Rodzina zmarłego może otrzymać świadczenia z kilku polis jednocześnie, ponieważ prawo dopuszcza łączenie wypłat po szkodach osobowych. Zgodnie z kodeksem cywilnym ta zasada dotyczy nie tylko śmierci, lecz wszystkich szkód osobowych – wypadków, chorób czy utraty zdolności do pracy. Inaczej jest w szkodach majątkowych – przypomina Leadenhall Insurance.
– Śmierć i poważne problemy ze zdrowiem to podstawowe ryzyka w polisach na życie i innych ubezpieczeniach osobowych. Na przykład w komunikacyjnym, szkolnym czy indywidualnym NNW, a także w ubezpieczeniach od utraty dochodu. Do kategorii „osobowej” zaliczamy więc produkty, które polegają na ochronie życia, zdrowia lub możliwości wykonywania pracy ubezpieczonej osoby. One nie dotyczą ochrony przedmiotów materialnych, m.in. nieruchomości czy samochodu, lecz zapewniają wsparcie finansowe w przypadku zgonu, po wypadku lub w chorobie – mówi Renata Kudła-Rajca, dyrektorka sprzedaży Leadenhall Insurance.
Kumulacja wypłat po szkodach osobowych
Najważniejszą różnicą między ubezpieczeniami majątkowymi a osobowymi jest możliwość kumulacji świadczeń. Dzięki temu rodzina zmarłego może otrzymać odszkodowanie z każdej posiadanej przez niego polisy na życie lub innej osobowej.
– Możliwość łączenia świadczeń po szkodach osobowych daje ubezpieczonym spore możliwości dopasowania polis do swoich potrzeb i możliwości finansowych. Można dzięki temu np. korzystać z jednego rozbudowanego i przez to droższego ubezpieczenia na życie, które zapewnia środki na walkę z chorobą, po pobycie w szpitalu, w razie operacji itp. A dodatkowo wykupić polisę konkretnie pod kredyt, w której suma ubezpieczenia i składka będą maleć wraz ze spłatą zobowiązania oraz osobną polisę wyłącznie na wypadek śmierci, co z reguły zapewnia niższą składką przy stosunkowo wysokim świadczeniu – dodaje Renata Kudła-Rajca.
Zasada kumulacji działa tak samo w przypadku innych szkód osobowych. Dlatego np. po wypadku, który spowodował niezdolność do pracy, można jednocześnie dostać świadczenia z NNW za trwały uszczerbek na zdrowiu, a także otrzymywać pieniądze w związku z utratą dochodu.
Co mówi prawo?
Różnica między szkodami osobowymi a szkodami majątkowymi wynika z przepisów Kodeksu cywilnego. W przypadku ubezpieczeń majątkowych „suma wypłacona przez ubezpieczycieli nie może przekroczyć wysokości szkody”. Odszkodowania się nie kumulują, a jeśli jest kilku ubezpieczycieli, odpowiadają oni proporcjonalnie. Celem jest przywrócenie stanu sprzed szkody, a nie wzbogacenie się poszkodowanego.
– Z kolei przy polisach osobowych „suma ubezpieczenia jest ustalana w umowie”. Świadczenie nie jest ściśle odszkodowawcze, ale ma charakter umowny. I dlatego świadczenia mogą się kumulować. Warto pamiętać, że termin na zgłoszenie roszczenia z ubezpieczenia osobowego wynosi 3 lata od dnia wystąpienia zdarzenia – po tym czasie prawo do świadczenia może zostać utracone – tłumaczy Renata Kudła-Rajca.
(AM, źródło: Brandscope)
