Embedded Insurance rozwija tradycyjną sprzedaż affinity przy zwiększonym nacisku na cyfryzację. Dla firm z branży ubezpieczeniowej stwarza to bardzo ciekawe możliwości. Francuscy ubezpieczyciele i brokerzy są już aktywni, niemieccy i skandynawscy ubezpieczyciele nadrabiają zaległości.
Embedded insurance jest postrzegane jako nowy obszar biznesowy o dużym potencjale. Szacuje się, że do 2030 r. ubezpieczenia wbudowane wygenerują na świecie 700 mld dol. składek (tylko dla ubezpieczeń majątkowych). Badacze technologii z firmy Celent oceniają ten potencjał na nawet 6% całkowitych przychodów ze składek. Ponadto ubezpieczyciele mogą wygenerować 3% wszystkich składek dzięki embedded insurance, co stanowi istotny wkład w aktywizację osób nieubezpieczonych i rozwiązanie problemu niedoubezpieczenia. Obserwowana na całym świecie „luka ochronna” jest uważana za jeden z głównych problemów branży ubezpieczeniowej.
Embedded insurance pomaga obniżyć koszty dystrybucji oraz umożliwia firmom z branży ubezpieczeniowej oferowanie korzystnych składek. Zdaniem agencji ratingowej AM Best sprawia to, że embedded insurance będzie się dynamicznie rozwijało.
Embedded insurance to w istocie ewolucja sprzedaży affinity, w której ochrona ubezpieczeniowa jest częścią innej oferty produktowej. Pod tym hasłem kryje się ochrona ubezpieczeniowa związana z danym produktem sprzedawanym przez partnera. Głównym motorem rozwoju tego modelu dystrybucji ubezpieczeń jest bierność klientów w zarządzaniu ryzykiem osobistym. Potrzeba bezpieczeństwa jest duża i w ostatnich latach wzrosła, ale nie ma to odzwierciedlenia w sprzedaży ubezpieczeń.
Ubezpieczenia komunikacyjne głównym motorem napędowym
To, co jest nowe w ubezpieczeniach wbudowanych, to ich cyfrowa integracja. Embedded insurance początkowo skupiało się na ubezpieczeniach telefonów komórkowych, tabletów i elektroniki. Obecnie coraz więcej urządzeń jest podłączanych do internetu, począwszy od aparatu fotograficznego, kuchenki, rolet i wszystkich innych elementów inteligentnego domu, aż po e-rowery i samochody. Producenci samochodów rozwijają działalność ubezpieczeniową opartą na technologii. Prym wiedzie Tesla, która już teraz rozwija swój program ubezpieczeniowy w USA.
Wyspecjalizowani ubezpieczyciele, tacy jak Iptiq, założony przez Swiss Re oraz francuski Wakam, należą do pionierów w tej dziedzinie. We Francji ten kanał dystrybucji jest już zaawansowany. Ubezpieczyciele i brokerzy od wielu lat prowadzą tam działalność w zakresie klasycznego affinity. Teraz przekształcają tradycyjną sprzedaż ubezpieczeń w połączeniu z nieubezpieczeniowymi produktami i usługami opartymi na technologii ubezpieczeń wbudowanych.
Embedded insurance w Polsce dopiero raczkuje
W branży embedded insurance mogą pojawić się duże możliwości dla ubezpieczycieli, pod warunkiem że zainwestują w technologię i będą mieć dostęp do głównych klientów z sektora produkcyjnego lub detalicznego. Dlatego wyspecjalizowało się w nim kilka insurtechów. Na przykład niemiecki insurtech wefox w listopadzie ubiegłego roku przejął ubezpieczyciela Assona, który specjalizuje się w ubezpieczeniach pojazdów dwukołowych i urządzeń elektrycznych.
Insurtech Hepster, również z Niemiec, rozszerzył swoją działalność na Francję, aby zrealizować ambitne cele wzrostu w takich obszarach, jak ubezpieczenie rowerów, pomoc drogowa, urządzenia mobilne, podróże i sport.
Wśród insurtechów w krajach skandynawskich – Szwecji, Danii, Norwegii i Finlandii jest pięć startupów specjalizujących się w embedded insurance.
Polski oddział Signal Iduna (Niemcy) uruchomił wspólnie z Sollers Consulting ubezpieczenie okularów sprzedawane w modelu embedded insurance. Strategiczne partnerstwo między ubezpieczycielem a firmą technologiczną w zakresie tworzenia nowego kanału sprzedaży to unikalny model na polskim rynku ubezpieczeniowym. Embedded insurance w Polsce dopiero raczkuje. Jednakże już widzimy wzrost zainteresowania tym modelem dystrybucji ubezpieczeń.
Piotr Pastuszka
Senior Manager w Sollers Consulting
