Cyfryzacja sektora ubezpieczeniowego przyspiesza, a wdrażanie nowych technologii staje się normą. Proces ten obiecuje optymalizację operacji, zwiększenie efektywności oraz lepsze zarządzanie danymi i relacjami z klientami.
Jednak cyfryzacja niesie wyzwania – od kosztów wdrażania nowych rozwiązań, przez rosnące wymagania regulacyjne, aż po potrzebę ochrony danych i cyberbezpieczeństwa. Mimo automatyzacji wielu procesów koszty operacyjne w branży często rosną, co budzi pytania.
Technologie cyfrowe jako motor zmian
Ok. 70% towarzystw ubezpieczeniowych korzysta z technologii, takich jak AI, automatyzacja, uczenie maszynowe i robotyka, aby optymalizować operacje i procesy. Chociaż celem jest zwiększenie efektywności i redukcja kosztów, w praktyce nie zawsze się to udaje.
Rozwiązania, które miały być tańsze, okazują się kosztowne i wymagają aktualizacji. W naszej pracy dostrzegamy dwa główne czynniki wpływające na ten stan rzeczy: rosnące wymogi regulacyjne oraz postępujące zagrożenia cybernetyczne związane z rozwojem technologii.
Regulacje prawne jako kluczowe wyzwania. Zmieniające się regulacje prawne nakładają na branżę nowe obowiązki, co prowadzi do wzrostu kosztów. Przykładem są przepisy dotyczące egzaminów online, w odpowiedzi na które stworzyliśmy platformę umożliwiającą zdalne przeprowadzanie egzaminów licencyjnych. Narzędzie dba o identyfikację uczestników, samodzielność podczas testów, śledzi czas oraz generuje raporty i zaświadczenia.
Wraz z nową ustawą pojawiły się dodatkowe wymagania. Jedna osoba mogła przygotowywać i obsługiwać kilka procesów egzaminacyjnych, teraz na każde 50 egzaminowanych musi przypadać jedna. Zgłoszenia egzaminów odbywają się w sformalizowany sposób, prowokując konieczność stworzenia dodatkowego etatu. Konieczność audytów bezpieczeństwa minimum raz w roku. Pojawiają się potrzeby zwiększenia personelu zarządzającego nowymi procesami i technologiami posiadającego całkiem nowe kompetencje.
Implementacja przepisów szkoleniowych IDD to kolejny przykład regulacji wpływających na koszty. Niejasności w przepisach prowadzą do różnych interpretacji i zmian, które wymagają ciągłych dostosowań. Często zmiany wprowadzane są w trakcie roku, kiedy szkolenia i certyfikacje już są realizowane. Konieczność ponownej organizacji procesu w efekcie generuje dodatkowe koszty, a jego uczestnicy odczuwają chaos.
Coraz więcej przepisów nakłada na firmy ubezpieczeniowe obowiązek przestrzegania wysokich standardów w zakresie ochrony danych i cyberbezpieczeństwa. Jednym z przykładów takich regulacji jest AI Act – rozporządzenie parlamentu UE wprowadzające legalną definicję systemów AI, odróżniając je od prostszych systemów oprogramowania. Klasyfikuje ono systemy wykorzystywane w ocenie ryzyka oraz ustalaniu cen ubezpieczeń na życie i zdrowotnych jako system wysokiego ryzyka. Zmusza to branże do wdrożenia bardziej rygorystycznych mechanizmów kontroli oraz transparentności w działaniu algorytmów, co generuje dodatkowe koszty.
Cyberbezpieczeństwo jako priorytet. Zagrożenia cybernetyczne wynikające z rozwoju technologii również wpływają na koszty operacyjne branży ubezpieczeniowej. Nowe przepisy jak DORA wymagają od firm cyklicznego testowania zabezpieczeń, raportowania incydentów i regularnych audytów. Systemy muszą być regularnie testowane pod kątem odporności na ataki, co zwiększa koszty operacyjne. Wraz z postępem technologicznym rośnie ryzyko cyberataków, które mogą mieć poważne skutki finansowe i wizerunkowe. Firmy muszą inwestować w zaawansowane systemy bezpieczeństwa, audyty oraz regularne szkolenia dla pracowników.
Polska jako jedna z pierwszych wprowadza na dużą skalę e-doręczenia, które zapewniają integralność danych, identyfikację nadawcy i odbiorcy oraz pewność daty i czasu wysyłki. E-doręczenia mogą znacząco skrócić czas obsługi klientów oraz zwiększyć transparentność procesów, spełniając przy tym wszystkie wymogi prawne. Dla firm ubezpieczeniowych, które operują na dużych ilościach dokumentów, e-doręczenia stanowią wygodne i bezpieczne narzędzie.
Outsourcing jako potencjalne rozwiązanie
W obliczu rosnących kosztów związanych z regulacjami i cyberbezpieczeństwem firmy ubezpieczeniowe rozważają różne strategie ich optymalizacji. Jednym z rozwiązań jest outsourcing części procesów, jednak musi on być starannie zaplanowany, aby uniknąć komplikacji i paradoksalnego wzrostu kosztów. Procesy są ściśle powiązane z innymi etapami operacyjnymi, a przerwanie tego ciągu może prowadzić do komplikacji. Wybór odpowiedniego partnera z zapleczem systemowym i personalnym jest kluczowy.
Cyfryzacja w branży ubezpieczeniowej niesie liczne korzyści, ale także poważne wyzwania. Rosnące wymagania regulacyjne oraz zagrożenia cybernetyczne wpływają na wzrost kosztów. Choć narzędzia cyfrowe teoretycznie powinny obniżać koszty, w praktyce rosnąca liczba wymogów oraz konieczność zapewnienia odpowiednich standardów bezpieczeństwa sprawiają, że koszty rosną. Firmy ubezpieczeniowe muszą więc nieustannie dostosowywać się do zmieniających się warunków, co wymaga elastyczności i otwartości na nowe rozwiązania, ale także dokładnej analizy kosztów i ryzyk związanych z każdym kolejnym krokiem w procesie cyfryzacji.
Agnieszka Jakuczek
Joanna Jastrzębska
zarząd eOFWCA.pl
