Rozmowa z Jarosławem Poszelężnym, dyrektorem Biura Ubezpieczeń Odpowiedzialności Cywilnej i Finansowych w Compensie
Redakcja „Gazety Ubezpieczeniowej”: – Jak duży jest rynek ubezpieczeń OC zawodowego w Polsce?
Jarosław Poszelężny: – Segment ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej zawodowej to około 30% rynku ubezpieczeń korporacyjnych, choć w Polsce nie są prowadzone sensu sticto statystyki w tym zakresie. To pokazuje, że jest to bardzo istotna część oferty ubezpieczeniowej liczących się graczy, w tym Compensy. Ta skala wynika przede wszystkim z obowiązku ustawowego posiadania takiej ochrony przez blisko 100 grup zawodowych. Sam fakt, że ustawodawca nałożył taki wymóg, potwierdza, że z istoty wykonywanej profesji musi istnieć obowiązek ubezpieczenia.
Warto jednak zauważyć, że choć skala tych ubezpieczeń jest znaczna pod względem liczby polis, to wolumen składki może być mniejszy w stosunku do innych rodzajów ubezpieczeń. Wynika to z faktu, że są to często ubezpieczenia indywidualne, a działalność profesjonalna jest zazwyczaj powiązana z osobistym wykonywaniem zawodu.
Jak wiele grup zawodowych nieobjętych obowiązkiem ustawowym samodzielnie się ubezpiecza?
– To jest już duża część rynku. Zainteresowanie ubezpieczeniami dobrowolnymi dynamicznie rośnie, ponieważ wymuszają to realia obrotu gospodarczego. Kontrahenci wymagają od swoich dostawców usług określonego zabezpieczenia ubezpieczeniowego.
Z polis profesjonalnych – PI (Professional Indemnity) – korzystają przede wszystkim biura projektowe uczestniczące w kontraktach infrastrukturalnych: kolejowych, kubaturowych lub drogowych. W ich przypadku wymagane są indywidualne polisy z bardzo wysokimi sumami gwarancyjnymi, które muszą zabezpieczyć kontrakt wartości prac liczony w dziesiątkach, jeśli nie setkach milionów złotych.
Cały czas na rynku pojawiają się nowe grupy zawodowe, które dobrowolnie sięgają po ubezpieczenia OC. Przykładem są organizatorzy badań klinicznych. Sponsorzy tych badań wymagają stosownego zabezpieczenia. Innym przykładem są profesjonaliści mający istotny wpływ na produkcję substancji czynnych do produktów leczniczych na liniach produkcyjnych.
Kolejną istotną grupą są programiści oraz startupy z branży IT. Wiele podmiotów z zagranicy, dla których świadczą usługi, wymaga od nich polis OC. W ich przypadku mówimy o sumach ubezpieczenia sięgających nawet 5 mln euro dla jednej osoby.
Jakie są perspektywy rozwoju rynku ubezpieczeń OC zawodowego w Polsce?
– Rynkowy trend jest wyraźny – to nie jest już wyłącznie ochrona wymuszana przez ustawodawcę, ale standard w obrocie gospodarczym. Rosnąca świadomość skutecznego dochodzenia roszczeń oraz funkcja gwarancyjna i ochronna ubezpieczenia sprawią, że osoby świadczące usługi profesjonalne będą naturalnie szukać konkretnego zabezpieczenia na wypadek wystąpienia szkody.
Dodatkowo profesjonaliści z grup zawodowych, które są objęte obowiązkowym ubezpieczeniem OC, dobrowolnie zwiększają wartość sumy ubezpieczenia. Dotyczy to na przykład kancelarii prawnych. Choć prawnicy mają obowiązkowe ubezpieczenie zapewniane przez samorząd, to część z nich dochodzi do wniosku, że minimalna ustawowa suma gwarancyjna lub oferowana przez samorząd może być niewystarczająca dla skali prowadzonej przez nich działalności.
Podobne rozwiązanie w postaci dobrowolnego zwiększenia sumy gwarancyjnej oferujemy także dla innych grup, jak na przykład inżynierowie budownictwa, których działalność chronimy od początku tego roku.
Czy ubezpieczenia OC zawodowej dotyczą tylko osób fizycznych, czy także firm?
– To istotne rozróżnienie. Kiedy mówimy o odpowiedzialności zawodowej, należy pamiętać, że zawód wykonują osoby indywidualne, a nie np. spółki prawa handlowego. Jeśli więc na przykład spółka architektoniczna realizuje projekt, to czynności wykonywane są przez profesjonalistów. Spółka może później firmuje swoje dzieło, ale zawsze są to indywidualne cechy i osobiste umiejętności konkretnych osób, które decydują o odpowiedzialności zawodowej.
Dlatego poza indywidualnymi ubezpieczeniami wymaganymi przez ustawę ochrona w obrocie gospodarczym często polega na zawarciu umowy ubezpieczenia przez osobę prawną lub jednostkę organizacyjną nieposiadającą osobowości prawnej. Gdy taka osoba lub jednostka firmuje swoje dzieło, przedstawia polisę OC jako zabezpieczenie kontraktu. Warunki są określane indywidualnie dla danej spółki albo na bazie ogólnych warunków ubezpieczenia. Te umowy są zbliżone do ubezpieczeń obowiązkowych, aczkolwiek zbudowane na bazie ubezpieczeń dobrowolnych.
Czym wyróżnia się oferta Compensy na rynku ubezpieczeń OC zawodowego?
– Podstawowym wyróżnikiem jest kompleksowość ochrony. Oferując ubezpieczenie, obejmujemy nim zarówno szkody typowo finansowe, jak również szkody rzeczowe i osobowe. Można wymienić wiele przypadków, gdzie profesjonalista nie tylko wyrządzi szkodę o charakterze typowo finansowym, ale również szkody na mieniu i osobie. Mówimy przede wszystkim o tym, że płacimy za szkodę w każdej jej postaci, niezależnie od charakteru uszczerbku.
Drugą istotną kwestią jest to, że w ramach naszej ochrony udzielamy również świadczenia w postaci asysty prawnej. Nasz profesjonalista może skontaktować się poprzez infolinię lub drogą e-mailową z operatorem asysty prawnej, który udzieli mu informacji na temat różnych aspektów jego działalności zawodowej – w zakresie prawa cywilnego, administracyjnego i karnego. To element naszych ogólnych warunków, z którego ubezpieczony może korzystać w trakcie całego okresu trwania polisy.
Przez jakie kanały dystrybucji dostępne są produkty OC zawodowego Compensy?
– Dostęp do naszych produktów mają zarówno brokerzy, jak i agenci ubezpieczeniowi. To istotne, ponieważ różne grupy profesjonalistów preferują różne sposoby zakupu ubezpieczenia.
Dla agentów udostępniliśmy dwie ścieżki obsługi. Poprzez systemy online dostępne są polisy dla zawodów o relatywnie standardowym profilu ryzyka: księgowych, osób świadczących usługi HR, pośredników nieruchomości czy pośredników kredytu hipotecznego. Te produkty umożliwiają zdalny proces zawierania umowy.
Jeżeli potrzebne jest bardziej specjalistyczne OC zawodowe, wtedy dla agentów udostępniamy naszych underwriterów, aby dokonali profesjonalnej oceny ryzyka. Są profesje wymagające szczególnego podejścia – niektórych rzeczy nie da się wprost zdigitalizować. W takich przypadkach niezbędna jest indywidualna analiza przez specjalistę, który oceni specyficzne ryzyko związane z daną profesją.
