Branża ubezpieczeniowa jest jedną z tych, które zmieniły się najbardziej w ostatnich latach. Widzimy nowe podejście do technologii oraz konstrukcji ubezpieczeń. W dużej mierze rozwój dyktują potrzeby konsumentów, jednak istotny wpływ mają również czynniki zewnętrzne.

Czas pandemii był okresem, w którym rozwój przyspieszył. Potrzeba wprowadzenia możliwości zawarcia polisy przez agenta bez fizycznej obecności klienta jest świetnym przykładem najbardziej dynamicznych zmian.

Inflacja i zmiany klimatyczne

Obecnym wyzwaniem jest rekordowa inflacja oraz od dłuższego czasu zmiany klimatyczne. Wzrost cen towarów i usług odczuwalny jest dla całej branży. Według analitycznych materiałów publikowanych na stronie Narodowego Banku Polskiego nieruchomości notują kolejne wzrosty nominalnych cen, wysoka pozostaje również ich dynamika.

Dodatkowo ekstremalne zjawiska pogodowe i klimatyczne zwiększają swoją częstotliwość i intensywność. Coraz częściej występują u nas huragany, opady gradu czy burze. Wpływ tych zmian widoczny jest po stronie szkodowości. Wszystkie te czynniki mają duży wpływ na rozwój ubezpieczeń mieszkaniowych. Tak jak w ubezpieczeniu Twoje miejsce oferowanym przez UNIQA.

W jego przypadku do obliczenia sugerowanych wartości nieruchomości korzystamy z algorytmów uwzględniających dane wprowadzane i wymagane do wyliczenia składki. Ułatwiają one wybór prawidłowej sumy ubezpieczenia. Klient ma możliwość dostosowania sum do swoich potrzeb.

W przypadku umów, które odnawiają się po zakończeniu poprzedniego okresu ochrony, zwracamy uwagę na rosnące wartości nieruchomości – dbamy o właściwą komunikację, czy to w pismach przewodnich, czy informując agentów, którzy obsługują polisy.

Nieaktualizowanie sum powoduje ryzyko niedoubezpieczenia, czyli sytuację, gdy wypłacona kwota może nie wystarczyć na pokrycie strat po szkodzie. Dlatego staramy się zminimalizować to ryzyko dla naszych klientów. Już widzimy efekty, np. w postaci wprowadzonych aneksów na polisach w Twoim miejscu. Zmiana sumy ubezpieczenia jest jedną z najczęściej podawanych przyczyn zmian wprowadzonych na naszych polisach.

Ubezpieczenie rozszerzone o zieloną energię

W ostatnich latach dużym zainteresowaniem cieszą się instalacje paneli fotowoltaicznych, solarów oraz pomp ciepła. Trend eco zagościł wśród naszych klientów. Wszystko wskazuje na to, że pomimo różnych przeszkód i zawirowań rynek wymienionych wcześniej instalacji będzie nadal silnie się rozwijał.

Prognozy mówią, że w ciągu najbliższych pięciu lat moc zainstalowanych paneli PV może wzrosnąć o niemal 350% względem końca 2021 r. Są one bowiem receptą na podwyżki cen prądu, tak mocno odczuwalnych dla gospodarstw domowych. Koszty zakupu i montażu takich instalacji to również spory wydatek, inwestycja, którą trzeba zabezpieczyć. W ubezpieczeniu Twoje miejsce jest taka możliwość.

Ofertę ubezpieczenia domu jednorodzinnego, domu w budowie lub domku letniskowego można rozszerzyć o tzw. zieloną energię. Dzięki niej klienci otrzymują ochronę na instalacje fotowoltaiczne wraz z panelami fotowoltaicznymi, kolektory słoneczne i pompy ciepła.

Ubezpieczając nieruchomość, klient ma do wyboru dwa warianty ubezpieczenia. Pierwszy wariant to ryzyka nazwane, czyli zdarzenia losowe zdefiniowane w ogólnych warunkach, tj. pożar, grad czy silny wiatr.

Drugi wariant to ochrona od wszystkich ryzyk All Risk, gdzie ochrona obejmuje nagłe i niespodziewane zdarzenia. Nawet spowodowane w wyniku rażącego niedbalstwa.

Zielona energia będzie ubezpieczona w tym samym wariancie, jaki wybrał klient dla swojej nieruchomości. Dodatkowo, jeżeli w następstwie zdarzenia, za które UNIQA ponosi odpowiedzialność, instalacja będzie niesprawna, zwrócimy koszty utraconej energii przez okres naprawy (maksymalnie do trzech miesięcy).

Jest prościej

Pandemia wpłynęła na większą popularność domków letniskowych, a rosnąca inflacja kontynuuje ten trend. Zakup takiej nieruchomości jest traktowany przez klientów jako forma zabezpieczenia swoich oszczędności oraz ograniczenia wydatków w okresie wakacyjnym. W odpowiedzi na zwiększone zainteresowanie ubezpieczenie domków w ramach Twojego miejsca nie łączy się z dodatkowymi wymogami.

Nasza oferta również jest dostępna dla obiektów położonych na terenie Rodzinnych Ogródków Działkowych. W ramach ochrony klient, oprócz głównego budynku, może ubezpieczyć obiekty małej architektury, tj. ogrodzenie czy wiatę, oraz budynki niemieszkalne, tj. garaż wolnostojący.

Prócz ryzyk, które niesie za sobą pogoda, coraz częściej w domkach letniskowych dochodzi również do kradzieży. Budynek rekreacyjny, zamieszkiwany czasowo, jest w większym stopniu narażony na wizytę złodziei. Dobre zabezpieczenia przeciwkradzieżowe są ważne, ale warto na polisie uwzględnić kradzież z włamaniem. Na polisie w Twoim miejscu klienci mogą podać sumy ubezpieczenia od kradzieży na stałe elementy, tj. grzejniki oraz ruchomości domowe. 

Skutecznie, na dłużej

Na rynku obserwujemy rosnące koszty utrzymania, koszty materiałów budowlanych, robocizny i cen nieruchomości. To powoduje, że klienci poszukują sposobów na ograniczenie wydatków. Polisy również z roku na rok drożeją.

Dlatego dobrym rozwiązaniem dla naszych klientów jest wybór polisy trzyletniej w Twoim miejscu. Daje ona gwarancję ceny na cały jej okres. Przy wyborze takiej polisy limity odpowiedzialności obowiązują na każde 12 miesięcy. Przykładem odnowienia takiego limitu może być limit na usługi assistance. Jeżeli klient wykorzysta przysługującą liczbę wizyt specjalistów w pierwszym roku, to w rocznicę polisy limit tych wizyt będzie mu przysługiwał na nowo. Szkody zgłaszane w trakcie umowy również nie powodują zmiany ceny w obowiązującym okresie.

Polisa na okres trzech lat skutecznie zabezpiecza klientów przed wzrostem cen w najbliższym czasie. Dla klientów, którzy mają kredyt na nieruchomość, opcja takiej polisy jest dobrym sposobem na oszczędność czasu. Unikają wtedy obowiązku dostarczania dokumentów cesji co roku. Płatność za polisę trzyletnią można wykonać jednorazowo lub rozłożyć na trzy równe raty.

Ubezpieczenia mieszkaniowe nie są obowiązkowe, ale mimo wzrostu ich cen nie należy z nich rezygnować. Zabezpieczają one najbardziej wartościowe mienie, którego utrata – częściowa lub w całości – na pewno spowoduje znaczący spadek standardu życia. Warto również uwzględnić w nich dodatkową ochronę.

Prócz zielonej energii klient UNIQA w Twoim miejscu może skorzystać z ochrony nagrobków, ruchomości poza domem, NNW oraz ubezpieczenia zwierząt domowych.

Prognozy na 2023 r. przewidują spadek inflacji, jednak nadal będą rodzić się wyzwania dla klientów i ubezpieczycieli. Średnie ceny materiałów, robocizny oraz nieruchomości mogą zacząć spadać lub co najmniej zaobserwujemy wyhamowanie ich wzrostu. Mimo to towarzystwa ubezpieczeniowe powinny być przygotowane na jeszcze szybszą reakcję, adekwatną do zmian na rynku. Klienci natomiast – wybierać polisy ubezpieczeniowe na nieruchomości, które zabezpieczą odpowiednim zakresem oraz sumą ubezpieczenia ich majątek.

Marcin Błaszczak
specjalista ds. rozwoju produktów i procesów
Zespół Rozwoju Produktów i Badań Rynku
UNIQA