Główne kierunki postępu produktów ubezpieczeniowych na najbliższy czas to ubezpieczenia wbudowane, ochrona planety i rozwój sztucznej inteligencji. Powyższe wymusza na nas aktualna sytuacja, zarówno środowiskowa, jak i gospodarcza.

Postęp, w tym postęp e-technologii, jest nieunikniony, z jednej bowiem strony świat idzie do przodu, wszechobecna cyfryzacja i rozwój technologii kreują dynamiczne zmiany na rynku e-commerce. Jak donoszą raporty,wartość branży online w 2020 r. wyniosła 100 mld zł. To aż 100% więcej niż rok wcześniej, a z roku na rok ta liczba rośnie.

Z drugiej strony stan planety ulega ciągłej degradacji, sami niszczymy nasz wspólny dom, jeśli szybko nie zadbamy o środowisko naturalne, może być już za późno na jego odbudowę – e-pojazdy, zielone farmy i alternatywne, odnawialne źródła energii są naszą szansą. W tym zakresie czujny pozostaje właśnie rynek ubezpieczeń.

Embedded insurance w Polsce i na świecie

Embedded insurance, czyli ubezpieczenia wbudowane, to przyszłość branży, rok 2023 należy właśnie do tego typu ubezpieczeń. Embedded insurance polega na sprzedaży dostosowanego, spersonalizowanego produktu powiązanego z towarem lub usługą, dla której są przeznaczone.

Choć ubezpieczenia wbudowane w Polsce dopiero raczkują, a czasem nawet nie jesteśmy świadomi, że je nabywamy wraz z towarem, to jednak ubezpieczenia telefonów komórkowych czy okularów są już dość powszechne w naszym kraju. Elektryczne samochody, e-rowery, e-hulajnogi, smartfony, tablety i inteligentne domy. Obecnie coraz więcej urządzeń podłączonych jest do internetu, począwszy od domowego alarmu, po kuchenkę, rolety zewnętrzne czy aparat fotograficzny. Rozwój technologii to z jednej strony postęp, którego nie da się już zatrzymać, a z drugiej nowe poważne ryzyka, przed którymi chronić nas ma ubezpieczenie wbudowane.

Największą zaletą embedded insurance jest to, że klient otrzymuje je w chwili nabycia towaru lub usługi, automatycznie bez dodatkowych czynności, pakietowo, niemal niezauważalnie.

Szacuje się, że do 2030 r. ubezpieczenia wbudowane wygenerują na świecie, w obszarze ubezpieczeń majątkowych 700 mld dol. składek, prym w tym zakresie wiodą Stany Zjednoczone.

Zielone ubezpieczenia

Rozwój e-branży związany jest z jeszcze jedną kwestią, chyba najważniejszą – galopujące zmiany klimatu zagrażające planecie wymuszają wręcz działania różnych sektorów gospodarki, aby chronić naszą planetę. Tymczasem żaden sektor gospodarki nie jest lepiej przygotowany do wywierania globalnego wpływu przez ograniczenie ryzyka i dostosowywanie prowadzonej działalności do zmian klimatycznych, jak właśnie sektor ubezpieczeniowy. 

Instalacje wykorzystujące odnawialne źródła energii stosowane są na coraz większą skalę. Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych, kolektorów słonecznych, farm wiatrowych czy pomp ciepła to nie lada wyzwanie zarówno dla towarzystw ubezpieczeniowych, jak i właścicieli tych form wytwarzania prądu. Ubezpieczyciele prześcigają się w coraz szerszych ofertach ubezpieczeniowych, obok standardowego ubezpieczenia samej instalacji, umowa często obejmuje wyposażenie, elementy stałe, ale również zwrot kosztów zakupu energii przez okres trzech miesięcy od daty szkody czy prace budowlane związane z naprawą, demontażem i odbudową instalacji. Popularność odnawialnych źródeł energii w Polsce nadal rośnie – nasz kraj zajmuje trzecie miejsce w Europie pod względem wzrostu mocy z paneli fotowoltaicznych. Wobec tego ochrona zielonych źródeł energii jest niezwykle istotna.

Sztuczna inteligencja

Ostatni i bardzo przyszłościowy trend to sztuczna inteligencja. Wraz z pojawieniem się Generative Pre-trained Transfromer 3 (w skrócie GPT-3) weszliśmy w erę transformacyjnej sztucznej inteligencji. Chodzi o wykorzystanie chatu GPT-3 do tworzenia programów i aplikacji, które są czymś więcej niż tylko prostymi regułami zapisanymi przy pomocy kodu.

Sztuczna inteligencja ma ogromną przyszłość w ubezpieczeniach i należy na nią spojrzeć w dwojaki sposób: z jednej strony jako na bardzo użyteczną, obniżającą koszty i poprawiającą jakość i szybkość usług aplikację czy program do likwidacji szkód, a z drugiej strony jako na źródło szkodowości.  

Sztuczna inteligencja może być wykorzystywana w przypadku dużych zbiorów danych, a także powtarzających się zadań. Jest to punkt wyjścia do stworzenia modeli koncepcyjnych oraz rozwiązań problemów ubezpieczeniowych wykorzystujących algorytmy sztucznej inteligencji.

Anna Piorun-Wilczek
wspólnik w kancelarii Strażeccy, Jaliński i Wspólnicy

Specjalizuje się w obszarze ubezpieczeń majątkowych i komunikacyjnych, od 2004 r. wspiera prawnie renomowane towarzystwa ubezpieczeniowe w Polsce.