Zdrowie psychiczne przestało być tematem tabu, a stało się jednym z najpoważniejszych wyzwań społecznych. Z badań zleconych przez Nationale-Nederlanden wynika, że 59% rodziców zauważa pogorszenie kondycji psychicznej swoich dzieci, lecz tylko co trzecia rodzina korzysta z pomocy specjalisty. Koszt wizyty u psychiatry dziecięcego sięga 500 zł, a sesja terapeutyczna 150–250 zł. W realiach przeciętnego budżetu domowego to suma nie do udźwignięcia, zwłaszcza przy długotrwałej terapii.
Właśnie w tę lukę wpisuje się nowa umowa dodatkowa Nationale-Nederlanden – „Zdrowie psychiczne”. To element, który można dołączyć do indywidualnego ubezpieczenia na życie, oferujący szybki dostęp do psychologa i psychiatry, finansowanie psychoterapii oraz świadczenie pieniężne w razie hospitalizacji psychiatrycznej. Zakres ochrony obejmuje dorosłych, dzieci i młodzież w wieku od 3 do 71 lat.
Co warto wiedzieć: szczegóły istotne dla agenta
Dla pośredników to produkt, który łączy realną potrzebę społeczną z rosnącym zainteresowaniem prywatnymi polisami zdrowotnymi. Wyróżnia się na tle rynku kilkoma parametrami:
- Forma: umowa dodatkowa do indywidualnego ubezpieczenia na życie NN (brak możliwości zawarcia jako samodzielnej polisy).
- Zakres: 15 wizyt u psychologa i 5 u psychiatry na jedno zdarzenie ubezpieczeniowe (czyli wystąpienie choroby psychicznej z listy OWU).
- Terminy: telekonsultacja dostępna w ciągu 5 dni roboczych, wizyta stacjonarna do 10 dni.
- Psychoterapia: refundacja do 10 000 zł; kolejne sesje współfinansowane w 50% (do 150 zł każda).
- Interwencje kryzysowe: 5 szybkich konsultacji rocznie w sytuacjach nagłych.
- Świadczenie pieniężne: 10 000 zł po hospitalizacji psychiatrycznej trwającej co najmniej 11 dni.
- Dodatkowe świadczenia: do 5 wizyt u lekarzy innych specjalności (np. pediatra, internista, neurolog) oraz do 5 badań diagnostycznych, jeśli zaleci je psychiatra.
- Program profilaktyczny: sześciotygodniowy Trening Odporności Psychicznej online – osobna wersja dla dorosłych oraz dla dzieci i rodziców.
Dla agentów oznacza to konkretne narzędzie do rozmowy o zdrowiu psychicznym, szczególnie z klientami, którzy już posiadają polisę na życie i są otwarci na rozszerzenie ochrony.
Potrzeba realna, ale złożona
To produkt potrzebny, ale trudny. O ile zdrowie fizyczne łatwo ująć w tabelach świadczeń, o tyle w sferze psychicznej granice są bardziej płynne. Największym wyzwaniem dla ubezpieczyciela jest antyselekcja – przystępowanie do umowy przez osoby już objęte leczeniem. Trudność stanowi także właściwe zdefiniowanie „zdarzenia ubezpieczeniowego”, tak by nie zawężało dostępu do pomocy, ale też nie otwierało ryzyka nadmiernych roszczeń.
– Rodzice i opiekunowie często czują się bezradni wobec problemów emocjonalnych dzieci. Brakuje im wiedzy, narzędzi i szybkiego dostępu do pomocy. Potrzebne są rozwiązania łączące dostępność, finansowanie i profilaktykę, które dają poczucie, że w trudnych momentach nie jest się samym – zauważa prof. Marcin Wojnar, kierownik Katedry i Kliniki Psychiatrycznej Warszawskiego Uniwersytetu Medycznego
Z perspektywy doradców ubezpieczeniowych to temat, który wymaga delikatności i kompetencji – zarówno merytorycznych, jak i komunikacyjnych. To nie jest klasyczna rozmowa o świadczeniu z tytułu złamanej ręki, lecz o emocjach, stresie i relacjach rodzinnych.
Nowy wymiar ochrony w życiówce
Ubezpieczenia na życie w Polsce przez lata koncentrowały się na ryzykach finansowych – śmierci, trwałej niezdolności do pracy, poważnych zachorowaniach. Wprowadzenie ochrony psychicznej rozszerza ich sens o aspekt jakości życia. Jak pokazują dane Polskiej Izby Ubezpieczeń, w 2024 roku składki z ubezpieczeń wypadkowych i chorobowych (grupa 5 działu I) wzrosły o 7,7%, osiągając 8,9 mld zł, co potwierdza rosnące zainteresowanie zdrowotnymi dodatkami do polis życiowych.
Dla agentów to kierunek, w którym warto rozwijać kompetencje doradcze: od rozmowy o ochronie życia – do rozmowy o jakości życia. To także szansa, by zbudować relację z klientem opartą na zaufaniu, a nie wyłącznie na transakcji.
Równowaga między empatią a systemem
– Chcemy, aby klienci mieli w ręku konkretne narzędzie do działania. Umowa dodatkowa zdrowie psychiczne to połączenie empatii i praktycznych rozwiązań – od treningu odporności, przez szybki dostęp do psychologa i psychiatry, aż po finansowe wsparcie w razie hospitalizacji – mówi Joanna Walczuk, dyrektorka ds. produktów w Nationale-Nederlanden.
To zdanie dobrze podsumowuje intencję produktu, ale także napięcie, jakie mu towarzyszy: między empatią a kalkulacją, między potrzebą a ryzykiem nadużyć.
W praktyce to nowy obszar odpowiedzialności dla agentów – tłumaczenie klientom, jak działa dostęp do świadczeń, kiedy przysługuje refundacja i w jaki sposób przebiega interwencja kryzysowa. Od jakości tej rozmowy będzie zależeć, czy produkt faktycznie zadziała w oczach klientów tak, jak został zaprojektowany.
AW
