Mimo dużego wkładu inżynierów w poprawę bezpieczeństwa pożarowego obiektów, jako underwriterzy nadal stoimy przed pytaniami dotyczącymi samej istoty ryzyka w kontekście zmian, które serwują nam nowe technologie i otaczające nas środowisko.
Pojawiają się pytania i wątpliwości związane z pozornie drobnymi zmianami w majątku klienta.
Czy ładowarki do samochodów elektrycznych na poziomie -3, zainstalowane niedawno w dwudziestokondygnacyjnym biurowcu, zmieniają obraz ryzyka, które do tej pory postrzegane było jako „docelowe” w strategii underwritingowej?
Czy instalacja fotowoltaiczna na dachu magazynu wyposażonego w tryskacze sprawia, że ryzyko staje się nieakceptowalne?
Jak prowadzić dialog z klientem, który jest przekonany że inwestycja w „zieloną energię” nie może nieść ze sobą żadnych zagrożeń, ponieważ jest tak mocno promowana przez media i instytucje?
Oczywiście nie ulega wątpliwości, że inwestycje te są korzystne, a nawet niezbędne, abyśmy mogli w długiej perspektywie realnie mierzyć się z niekorzystnymi zmianami klimatycznymi. Ważne jest jednak, aby zachować rozsądek i brać pod uwagę również negatywne aspekty wprowadzanych zmian.
W podejmowaniu decyzji underwriterom pomagają zarówno inżynierowie oceny ryzyka, jak i wytyczne oraz statystyki. Jeśli pracują w grupach o zasięgu globalnym, jak Allianz, także statystyki oparte na danych z innych rynków o profilu zbliżonym do polskiego, ale i o charakterystykach diametralnie innych.
Przykłady tegorocznych szkód wyraźnie pokazują, że nowe technologie same w sobie rzadko generują wysokie zagrożenie pożarowe. Dopiero w połączeniu z podstawowym parametrem, jakim jest konstrukcja i charakterystyka budynku, mogą stworzyć „mieszankę pożarową”. Ten wniosek pokazuje jednak, że żadna statystyka ani ogólna wytyczna nie zastąpi indywidualnego podejścia, jakie daje klientom ścisła współpraca z inżynierami oceny ryzyka i underwriterami.
Nieoceniona jest również rola pośredników ubezpieczeniowych, zarówno brokerów, jak i agentów, którzy pomagają w tym dialogu, tworząc stronom przestrzeń do dyskusji.
Michał Drożdżewski
dyrektor underwritingu ryzyk majątkowych i technicznych, Allianz Polska
