Ubezpieczyciele odgrywają wyjątkową rolę wśród dostawców usług finansowych. Ich zdolność do zarządzania ryzykiem chroni ludzi, organizacje oraz światowe gospodarki przed katastrofami, które mogłyby być inaczej niszczycielskie.

Każdego dnia na całym świecie ubezpieczyciele wykorzystują swoje unikatowe kompetencje, aby zapewnić spokój ducha i bezpieczeństwo finansowe milionom ubezpieczonych. Ich długoterminowe i dobrze udokumentowane osiągnięcia w skutecznym zarządzaniu ryzykiem są niezaprzeczalne.

Luka ubezpieczeniowa

Jak pokazał zeszłoroczny raport Globalnej Federacji Stowarzyszeń Ubezpieczeniowych (GFIA), potrzeba ochrony oferowanej przez ubezpieczycieli nigdy nie była większa. W czterech obszarach – katastrofy naturalne, emerytury, cyberbezpieczeństwo i zdrowie – luka między posiadaną a potrzebną ochroną wynosi ponad 2 bln dol.

Wypełnienie tej luki może wydawać się trudnym zadaniem, ale raport pokazuje, że jest to możliwe. Dzięki współpracy ubezpieczyciele i decydenci mogą osiągnąć znaczące postępy w łagodzeniu tych ryzyk. Raport oferuje mapę drogową, która stanowi punkt wyjścia do dialogu i ostatecznie prowadzi do rozwoju realnych rozwiązań politycznych, które zwiększą dostęp do produktów i usług ubezpieczeniowych.

Członkowie GFIA z niecierpliwością czekają na współpracę z globalnymi partnerami i nadzorcami, aby pomóc w wypełnieniu tej luki. Jednak jak pokazuje nowy raport opublikowany przez GFIA w styczniu, istnieje kolejne wyzwanie, które może utrudnić te wysiłki – niewłaściwe regulacje.

Inny profil ryzyka

Globalni regulatorzy zbyt często traktują ubezpieczycieli na równi z bankami i innymi instytucjami finansowymi, co ma negatywne konsekwencje dla branży i konsumentów. Raport GFIA zatytułowany „Insurance: A unique sector” („Ubezpieczenia: sektor wyjątkowy”) podkreśla ważne różnice między ubezpieczeniami a innymi sektorami finansowymi. Opisuje również, jak unikatowa jest branża ubezpieczeniowa oraz potencjalne szkody wynikające z regulacji, które nie uwzględniają tych istotnych różnic.

Jak jasno stwierdza nowy raport, profil ryzyka branży ubezpieczeniowej różni się znacznie od profilu ryzyka banków i innych sektorów finansowych. Ubezpieczyciele, banki i inne instytucje finansowe były nadzorowane przez oddzielne reżimy regulacyjne. Jednak dyskusje na temat regulacji ubezpieczeniowych wśród globalnych regulatorów finansowych nadal czerpią mocno z modelu bankowego, ignorując kluczowe różnice między modelami biznesowymi i ekspozycją na ryzyko ubezpieczycieli i banków.

Planowanie nowych regulacji

Czas publikacji tego raportu nie jest przypadkowy. Międzynarodowe instytucje, takie jak Organizacja Współpracy Gospodarczej i Rozwoju (OECD), Międzynarodowe Stowarzyszenie Nadzorów Ubezpieczeniowych (IAIS) oraz Rada Stabilności Finansowej (FSB – Financial Stability Board), aktywnie rozważają nowe regulacje dla sektora usług finansowych.

Regulatorzy i ustawodawcy przeglądają ryzyka dla stabilności finansowej wynikające z sektora pośrednictwa finansowego nienależącego do banków (NBFI – non-bank financial institutions), który szeroko definiuje się jako branże, takie jak: fundusze inwestycyjne i rynku pieniężnego, fundusze private equity, venture capital, organizacje mikrokredytowe i kryptowaluty.

Za pomocą tego raportu GFIA wysyła silne przesłanie: dyskusje na temat nowych propozycji regulacyjnych nie powinny wiązać branży ubezpieczeniowej z bankami, NBFI ani innymi sektorami nienależącymi do ubezpieczeń. Tworzenie nieuzasadnionych, dodatkowych regulacji, które nie uwzględniają tych różnic, podważa efektywność ubezpieczycieli oraz ich wkład w społeczeństwo. Stworzy to niepotrzebne koszty, które ostatecznie będą ponoszone przez konsumentów.

Należy pamiętać, że ubezpieczyciele już teraz podlegają kompleksowym regulacjom. Obecne przepisy wymagają od ubezpieczycieli utrzymania odpowiedniego kapitału, skutecznego zarządzania ryzykiem, uczciwego traktowania klientów i zachowania solidnego zarządzania wewnętrznego. Te odpowiednie regulacje uwzględniają ważne cechy, które czynią sektor ubezpieczeniowy wyjątkowym. Jego zobowiązania są w pełni finansowane. Nie pożycza środków na wypłatę roszczeń ubezpieczeniowych. Ryzyko płynności rzadko stanowi problem, a ryzyko systemowe jest niskie.

Globalni nadzorcy ściśle egzekwują te przepisy i działają szybko, aby wyeliminować wszelkie zagrożenia dla ubezpieczycieli lub ubezpieczonych.

Rola branży ubezpieczeniowej

Branża ubezpieczeniowa służy ludziom i światowym gospodarkom poprzez gromadzenie i dywersyfikację ryzyk, co może zmniejszyć niepewność finansową i uczynić ewentualne straty bardziej „zarządzalnymi”. To właśnie umożliwia ubezpieczycielom ochronę przed stratami finansowymi spowodowanymi powodziami, pożarami, śmiercią głównego żywiciela rodziny lub innymi nieprzewidzianymi katastrofami.

Dodatkowo inwestycje ubezpieczycieli są zazwyczaj długoterminowe, co sprawia, że są mniej narażeni na krótkoterminową zmienność rynku. Te długoterminowe inwestycje pozwalają ubezpieczycielom wypłacać roszczenia konsumentów, gdy zdarzą się wypadki lub tragedie – czy to w przyszłym tygodniu, roku, czy dekady później.

Obietnica branży ubezpieczeniowej dotycząca wypłaty roszczeń konsumentów po tragedii to więcej niż tylko zobowiązanie umowne. Jest to uroczysta obietnica: „Będziemy tam, gdzie jesteśmy najbardziej potrzebni”.

Podobnie jak nasz raport z 2023 r., raport „Ubezpieczenia: sektor wyjątkowy” przyczyni się do naszego ciągłego dialogu z globalnymi nadzorcami i liderami. Będzie to ważne narzędzie do edukowania światowych przywódców na temat naszej branży i angażowania ich w rozwiązania, które pomogą ludziom.

Susan K. Neely
prezeska Globalnej Federacji Stowarzyszeń Ubezpieczeniowych
Raport do pobrania: https://tiny.pl/dkdwc