Ubezpieczyciele życiowi różnie definiują popularną wśród klientów umowę dodatkową pobytu w szpitalu. Różnice dotyczą zakresu, liczby dni w ciągu roku polisowego, stałych lub zmniejszających się stawek za dzień pobytu.
Na rynku króluje standard: liczba dni razy stawka za dzień, można jednak spotkać rozwiązania, które nie są tak oczywiste, ponieważ wiążą pobyt w szpitalu z określoną jednostką chorobową lub procedurą medyczną.
Ubezpieczycieli łączy definicja szpitala oraz wyłączenia odpowiedzialności w przypadkach hospitalizacji, której celem była rehabilitacja lub rekonwalescencja. Ubezpieczyciele wyłączają także możliwość wypłaty świadczenia za pobyty ubezpieczonego w domu opieki, hospicjum, ośrodku dla nerwowo i psychicznie chorych, dla przewlekle chorych, sanatoryjnych, uzdrowiskowych, leczenia uzależnień lekowych, narkotykowych, alkoholowych lub innych.
Podstawowymi przyczynami hospitalizacji są: choroba, zawał serca / udar mózgu oraz nieszczęśliwy wypadek, w tym wypadek w pracy, komunikacyjny oraz komunikacyjny w pracy, będący swoistą kumulacją świadczenia. Ubezpieczenie można rozszerzyć dodatkowo o świadczenie z tytułu pobyt na OIOM/OIT, którego wysokość jest zwykle określana stawką ryczałtową. Różnice w rozwiązaniach najlepiej można wskazać, bazując na o.w.u. ubezpieczeń grupowych, co niniejszym czynię.
UNIQA – (o.w.u. Ochrona z Plusem) wypłaci świadczenie za każdy dzień pobytu, w zależności od przyczyny; również w przypadku pobytu spowodowanego ciążą, powikłaniami poporodowymi, wyłączając pobyt w szpitalu w związku z porodem fizjologicznym. Towarzystwo wypłaca świadczenia za maksymalnie 365 dni w roku polisowym. Wysokość dziennego świadczenia jest stała w okresie ubezpieczenia. Za dzień pobytu w szpitalu uznaje się każdą rozpoczętą dobę. Świadczenie należne jest od 1. dnia, również w przypadku choroby oraz zawału i udaru mózgu.
PZU Życie – (o.w.u. dodatkowego grupowego ubezpieczenia na wypadek leczenia szpitalnego, kod warunków LSGP32, LPGP31). Pobyt w szpitalu oznacza całodobowy pobyt ubezpieczonego w szpitalu na terytorium RP, trwający nieprzerwanie dłużej niż 3 dni. Towarzystwo wypłaca ubezpieczonemu świadczenie maksymalnie za 90 dni pobytu w szpitalu w każdym okresie kolejnych 12 miesięcy, trwającym między rocznicami polisy. Świadczenie jest wypłacane za każdy dzień pobytu, jako procent sumy ubezpieczenia. Wysokość dziennego świadczenia szpitalnego nie jest stała. Ulega obniżeniu po upływie 14. dnia pobytu w szpitalu, zgodnie z o.w.u.
Nationale-Nederlanden – (Razem dla Siebie, OWU/TRM17/1/2021). Pobyt w szpitalu to stały i nieprzerwany pobyt tam ubezpieczonego służący zachowaniu, przywróceniu lub poprawie zdrowia ubezpieczonego; traktowany będzie jako nieprzerwany również w przypadku, gdy ubezpieczony zostanie przeniesiony do innego szpitala. Jest nim każdy ukończony dzień kalendarzowy pobytu ubezpieczonego w szpitalu. W rozumieniu o.w.u. za chorobę nie uważa się ciąży, porodu, połogu. Wysokość dziennego świadczenia szpitalnego jest stała w okresie trwania umowy dodatkowej. Wypłata świadczenia nastąpi, jeżeli pobyt w szpitalu trwał co najmniej: 3 dni w wyniku choroby, 1 dzień w wyniku NW. W ciągu całego roku polisowego ubezpieczonemu przysługuje łączne świadczenie za okres nie dłuższy niż 360 dni pobytu w szpitalu, liczony jako suma jednorazowych pobytów.
Warta – (o.w.u. grupowego ubezpieczenia na życie Warta Ekstrabiznes Plus). Świadczenie z tytułu pobytu ubezpieczonego w szpitalu w wyniku: 1) choroby przysługuje za każdy dzień pobytu w szpitalu – pod warunkiem że pobyt w szpitalu trwał przez okres dłuższy niż 3 dni; 2) powikłań ciąży, porodu lub połogu przysługuje za każdy dzień pobytu w szpitalu – pod warunkiem że pobyt w szpitalu był dłuższy niż 6 dni. Świadczenie z tytułu pobytu ubezpieczonego w szpitalu w wyniku wypadku przysługuje za każdy dzień pobytu w szpitalu. Dzień pobytu w szpitalu to dzień kalendarzowy, w którym ubezpieczony przebywał w szpitalu w trakcie trwania odpowiedzialności Warty.
Aviva – (o.w.u. grupowego ubezpieczenia na życie ZESPÓŁ, nr PGZ/2021/1 PD202110). Towarzystwo reprezentuje odmienne podejście do leczenia szpitalnego, które oznacza pobyt ubezpieczonego w szpitalu trwający nieprzerwanie co najmniej 4 dni (czyli 3 zmiany daty). Leczeniem szpitalnym nie jest pobyt w związku z ciążą, porodem lub połogiem – chyba że przedmiotem leczenia szpitalnego jest: zagrożenie poronieniem lub samo poronienie, ciąża pozamaciczna, zagrożenie przedwczesnym porodem spowodowane stanem zdrowia leczonej osoby. Dzień pobytu oznacza dzień kalendarzowy. Aviva stosuje Tabelę Leczenia Szpitalnego, w której wskazuje % sumy ubezpieczenia stosowany do obliczenia świadczenia dla danego leczenia szpitalnego. Brak tu prostej reguły stawka za dzień pobytu. Jeśli pobyt trwał co najmniej 4 dni, za każdy dzień tego pobytu wypłaca świadczenie w wysokości odpowiedniego procentu sumy ubezpieczenia wskazanego w tabeli.
Sławomir Dąblewski
dablewski@gmail.com
