W ostatnim czasie obserwujemy wyraźny wzrost sum ubezpieczenia w zawodowych polisach OC. Dla wielu przedsiębiorców oznacza to wyższe składki, ale z punktu widzenia zarządzania ryzykiem jest to zmiana nie tylko uzasadniona, lecz wręcz konieczna.
Jako broker ubezpieczeniowy w codziennej pracy widzę, że niskie sumy gwarancyjne stają się jednym z najczęstszych powodów realnych strat finansowych firm.
Głównym czynnikiem wpływającym na wzrost sum ubezpieczenia jest rosnąca wartość potencjalnych roszczeń. Inflacja, wzrost kosztów usług, materiałów, pracy oraz odszkodowań zasądzanych przez sądy powodują, że szkody – nawet pozornie niewielkie – generują dziś znacznie wyższe koszty niż jeszcze kilka lat temu. Suma ubezpieczenia ustalona na poziomie sprzed dekady często nie odpowiada aktualnym realiom rynkowym.
OC zawodowe
Szczególnie widoczne jest to w ubezpieczeniach OC zawodowych. Wolne zawody, takie jak lekarze, prawnicy, architekci, inżynierowie czy doradcy, analitycy, działają dziś w środowisku większej świadomości prawnej klientów. Roszczenia są coraz lepiej przygotowane, a odpowiedzialność zawodowa bywa wieloletnia i obejmuje skutki ujawnione po długim czasie. Minimalne sumy wymagane przepisami prawa coraz częściej okazują się niewystarczające do pokrycia realnych szkód.
W przypadku OC działalności gospodarczej wzrost sum ubezpieczenia wynika także z rozszerzającego się zakresu odpowiedzialności firm. Globalizacja, łańcuchy dostaw, kontrakty z dużymi podmiotami czy współpraca międzynarodowa powodują, że jedna szkoda może generować roszczenia wielu stron jednocześnie. Coraz częściej kontrahenci, i to nie tylko zagraniczni, wymagają od firm określonych, wysokich limitów odpowiedzialności jako warunku zawarcia umowy.
Cyber, PI, Errors and Omissions
Coraz częściej rozmowa o sumach ubezpieczenia nie może odbywać się bez odniesienia do polis cyber oraz ubezpieczeń typu Professional Indemnity (Errors and Omissions). Ryzyka związane z błędem zawodowym lub naruszeniem bezpieczeństwa danych dynamicznie rosną, a potencjalna skala strat znacząco przewyższa to, co przedsiębiorcy znali jeszcze kilka lat temu.
Polisy Professional Indemnity (E&O) stanowią rozwinięcie klasycznego OC zawodowego i są szczególnie istotne dla firm świadczących usługi doradcze, technologiczne, finansowe czy projektowe. W tym obszarze szkoda nie musi przybrać formy fizycznej – często dotyczy czystych strat finansowych klienta wynikających z błędnej decyzji, rekomendacji lub zaniechania. Rosnąca wartość kontraktów oraz coraz wyższe oczekiwania klientów sprawiają, że suma ubezpieczenia w polisach PI/E&O powinna być adekwatna do skali projektów, a nie jedynie spełniać minimalne wymogi umowne.
Równolegle obserwujemy dynamiczny wzrost znaczenia ubezpieczeń cyber. Incydenty związane z wyciekiem danych, atakami ransomware czy przerwami w działalności operacyjnej generują dziś wielomilionowe roszczenia oparte na kosztach technicznych usunięcia skutków ataku, karach administracyjnych, kosztach obsługi prawnej czy utracie reputacji.
Warto podkreślić, że zwiększenie sumy ubezpieczenia nie zawsze oznacza proporcjonalny wzrost składki. Przy właściwej analizie ryzyka, doborze zakresu ochrony i negocjacjach z ubezpieczycielem możliwe jest uzyskanie korzystnego stosunku ceny do realnej ochrony. Rolą brokera jest nie tylko wskazanie wyższej sumy, ale jej uzasadnienie i dopasowanie do specyfiki działalności klienta.
Grzegorz Waszkiewicz
