Doprecyzowanie warunków umów ubezpieczeń mienia oraz ujednolicenie zasad likwidacji szkód z OC posiadaczy pojazdów mechanicznych to kluczowe kwestie z zakresu ubezpieczeń, jakimi będzie zajmować się w przyszłym roku Rzecznik Finansowy.
OC ppm nadal sprawia problemy
Rzecznik Finansowy zwraca uwagę, że ponad 30% wpływających do niego wniosków o interwencję w sektorze ubezpieczeń dotyczy OC ppm. Z jednej strony nie może to dziwić, gdyż są to najpopularniejsze polisy w Polsce, ale z drugiej niepokojącym jest fakt, że od 2022 r. biuro RzF notuje wzrost zarówno liczby wystąpień, jak i ich udziału w strukturze wniosków ogółem.
Według Rzecznika jest to efekt dwóch zjawisk. Pierwszym z nich jest rosnąca liczba i znaczenie pism dotyczących zagranicznych zakładów ubezpieczeń, działających zarówno w formie oddziałów, jak i wyłącznie na postawie notyfikacji. RzF przypomina, że w 2025 r. można było zaobserwować niespotykane od dawna problemy związane z procesem likwidacji szkód w DallBogg. Poszkodowani skarżyli się na zwłokę w wypłacie odszkodowań przez tego ubezpieczyciela, brak odpowiedzi na reklamacje czy wysokość odszkodowań. Liczba, powtarzalność i istotność naruszeń praw klientów, wynikających z przepisów regulujących kwestię jakości i terminowości odpowiedzi na reklamacje, doprowadziły do wymierzenia spółce kar w rekordowej wysokości.
– Widać pewne symptomy poprawy działaniu firmy, ale sytuacja wciąż jest daleka od idealnej. Mam nadzieję, że konsekwentne działania rodzimej Komisji Nadzoru Finansowego, nadzorów w innych krajach i nasze doprowadzą do sytuacji, w której poszkodowani będą dostawali należne odszkodowania w terminie i w odpowiedniej wysokości – mówi dr Michał Ziemiak, Rzecznik Finansowy. Deklaruje, że jeśli w przyszłości pojawią się na naszym rynku podmioty tak zaniżające standardy likwidacji szkód, to nie zawaha się przed nakładaniem wysokich kar i szerokiego informowania opinii publicznej o złych praktykach.
Drugą kwestią jest rozchwianie orzecznictwa w zakresie szkód z OC ppm. Przykładem jest odejście w ostatnich latach od koncepcji statycznej szkody w pojeździe na rzecz dynamicznej. Sąd Najwyższy rozpatrując tę kwestię (jako jedną z trzech będących przedmiotem zapytania – III CZP 32/24), w ustnym uzasadnieniu zwrócił uwagę, że przyczyniło się do szeregu praktycznych problemów i sporów.
– Mam nadzieję, że uzasadnienie wrześniowej uchwały Sądu Najwyższego rozwieje wątpliwości we wszystkich trzech obszarach. Będzie to istotny krok w kierunku ujednolicenia zasad, według których zakłady ubezpieczeń mają wypłacać odszkodowania za rozbite samochody poszkodowanym w wypadkach – mówi Michał Ziemiak.
Problemy z ubezpieczeniem mienia
Eksperci Rzecznika Finansowego zwracają uwagę, że wyzwania związane z ubezpieczeniami mienia na wypadek żywiołów będą w kolejnych latach narastały ze względu na zmiany klimatyczne. Znaczenia nabiera też ryzyko potencjalnych skutków działań wojennych. Pamiętny nalot dronów i dywagacje dotyczące zakresu odpowiedzialności za mienie zniszczone w podobnych sytuacjach pokazały, że konieczny jest przegląd i doprecyzowanie wzorców umownych ubezpieczeń mienia.
– Chodzi o to, żeby klienci nie mieli wątpliwości co do zakresu ochrony, a branża miała jasno określone granice swojej odpowiedzialności. Tu nie ma miejsca na niejasności i spory – mówi Michał Ziemiak.
Regulacja tak, ale na pewno nie likwidacja
Rzecznik przewiduje, że w 2026 roku może dojść do regulacji działalności sektora kancelarii odszkodowawczych. W ocenie urzędu wobec braku przepisów określających ramy prawne działalności tego rynku interesy klientów nie są obecnie dostatecznie zabezpieczone.
– Regulacja tego segmentu rynku nie powinna oznaczać jego likwidacji. Obecność takich podmiotów wspierających klientów w dochodzeniu roszczeń jest potrzebna. Regulacji wymagają zasady świadczenia takich usług. Powinny być one skonstruowane w ten sposób, żeby zapewnić konsumentom bezpieczeństwo i odpowiednią jakość, a także wypłacalność samych kancelarii – mówi Michał Ziemiak.
Elektroniczna reklamacja będzie standardem
W lutym 2026 r. wejdą w życie przepisy dotyczące cyfryzacji procedury reklamacyjnej, m.in. w sektorze ubezpieczeniowym. Mają one mające przyspieszyć proces i ułatwić kontakt z klientem.
– Składając reklamację elektronicznie, klienci będą mogli określić sposób odpowiedzi, np. na wskazany e-mail. Oczywiście dla osób preferujących tradycyjną papierową formę nic się nie zmienia – nadal będą składać reklamacje i żądać odpowiedzi w ten sposób. Jednak zasadniczo forma elektroniczna będzie domyślnym standardem, a forma papierowa opcją dodatkową – mówi Michał Ziemiak.
Artur Makowiecki
news@gu.com.pl
