Rynek wtórny w Polsce jest zdominowany przez pojazdy używane, często importowane i z niepełną historią serwisową. Według raportu „Fakty i mity rynku aut używanych” aż 81% kierowców deklaruje sprawdzenie historii pojazdu przed zakupem – nie oznacza to jednak, że została ona dokładnie zweryfikowana. W 2024 r. aż 40% kierowców musiało usuwać nieujawnione szkody powypadkowe. Dla ubezpieczyciela kluczowe jest ustalenie, czy dany pojazd – w połączeniu z profilem kierowcy – mieści się w akceptowalnym ryzyku dla OC i AC.
Historia szkód i stan techniczny pojazdu a wysokość składki ubezpieczeniowej
Historia pojazdu jest jednym z najważniejszych elementów oceny ryzyka w AC. Wysoka liczba wcześniejszych szkód może wskazywać na zwiększone prawdopodobieństwo kolejnych wypłat – niezależnie od tego, czy wynikają one z konstrukcji pojazdu, sposobu eksploatacji czy stylu jazdy właściciela. Stan techniczny pojazdu ma znaczenie przede wszystkim przy ubezpieczeniach autocasco. Towarzystwo może odmówić zawarcia umowy lub zaproponować wyższą składkę, jeżeli pojazd posiada istotne uszkodzenia, braki w wyposażeniu mającym wpływ na bezpieczeństwo lub elementy niezgodne z homologacją.
Co wpływa na wyliczenie składki OC i AC?
Modele scoringowe wykorzystywane przez towarzystwa ubezpieczeniowe bazują na dużych zbiorach danych historycznych (szkodowość portfela) oraz informacjach o pojeździe i właścicielu. W praktyce do kalkulacji składek wykorzystywane są m.in.:
- parametry kierowcy i historii ubezpieczeniowej (np. wiek i doświadczenie, liczba i rodzaj zarejestrowanych wcześniej szkód),
- parametry pojazdu (np. marka, model, generacja, pojemność i moc silnika, wartość rynkowa),
- dodatkowe elementy istotne przy AC (np. status prawny, modyfikacje techniczne).
Raport historii pojazdu a ryzyko finansowe kierowcy
Dokładna weryfikacja stanu technicznego i historii pojazdu przed zakupem to nie tylko kwestia bezpieczeństwa użytkowania samochodu, ale również minimalizowania ryzyka finansowego. Brak świadomości kierowcy na temat ukrytych usterek pojazdu przy podejmowaniu decyzji o zakupie skutkuje:
- zaniżoną wartością przy odsprzedaży,
- koniecznością realizacji kosztownych napraw niedługo po transakcji,
- wyższą niż przewidywana składką AC (większe ryzyko zakupu auta z usterkami, które mogłyby wpłynąć na kwotę składki).
Okazuje się, że wśród kierowców, którzy znali pełną historię pojazdu, odsetek zadowolonych z transakcji po sześciu miesiącach od jej finalizacji wynosił aż 95% (o 16 pkt proc. więcej niż w przypadku mniej świadomych klientów).
Raport historii pojazdu autoDNA w zależności od dostępności danych na temat określonego egzemplarza zawiera m.in. informacje dotyczące:
- kolejnych odczytów licznika,
- zakresu wcześniejszych szkód i napraw,
- miejsc i dat serwisowania,
- statusu prawnego,
- zmian rejestracji i właścicieli,
- sposobu eksploatacji (np. taxi).
Sprawdzenie VIN samochodu pozwala kierowcy ograniczyć ryzyko finansowe i podjąć świadomą decyzję przy zakupie, zmniejszając prawdopodobieństwo kosztownych niespodzianek związanych z AC i późniejszą eksploatacją.
