyfrowe (np. aplikacje do obsługi świadczeń), które odciążają ubezpieczonego.
Ubezpieczenie zdrowotne musi dziś odpowiadać nie tylko na pytanie: Czy lekarz mnie przyjmie?, ale przede wszystkim: Czy mogę się leczyć skutecznie – bez obciążeń finansowych i skomplikowanych procedur?
Dlaczego standardowe podejście nie wystarcza?
W świecie ubezpieczeń dzielimy produkty na zdrowotne, życiowe, majątkowe. Ale klient nie myśli kategoriami z katalogu ofertowego. Myśli przez pryzmat swoich potrzeb: Czy to ubezpieczenie odciąży domowy budżet? Czy skróci czas rekonwalescencji?
Postawmy jedno pytanie: Z czym mierzy się pacjent po wizycie u lekarza?
Jak pokazują dane – Polacy aż 60% kosztów leków pokrywają z własnej kieszeni. W 2023 r. z własnych środków pacjenci wydali na leki na receptę 15,6 mld zł – o 2,3 mld zł więcej niż w 2022 r. (źródło danych: GUS).
To potwierdza, że dziś barierą nie jest dostęp do lekarza, ale możliwość sfinansowania leczenia. Problem pogłębia się w przypadku osób po wypadkach, z chorobami przewlekłymi lub czasowo niezdolnych do pracy. Tymczasem oferta prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych w Polsce nadal skupia się przede wszystkim na dostępie do specjalistów i diagnostyki.
Nowe podejście: kompleksowość, która realnie wspiera ubezpieczonego
Nowoczesne ubezpieczenia zdrowotne to takie, które obejmują ochroną cały proces terapeutyczny. Powinny zawierać komponent lekowy, który:
- umożliwia pełną realizację zaleceń farmakoterapeutycznych,
- ogranicza skutki finansowe terapii przewlekłych i specjalistycznych,
- zapewnia dostęp do nowoczesnych, nierefundowanych terapii,
- pozwala kontynuować leczenie nawet w razie utraty dochodu (np. po wypadku),
- zwiększa poczucie bezpieczeństwa.
Z punktu widzenia ubezpieczonego kompleksowy produkt zdrowotny podnosi skuteczność terapii, ale też buduje zaufanie do ubezpieczyciela jako realnego partnera w dbaniu o zdrowie – nie tylko instytucji oferującej finansowe zabezpieczenie „na wypadek”.
Wartość dodana dla ubezpieczyciela
W epruf wspieramy firmy ubezpieczeniowe w tworzeniu i obsłudze ubezpieczeń lekowych jako łatwego i wygodnego w obsłudze – zarówno dla ubezpieczonego, jak i ubezpieczyciela – produktu. Pracujemy z towarzystwami, które już oferują refundację leków, optymalizując i digitalizując proces realizacji świadczeń, ale też z ubezpieczycielami, którzy chcą włączyć dofinansowania do leków do swojej oferty. Współpraca z epruf przynosi wiele korzyści dla ubezpieczyciela:
- Częstość zachorowań, np. na choroby sezonowe, sprawia, że wartość polisy jest widoczna dla ubezpieczonego już przy pierwszym zdarzeniu, co podnosi zadowolenie z produktu.
- Cyfrowa, bezgotówkowa realizacja świadczeń obniża koszty operacyjne – klient otrzymuje świadczenie bezpośrednio przy zakupie w aptece. Rozliczenia z aptekami i ewentualne wypłaty gotówkowe obsługuje epruf.
- Świadczenie jest przyznawane celowo, na podstawie recepty. System epruf weryfikuje uprawnienia ubezpieczonego, co redukuje ryzyko błędów i niewłaściwego wykorzystania środków.
- Procesy realizowane przez epruf są zgodne z RODO, DORA i ustawą Prawo farmaceutyczne.
Jak działa ubezpieczenie lekowe? Perspektywa ubezpieczonego
W przeciwieństwie do tradycyjnych modeli opartych na zwrocie kosztów ubezpieczenia oparte na technologii epruf pozwalają wynieść doświadczenie ubezpieczonego na inny poziom:
- Cyfrowe doświadczenie klienta – klient otrzymuje elektroniczny identyfikator ubezpieczonego i dostęp do aplikacji pozwalającej na wygodne okazanie identyfikatora farmaceucie, sprawdzenie zakresu polisy, sumy ubezpieczenia, znalezienie najbliższej apteki obsługującej świadczenie bezgotówkowo [aż 75% aptek w Polsce].
- Natychmiastowe skorzystanie ze świadczenia – system epruf weryfikuje uprawnienia w czasie rzeczywistym i realizuje dofinansowanie podczas dokonywania transakcji w aptece.
- Brak konieczności płacenia za leki z własnych środków.
Dzięki temu leczenie staje się nie tylko bardziej dostępne, ale również łatwiejsze i mniej stresujące. Pacjent nie musi martwić się formalnościami – może skupić się na powrocie do zdrowia.
Nowe podejście do konstruowania oferty ubezpieczeń zdrowotnych to nie tylko kwestia poszerzenia zakresu ochrony. To zmiana filozofii: od reaktywnego zabezpieczenia „na wszelki wypadek” do proaktywnego wspierania ubezpieczonego na każdym etapie leczenia. Ubezpieczenie zdrowotne wzbogacone o część lekową staje się usługą, która działa wtedy, gdy pacjent naprawdę jej potrzebuje – z korzyścią i dla pacjenta, i dla ubezpieczyciela.
Aneta Żelazny
epruf
