Opublikowany 4 października przegląd tematyczny funkcjonowania unijnego rynku produktów CPI (ubezpieczeń spłaty kredytu) sprzedawanych z kredytami hipotecznymi i konsumenckimi oraz kartami kredytowymi ujawnił szereg praktyk, które mogą wyrządzić szkodę konsumentom. Dlatego Europejski Urząd Nadzoru Ubezpieczeń i Pracowniczych Programów Emerytalnych (EIOPA) ostrzegł ubezpieczycieli i banki, aby zajęły się kwestiami ochrony konsumenta związanymi ze sprzedażą CPI. W swoim ostrzeżeniu EIOPA wzywa te podmioty do podjęcia działań lub środków nadzorczych.
Chociaż EIOPA dostrzega różne korzyści produktów CPI, przegląd tematyczny ujawnił znaczne ryzyko dla konsumentów wynikające ze złych praktyk ubezpieczeniowych i sprzedażowych, a także z niewystarczających zabezpieczeń pozwalających na uniknięcie konfliktu interesów.
EIOPA zidentyfikowała następujące kluczowe kwestie, które mogą mieć negatywny wpływ na wyniki konsumenckie:
- Ograniczony wybór i bariery w zakupach. Teoretycznie konsumenci mogą swobodnie łączyć produkty kredytowe oferowane przez banki z produktem CPI od dowolnego dostawcy. Jednak szeroko rozpowszechnione praktyki sprzedaży krzyżowej uniemożliwiają konsumentom robienie tego, ponieważ 83% banków wiąże wskaźniki CPI ze swoim głównym produktem kredytowym.
- Duża różnorodność produktów i rozproszenie cen. Przegląd ujawnił duże różnice w zakresie, warunkach, wyłączeniach, konstrukcji i cechach CPI, co utrudnia konsumentom ich porównywanie i podejmowanie świadomych decyzji. Ceny podobnych produktów różnią się znacznie nie tylko w poszczególnych krajach, ale także w obrębie krajów.
- Problemy z anulowaniem i zmianą dostawców. Konsumenci napotykają trudności, gdy chcą anulować CPI lub zmienić dostawcę. 43% ubezpieczycieli stwierdziło, że konsumenci musieliby uzyskać zgodę banku i spełnić określone warunki, zanim ich polisa będzie mogła zostać anulowana.
- Wysokie wynagrodzenie i konflikty interesów. Wskaźniki CPI wydają się być bardzo dochodowym biznesem zarówno dla zakładów ubezpieczeń, jak i banków je dystrybuujących. Znaczna część składki przypisanej brutto płaconej przez konsumentów trafia do banków i ubezpieczycieli, podczas gdy klienci otrzymują niewielkie odszkodowania. Wysokie prowizje mogą prowadzić do znaczących i szkodliwych konfliktów interesów oraz do złych praktyk biznesowych w celu maksymalizacji zysków.
W ocenie urzędu takie praktyki mogą być bardzo szkodliwe dla konsumentów i budzić obawy, czy ubezpieczyciele i banki odpowiednio stosują podstawowe zasady regulacyjne określone w dyrektywie w sprawie dystrybucji ubezpieczeń (IDD).
W świetle tych ustaleń EIOPA wydała ostrzeżenie skierowane do ubezpieczycieli i banków działających jako dystrybutorzy ubezpieczeń, aby zapewnić konsumentom godziwą wartość ubezpieczeń spłaty kredytu.
Urząd oczekuje, że wszyscy ubezpieczyciele i banki działający jako dystrybutorzy ubezpieczeń będą w pełni przestrzegać dyrektywy IDD, w tym wymogów dotyczących nadzoru i zarządzania produktami (POG), podejmą działania w celu rozwiązania problemów związanych z wysokim wynagrodzeniem i zapobieżenia szkodliwym konfliktom interesów. Ponadto EIOPA oczekuje, że branża poprawi wyniki konsumenckie CPI, upewniając się, że spełniają one potrzeby rynku docelowego.
Urząd i właściwe organy krajowe nadadzą priorytet monitorowaniu europejskiego rynku CPI i w razie potrzeby będą wykonywać swoje uprawnienia nadzorcze, także poprzez inspekcje na miejscu i inne metody dochodzeniowe. W przypadku naruszenia oraz w zależności od wagi naruszenia, wobec ubezpieczycieli i banków mogą zostać zastosowane odpowiednie sankcje i środki administracyjne.
(AM, źródło: EIOPA)
