W czasie pandemii Covid-19 radykalnie wzrosło zainteresowanie ubezpieczeniami typu embedded insurance. Choć pojęcie to już od jakiegoś czasu można było odnaleźć w anglojęzycznej literaturze branżowej, to w Polsce na ustach brokerów ubezpieczeniowych pojawiło się stosunkowo niedawno.
W tym artykule postaram się wyjaśnić, z czego może wynikać popularność tego rozwiązania. Wskażę korzyści jego zastosowania dla zainteresowanych stron.
Pojęciem embedded insurance określane jest ubezpieczenie wbudowane w proces zakupu produktu lub usługi, które chroni w zakresie związanym z ich posiadaniem lub użytkowaniem. Z ubezpieczeniem tym spotkasz się na przykład: rezerwując bilet lotniczy (ubezpieczenie kosztów rezygnacji z podróży), dokonując zakupu sprzętu AGD lub RTV (ubezpieczenie sprzętu w razie jego uszkodzenia, zniszczenia lub utraty) czy też bukując nocleg na platformie wynajmu nieruchomości (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej najemcy nieruchomości).
Korzyści osadzone w ubezpieczeniach
Ubezpieczenie tego typu jest więc oferowane w momencie największego zaangażowania klienta. Dzięki temu może on zwrócić uwagę na potencjalne ryzyko, z którym się wiąże dany produkt lub usługa.
Jest to również dobra okazja do edukacji przyszłych ubezpieczonych, szczególnie młodego pokolenia, w zakresie korzyści płynących z posiadania ochrony ubezpieczeniowej. Zwłaszcza że rozwiązanie to często daje możliwość skorzystania z ubezpieczenia niedostępnego w indywidualnym procesie sprzedaży lub niewystępującego w modelu stand-alone. Masowa indywidualizacja oferty pozwala bowiem zaproponować tańsze opcje mikroubezpieczeń.
Ubezpieczenia osadzone w produktach
Głównym celem embedded insurance jest kompleksowe zaspokojenie potrzeb zakupowych klientów. Sprzedawca dostarcza dodatkową wartość w postaci ubezpieczenia, które zwiększa poczucie bezpieczeństwa nabywców.
Buduje to silną ścieżkę zakupową, której oczekuje dzisiejszy klient. W przyszłości znosi zaś ciężar określonych sytuacji kryzysowych mogących się pojawić w ramach obsługi posprzedażowej. Choć embedded insurance najczęściej kojarzy się z e-commerce, ma także zastosowanie w innych rodzajach handlu.
A co na tym zyskują ubezpieczyciele?
Z punktu widzenia zakładów ubezpieczeń embedded insurance daje dostęp do wcześniej niewykorzystanych rynków. Dane klientów z dodatkowych (dotychczas niedostępnych) źródeł w połączeniu z nowymi technologiami mogą również służyć hiperpersonalizacji oferty (contextual insurance). Proste, niedrogie i dostosowane do indywidualnych potrzeb – to oczekiwane cechy embedded insurance.
Rozwój produktów oparty na danych ubezpieczonych (np. na ich aktywności i preferencjach) oraz uproszczony proces zawierania ubezpieczenia to jednak nie jedyne zalety tego rozwiązania. Przy odpowiedniej optymalizacji procesów biznesowych embedded insurance to przede wszystkim niższe koszty pozyskania klienta.
Embedded insurance wymusza tworzenie prostej zakresowo ochrony ubezpieczeniowej, która jest łatwa do zakomunikowania i potrzebna w danym momencie. Przyzwyczaja również klientów do miejsca zakupu polisy oraz stanowi szansę uczynienia z danego ubezpieczenia usługi codziennego użytku. Jednocześnie stwarza konieczność prowadzenia odpowiedniej edukacji ubezpieczeniowej, rozwoju przepisów prawa oraz opracowania kodeksu dobrych praktyk rynkowych.
dr Róża Błaś
kierowniczka ds. programów affinity
Mentor SA
