Na co zwrócić uwagę, ubezpieczając budynki i maszyny rolnicze? O tym w podcaście ubezpieczeniowym #RozmowyBezAsekuracji mówi Andrzej Paduszyński, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Indywidualnych w firmie Compensa. Rozmawia Aleksandra E. Wysocka.
Dowiesz się:
POBIERZ | SUBSKRYBUJ W APPLE PODCASTS | SUBSKRYBUJ W SPOTIFY
Dzięki solidnym rezultatom z działalności podstawowej, wspartym dobrymi wynikami portfela inwestycyjnego oraz biznesu bankowego, zysk netto Grupy PZU przypadający na akcjonariuszy jednostki dominującej uplasował się na rekordowym poziomie. Mocno wzrosły także przychody brutto z ubezpieczeń.
– Już po 9 miesiącach przekroczyliśmy poziom zysku netto nienotowany wcześniej nawet w ujęciu 12 miesięcy. Dla porównania, w ciągu ostatniej dekady średni roczny zysk netto oscylował w granicach 2,9 mld zł, a w ubiegłym roku wypracowaliśmy zysk w wysokości 3,374 mld zł. Obecne rekordowe wyniki pokazują naszą konsekwencję w dążeniu do zrealizowania celów strategicznych, czyli m.in. osiągnięcia poziomu 28 mld zł przychodów z ubezpieczeń brutto oraz 4,3 mld zł rocznego zysku netto do końca roku 2024 – mówi dr hab. Beata Kozłowska-Chyła, prezeska PZU SA. – Mimo że od czterech lat działamy w wyjątkowo wymagającym otoczeniu gospodarczym, wykorzystaliśmy szanse rynkowe i zrobiliśmy wiele w obszarze produktowym, operacyjnym i zarządczym, by wykonać strategię i umocnić Grupę PZU na niekwestionowanej pozycji numer jeden. Dziś jesteśmy jeszcze silniejsi kapitałowo, bardziej odporni na zawirowania, zwinniejsi biznesowo i technologicznie i jeszcze skuteczniej budujemy wartość dla klientów i akcjonariuszy – dodaje.
Po trzech kwartałach 2023 r. zysk netto przypisany akcjonariuszom jednostki dominującej wyniósł prawie 4,2 mld zł. Był to rezultat o 62,4% lepszy od uzyskanego w analogicznym okresie poprzedniego roku. W samym trzecim kwartale zysk wyniósł bez mała 1,5 mld zł, będąc dwukrotnie wyższy niż rok wcześniej. Skorygowany wskaźnik rentowności (aROE) wyniósł 22%, co oznaczało wzrost o 6,7 pp. r/r (22,5% w samym III kw., +8,9 pp. r/r). PZU podkreśla, że jest to rezultat znacznie przekraczający cel strategiczny na rok 2024, zakładający aROE na poziomie 15,5%. Zysk operacyjny całej grupy, z uwzględnieniem wchodzących w jej skład banków Pekao i Alior, wyniósł 11,7 mld zł, co było rezultatem o 135% r/r wyższym od wykazanego przed rokiem.
W kwietniu tego roku, w związku z wdrożeniem nowego międzynarodowego standardu sprawozdawczości MSSF 17 oraz zmianami makroekonomicznymi, jakie nastąpiły od czasu przyjęcia nowej strategii na lata 2021–2024, Grupa PZU dokonała rekalibracji kluczowych mierników w tym dokumencie. Między innymi zmieniła pierwotny cel dotyczący skonsolidowanego zysku netto przypisanego właścicielom jednostki dominującej w 2024 r. z 3,4 mld zł na 4,3 mld zł.
– Najnowsze wyniki potwierdzają mocny wzrostowy trend, w jakim jesteśmy od początku tego roku. Osiągnęliśmy bardzo wysoką sprawność sprzedażową i operacyjną. Przychody brutto z ubezpieczeń w ujęciu narastającym po 3 kwartałach wyniosły niemal 20 mld zł i były o 8,6% wyższe niż w analogicznym okresie roku poprzedniego, przy czym w samym III kw. wyniosły ponad 6,9 mld zł, rosnąc o 9,8%. W tym okresie przychody z ubezpieczeń uzyskane za granicą wzrosły o 15,4% r/r, głównie dzięki zwiększonej sprzedaży na Litwie i Łotwie – wylicza prezeska PZU SA. – Co ważne, zrealizowaliśmy ambitne plany sprzedażowe przy zachowaniu wysokiej efektywności kosztowej, czego dowodzi ponadprzeciętna rentowność flagowych dla Grupy PZU ubezpieczeń majątkowych oraz ubezpieczeń grupowych i indywidualnie kontynuowanych na życie – zaznacza.
Przychody PZU z ubezpieczeń majątkowych i pozostałych osobowych w Polsce wzrosły o 11,5%, do 11,9 mld zł. W samym trzecim kwartale wyniosły ponad 4,2 mld zł (+12,8% r/r). Szczególnie wyróżniał się segment korporacyjny, notując wzrost wynoszący 21,6%. Rentowność w tym dziale ubezpieczeń, wyrażona wskaźnikiem mieszanym COR, ukształtowała się na poziomie 84,8% (85,9% tylko w III kw.).
– Rozwijamy sprzedaż produktów innych niż komunikacyjne, czyli np. ubezpieczeń masowych i korporacyjnych od ognia i innych szkód rzeczowych, NNW czy pozostałych masowych, jak ubezpieczenia podróżne, domów i mieszkań, rolne. Po trzecim kwartale 2023 r. przychody w grupie ubezpieczeń majątkowych pozakomunikacyjnych przekroczyły 5,1 mld zł, co daje roczną dynamikę na poziomie 15,4%. W samym III kw. ich sprzedaż wzrosła o 17,9%. Wynik na produktach pozakomunikacyjnych po trzech kwartałach przekroczył 1 mld zł i stanowił już 46,3% wyniku całego działu ubezpieczeń majątkowych, co oznacza wzrost udziału o 4 pp. Biorąc pod uwagę pozycję rynkową i skalę działania PZU, zwiększanie sprzedaży w segmencie pozakomunikacyjnym będzie podtrzymywało ten trend. Tym bardziej że ubezpieczenia tego rodzaju są w znacznie mniejszym stopniu produktami cyklicznymi niż ubezpieczenia komunikacyjne – wskazuje Tomasz Kulik, członek zarządu i CFO Grupy PZU.
W segmencie komunikacyjnym wzrost przychodów był widoczny głównie dzięki dynamice w AC. W III kw. wyniosła ona 116,1%, na co wpłynęła zarówno większa liczba polis – wynikająca z lepszej dostępności samochodów, wzrostu importu i ożywienia na rynku leasingu – jak i wyższa wartość ubezpieczanych pojazdów. Natomiast w OC posiadaczy pojazdów mechanicznych trzeci kwartał był kolejnym, w którym ceny pozostawały na niskim poziomie, głównie dzięki wciąż niższej w stosunku do lat sprzed pandemii częstości szkód.
Przychody z ubezpieczeń na życie w Polsce wyniosły blisko 6 mld zł, co oznacza wzrost o 1% r/r. Tylko w III kwartale zwiększyły się o 2,2%, do 2 mld zł. Rentowność w tym dziale po 9 miesiącach wzrosła do 23,3%, tj. o 3,3 pp.
– Prowadzimy bardzo intensywne działania promujące bezpieczeństwo zdrowotne i finansowe, zachęcając Polaków do zadbania o siebie i bliskich. W samym III kw. br. zwiększyliśmy przychody z ubezpieczeń indywidualnych ochronnych o 17,5%, do 161 mln zł, głównie dzięki wysokiej sprzedaży ubezpieczeń ochronnych z udziałem w zysku PZU Gwarantowane Jutro. Nadal dużą popularnością wśród klientów cieszyły się również indywidualne ubezpieczenia na życie i dożycie z gwarantowaną stopą zwrotu i jednorazową składką Single Premium Endowment, dostępne w naszych oddziałach oraz we współpracy z Bankiem Pekao, Alior Bankiem i VeloBankiem. Po 9 miesiącach przypis składki z produktów SPE sięgnął blisko 342 mln zł – mówi Aleksandra Agatowska, prezeska PZU Życie.
Przychody w segmencie ubezpieczeń grupowych i indywidualnie kontynuowanych w III kw. zwiększyły się o 0,9%, do blisko 1,83 mld zł, a marża operacyjna wyniosła 25,8%, co oznacza powrót do poziomów sprzed pandemii. Ważnym elementem utrzymania atrakcyjności oferty grupowej są dodatki zdrowotne, zapewniające m.in. dostęp do lekarzy specjalistów, rehabilitacji ambulatoryjnej, wybranych badań i zabiegów.
Liczba wszystkich umów zdrowotnych w Grupie PZU na koniec III kw. tego roku przekroczyła 3,4 mln (+7,7% r/r). Przychody całego filaru zdrowie po 9 miesiącach 2023 r. wyniosły blisko 1,2 mld zł i były wyższe o 24,5% w porównaniu z analogicznym okresem roku poprzedniego. W samym III kw. sięgnęły one 406 mln zł, co oznacza dynamikę na poziomie 120,9%. Złożył się na to wzrost przychodów generowanych przez placówki w sieci PZU Zdrowie (+22,8%) oraz przychodów z ubezpieczeń zdrowotnych i abonamentów (+19,5%).
Dziewięciomiesięczny zysk wypracowany na głównym portfelu inwestycyjnym przekroczył 1,9 mld zł, rosnąc o 25,8% r/r. Wpłynęło na to refinansowanie zapadających transz obligacji skarbowych przy korzystnym poziomie stóp procentowych, wzrost wyniku na instrumentach kapitałowych, a także dobre rezultaty na portfelu nieruchomości. W samym III kwartale wynik na portfelu głównym wzrósł o 26,2%, do 737 mln zł.
– Znaleźliśmy się w optymalnym miejscu pod względem relacji między apetytem na ryzyko a osiąganą rentownością. W obecnym otoczeniu makro pozostajemy beneficjentem wysokich rentowności obligacji, które zapewniają ponad 500 mln zł zysku z odsetek w skali kwartału. Jednocześnie utrzymujemy dywersyfikację w innych klasach aktywów, które mogą generować ponadprzeciętne stopy zwrotu – wyjaśnia Tomasz Kulik.
Kolejnym znaczącym komponentem wyniku Grupy PZU była kontrybucja banków.
– Z uwagi na wysoki poziom bazowy, nawet głęboka obniżka stóp procentowych we wrześniu nie wpłynęła znacząco na zyskowność bankowej części konglomeratu finansowego PZU. Dlatego w III kw. utrzymywały się bardzo dobre warunki dla działalności bankowej, które przekładały się na wyniki Pekao i Aliora. Oba banki dołożyły do wyniku jednostki dominującej po trzech kwartałach 1,4 mld zł, tj. ponad pięciokrotnie więcej niż w tym samym okresie roku poprzedniego. Kontrybucja banków w samym III kw. wyniosła 523 mln zł – zaznacza Tomasz Kulik. – Pomimo możliwych dalszych obniżek stóp oraz wpływu potencjalnych nowych regulacji w sektorze, solidna pozycja kapitałowa Pekao i Aliora oraz ich profil ryzyka sprawiają, że spodziewamy się, iż w perspektywie średnioterminowej oba banki będą wciąż beneficjentami sytuacji na rynku i będą generowały solidny wynik dla akcjonariuszy PZU SA – dodaje.
W filarze inwestycje aktywa klientów zewnętrznych (spoza Grupy PZU) w TFI PZU, Pekao TFI i Alior TFI wzrosły o 56%, do 48 mld zł. Aktywa zarządzane tylko przez pierwsze z towarzystw zwiększyły się o 92%, do 24 mld zł. TFI PZU pozostaje jednym z liderów rynku pod względem sprzedaży netto funduszy, która po 9 miesiącach wyniosła 2,24 mld zł, a także wiceliderem rynku Pracowniczych Planów Kapitałowych, zarządzającym aktywami o wartości 3,8 mld zł (blisko 21% udziału w rynku PPK).
Wskaźnik Wypłacalność II dla Grupy PZU na poziomie 227% przekracza znacznie cel wyznaczony w strategii, a także średnią dla europejskich ubezpieczycieli. W ratingu S&P PZU utrzymuje ocenę A- z perspektywą stabilną.
Artur Makowiecki
news@gu.com.pl
Leadenhall Insurance wraz z CUK Ubezpieczenia rusza z nową formułą sprzedaży polisy na życie LifeUp. Technologia pierwszej z firm pozwala klientom na samodzielne zawarcie umowy ubezpieczenia po podaniu wyłącznie daty urodzenia i weryfikacji tożsamości w systemie Veriff. W kolejnym etapie Leadenhall i CUK planują rozszerzenie współpracy o dystrybucję w identycznym modelu ubezpieczeń NNW oraz OC zawodowej.
Leadenhall współpracuje z CUK w zakresie dystrybucji ubezpieczenia na życie LifeUp od 2022 roku. Teraz produkt zostanie zaoferowany w nowym modelu sprzedaży. Klienci multiagencji zostaną poinformowani o możliwości zakupu ubezpieczenia w zautomatyzowanej kampanii marketingowej. Będą mogli dokonać transakcji przy użyciu autorskich narzędzi przygotowanych przez Grupę Efinity, do której należy Leadenhall. Do dyspozycji mają system transakcyjny dostępny na stronie internetowej produktu, dopasowanej również do urządzeń mobilnych. Całość jest spersonalizowana zgodnie z identyfikacją wizualną CUK.
– Współpraca z CUK w modelu B2B2C to bardzo ważny krok w rozwoju naszych ubezpieczeń na życie. Dzięki temu partnerstwu zyskujemy dostęp do jednej z najlepiej rozpoznawanych sieci multiagencyjnych w kraju. Nasz partner rozszerza z kolei ofertę ubezpieczeń na życie o produkt oraz aplikacje stworzone z myślą o nieskomplikowanej i szybkiej sprzedaży zdalnej bez konieczności angażowania agenta – mówi Rajmund Rusiecki, prezes zarządu Leadenhall Insurance.
Zastosowana technologia umożliwia zawarcie umowy w kilka minut bez konieczności wypełniania ankiety medycznej i dostarczania wyników badań. Oferta jest gotowa po 30 sekundach od podania jedynej informacji wymaganej do kalkulacji składki – daty urodzenia klienta. Po wyborze okresu ochrony, akceptacji ceny i wprowadzeniu niezbędnych danych polisa jest wystawiana. Płatności pierwszej składki dokonuje się bezpośrednio na stronie lub ustawia płatności cykliczne na cały okres obowiązywania umowy. Weryfikacja tożsamości odbywa się całkowicie online w powiązanym z platformą systemie Veriff.
– Jako multiagencja szukamy przewag konkurencyjnych m.in. w możliwie szerokim portfolio produktów oraz w rozwiązaniach technologicznych. Dzięki współpracy z Leadenhall odnosimy korzyści w obu tych obszarach. Włączamy do oferty atrakcyjne ubezpieczenie na życie, którego sprzedaż odbywa się w całkowicie zautomatyzowany sposób – komentuje Marcin Dyliński, dyrektor Departamentu Marketingu i E-Commerce CUK Ubezpieczenia.
Leadenhall LifeUp to terminowe ubezpieczenie na życie zapewniające ochronę na wypadek śmierci. Kierowane jest do osób w przedziale wiekowym 18–60 lat – ubezpieczeni korzystają z ochrony przez co najmniej 5 lat, maksymalnie do ukończenia 70. roku życia. Produkt wyróżnia prosta konstrukcja, elastyczność (z ochrony można zrezygnować w dowolnym momencie) i niska cena (od 17 zł miesięcznie).
– W planach mamy rozszerzenie współpracy z CUK o kolejne kategorie produktowe – ubezpieczenia NNW oraz specjalistyczne polisy OC zawodowej m.in. dla przedstawicieli wolnych zawodów i samozatrudnionych – dodaje Rajmund Rusiecki.
(AM, źródło: Brandscope)
InterRisk stworzył program Eko-Risk, określając w nim kluczowe rynki „zielonej transformacji” i procesy, które chce w nich ubezpieczać. Specjalna oferta produktów zakładu będzie promować polską transformację energetyczną.
W Polsce rozwój rynku odnawialnych źródeł energii ma na celu przede wszystkim zmniejszenie emisji gazów cieplarnianych oraz uniezależnienie się od paliw kopalnych, których zasoby są ograniczone i wywołują negatywne skutki dla środowiska.
Całkowita zainstalowana moc elektryczna w Polsce ze wszystkich źródeł wytwórczych na koniec marca 2023 roku wyniosła 61 987,3 MW. Składają się na nią zarówno elektrownie konwencjonalne, jak i instalacje OZE. Moc elektrowni konwencjonalnych wyniosła 36 196,6 MW, natomiast moc uzyskana z odnawialnych źródeł energii to 24 377,8 MW. OZE stanowiły więc 39,3% udziału w strukturze zainstalowanej mocy wytwórczej. Biorąc pod uwagę wyniki z kwietnia ubiegłego roku, kiedy moc zainstalowana w OZE była na poziomie 19 255,8 MW, widać wyraźnie bardzo dynamiczny rozwój sektora OZE w Polsce, będący dobrym krokiem w kierunku zrównoważonej energetyki.
Mimo wielu ograniczeń, Polska podejmuje kroki w kierunku zwiększania udziału energii ze źródeł odnawialnych w miksie energetycznym. Z czasem rolę energetyki konwencjonalnej przejmie energetyka jądrowa, OZE i magazyny energii. Polska planuje rozwinięcie programu energetyki jądrowej i budowę własnych elektrowni atomowych, a energia uzyskiwana w ten sposób może być jednym z głównych czynników zastępujących konwencjonalne źródła energii w przyszłości.
Zmiana struktury miksu energetycznego Polski będzie wymagała znaczących nakładów. Inwestycje w rozwój nowych mocy do produkcji prądu planowane do 2040 roku mają kosztować blisko 730 mld złotych.
Morska energetyka wiatrowa to strategiczny kierunek transformacji energetycznej wzmacniający bezpieczeństwo energetyczne oraz stanowiący impuls do rozwoju gospodarczego Polski. Projekty morskich farm wiatrowych będą rozwijane w polskiej strefie ekonomicznej Morza Bałtyckiego na obszarze wyznaczonym w planie zagospodarowania obszarów morskich w rejonie Ławicy Słupskiej, Ławicy Środkowej i Ławicy Odrzanej.
Aby prace związane z budową farm na morzu mogły ruszyć, potrzebna jest infrastruktura portowa. Chodzi przede wszystkim o terminale instalacyjne. Takie terminale będą obsługiwać specjalistyczne statki do budowy wiatraków. Zgodnie z założeniami w Polsce mają być dwa porty instalacyjne – w Świnoujściu i Gdańsku. Poza portami instalacyjnymi muszą powstać porty serwisowe, które obsługują statki wykorzystywane do serwisowania wiatraków. Porty serwisowe mają powstać w Ustce i Łebie.
Strategia Vienna Insurance Group, w tym również InterRisk, wpisuje się w strategię transformacji energetycznej i zakłada zmniejszenie „śladu węglowego” w detalicznym i korporacyjnych portfelu ryzyk. Osiągnięcie tego celu wymaga zmiany struktury portfela ryzyk korporacyjnych, tj. stopniowe ograniczanie „ryzyk węglowych” i stały wzrost udziału ryzyk kwalifikowanych jako ekologiczne.
Dlatego firma stworzyła program Eko-Risk, w którym określiła kluczowe rynki „zielonej transformacji” i procesy, które chce w nich ubezpieczać. Dla tego programu tworzy specjalną ofertę produktową, która będzie promować transformację.
(AM, źródło: InterRisk)
Rozmowa z Jackiem Kasperskim, dyrektorem Departamentu Małych i Średnich Przedsiębiorstw w Compensie
Aleksandra E. Wysocka: – Segment małych i średnich firm nie jest łatwy, ale w Polsce tych firm jest naprawdę dużo i spora część z nich nadal nie jest ubezpieczona. Co branża ubezpieczeń może im zaoferować? Czym w ogóle jest dobre ubezpieczenie dla małej i średniej firmy?
Jacek Kasperski: – Rzeczywiście, spośród niemal 2 mln polskich MŚP odsetek nieubezpieczonych wciąż pozostaje znaczący. Źródłem tego stanu rzeczy są różne czynniki. Jednym z nich jest z pewnością niedostateczna świadomość przedsiębiorców, ale też ograniczona liczba agentów, którzy ze swoją wiedzą i doświadczeniem chcą i mogą występować w tej trudnej roli doradcy branżowego. Nie jest bowiem łatwo tak bardzo różnorodnym działalnościom przypisać potencjalne i możliwe do zrealizowania ryzyka.
Jak więc zaprojektować atrakcyjny produkt dla tego sektora? Rozwój oferty nie powinien odbywać się jedynie wewnątrz działów produktowych firm ubezpieczeniowych. Kluczowi są tutaj odbiorcy i ich potrzeby, a potrzeby te są bardzo różne w zależności od rodzaju prowadzonej działalności, branży, rodzaju posiadanego mienia i wielu innych czynników. Przy pracy nad produktem dla MŚP istotny jest dialog, angażowanie agentów oraz potencjalnych klientów. To wszystko posłuży budowie fundamentów produktu w szerokim tego słowa znaczeniu. Bo dobry produkt ubezpieczeniowy to taki, który zaspokoi potrzeby klienta, pozwoli w sposób łatwy technicznie zdefiniować ofertę i wystawić polisę.
Tu jest miejsce na innowacje technologiczne. W naszym produkcie wykorzystaliśmy dostęp po Regonie klienta do jego danych z Głównego Urzędu Statystycznego, co znacząco usprawniło proces tworzenia ofert i zyskało uznanie agentów. Dzięki temu automatycznie ściągają się dane naszych klientów – łącznie z kodami PKD, a te pozwalają w sposób precyzyjny określić branżę klienta i dostosować właściwy zakres ubezpieczenia.
W jaki sposób określenie branży pomaga dopasować polisę do potrzeb klienta?
– Jeszcze zanim zainicjowaliśmy zaawansowany proces cyfryzacji, chcąc pomóc naszym agentom, wprowadziliśmy specjalistyczne karty branżowe poświęcone różnym sektorom gospodarki: budownictwu, warsztatom samochodowym, pozostałym usługom, produkcji, handlowi, a także hotelarstwu, gastronomii i kosmetologii.
Każda karta składa się z trzech sekcji. Pierwsza z nich zawiera wykaz najczęściej występujących szkód – stanowi to zarówno wsparcie w rozmowach z klientem branżowym, jak również cenne źródło wiedzy dla przedsiębiorców, którzy niekoniecznie zdają sobie sprawę ze wszystkich potencjalnych ryzyk związanych z ich działalnością. W kolejnej sekcji prezentujemy możliwości ubezpieczenia majątku firmy w ramach danej branży, a także sposoby zabezpieczenia działalności firmy, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z opcją korekty zakresu o specjalistyczne klauzule branżowe.
Jakie szkody występują najczęściej u małych i średnich przedsiębiorców? Na jakie odszkodowania mogą oni liczyć?
– Szkody są niezwykle zróżnicowane: od drobnych, generujących wypłaty rzędu kilkuset złotych, po duże, sięgające wartości kilku milionów. Te większe zdarzają się rzadko. Wśród drobnych są to często szkody związane z uszkodzeniem sprzętu elektronicznego, jak telefony, tablety czy laptopy. Zauważamy przy tym, że rośnie liczba przedsiębiorców decydujących się na ubezpieczenie właśnie sprzętu elektronicznego, w tym specjalistycznego, np. sprzętu wykorzystywanego w małych przychodniach czy salonach kosmetycznych, takiego jak unity stomatologiczne, lasery i inne.
Natomiast dla przykładu w branży budowlanej najczęściej spotykamy się ze szkodami osobowymi, szkodami wynikającymi z niewłaściwie wykonanej usługi, a także szkodami polegającymi na zniszczeniu mienia w trakcie prac remontowych i w tych sytuacjach kwoty odszkodowań bywają już znacząco wyższe.
Jak dokładnie skonstruowany jest Wasz produkt dla MŚP?
– Dobre ubezpieczenie musi być uszyte na miarę konkretnych klientów i z kluczowych ryzyk charakterystycznych dla danej działalności. Obecnie w naszych OWU proponujemy 11 różnorodnych ubezpieczeń, które można wzbogacić o klauzule rozszerzające zakres ochrony.
Dodatkowo nasz produkt to system zniżek promujący kompleksowe ubezpieczenie klienta. Chcemy w ten sposób uświadomić klientowi, że warto zainwestować w całościową ochronę mienia i prowadzonej działalności. Przykładem tutaj może być ubezpieczenie typowego sklepu spożywczego – zachęcamy naszych klientów nie tylko do ubezpieczenia mienia, ale też OC. Taka kompleksowa ochrona kosztuje zaledwie kilkaset złotych, a może okazać się nieoceniona w pewnych sytuacjach. W zeszłym roku zimą przed jednym z naszych ubezpieczonych sklepów z powodu niedokładnie odśnieżonych schodów klient poślizgnął się i połamał, co skutkowało szkodą osobową na kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dzięki polisie koszty te nie obciążyły kieszeni właściciela sklepu.
Od września w naszym produkcie wprowadziliśmy liczne nowości, w tym opcję ubezpieczenia maszyn budowlanych, rozszerzenie oferty branżowej, klauzulę ochrony maszyn od awarii z limitem 200 tys. zł oraz zwiększenie sumy gwarancyjnej w ubezpieczeniu OC działalności do 2 mln zł. Stale pracujemy nad kolejnymi ulepszeniami i innowacjami.
Co planujecie na kolejny rok? Przygotowujecie jakieś nowości? Może sztuczna inteligencja?
– Naszym celem jest pełne wykorzystanie potencjału cyfryzacji. Chcemy opracować i wdrożyć w naszym systemie informatycznym centrum zarządzania dla agentów poświęcone segmentowi MŚP. Chcemy, by agent podczas rozmowy z klientem i przygotowywania oferty nie musiał sięgać po zewnętrzne źródła. Wszystko powinno być zawarte w jednym, intuicyjnym narzędziu, gwarantującym efektywność, prostotę i szybkość działania.
Dodatkowo nieustannie kładziemy nacisk na efektywną likwidację szkód – jest to aspekt naszej pracy, z którego jesteśmy szczególnie dumni. Jego perfekcyjne funkcjonowanie stanowi ważny składnik sukcesu naszego produktu. Wciąż analizujemy zgłaszane szkody i dążymy do optymalizacji procesów.
Wasza kampania reklamowa odbywa się pod hasłem „Sezon na misia”. Jakie postawiliście sobie w niej cele?
– Kampanię rozpoczęliśmy w ostatnim kwartale bieżącego roku. Chcemy spotkać się ze wszystkimi pracownikami oddziałów i najważniejszymi agentami w celu promocji naszego produktu, omówienia atutów i nowości, jakie wdrożyliśmy w naszej ofercie, oraz wyjaśnienia wszelkich wątpliwości. Prowadzimy dyskusje o potrzebach rynku i strategii zmian na nadchodzący rok.
Planujemy również dodatkowe spotkania online naszych agentów z przedstawicielami Departamentu MŚP, aby zbliżyli się do naszej organizacji. Chcemy, aby poczuli swój realny wkład w ostateczny kształt naszej oferty. Akcja zakończy się 8 grudnia, kiedy pobijemy rekord Polski w przytulaniu misia – serdecznie na to wydarzenie już teraz zapraszam. I tym bardziej gorąco zachęcam do „przytulenia” ryzyk powiązanych z prowadzeniem małych i średnich firm!
Dziękuję za rozmowę.
Aleksandra E. Wysocka
POBIERZ | SUBSKRYBUJ W APPLE PODCASTS | SUBSKRYBUJ W SPOTIFY
Przygodę z branżą ubezpieczeniową rozpocząłem dziesięć lat temu, w 2013 r. Nationale-Nederlanden było moim pierwszym wyborem, a praca, która początkowo miała być tylko dodatkowym źródłem dochodu, stała się moim życiowym zawodem i powołaniem.
Patrząc wstecz na te lata, uświadamiam sobie, jak wiele cennych doświadczeń udało mi się zgromadzić i ile osób miałem okazję wesprzeć.
Jednym z tych ważnych momentów była sytuacja w sylwestra 2022, gdy odebrałem telefon od wieloletniej klientki. Dopytywała o ubezpieczenie, ponieważ jej mąż nagle poważnie zachorował. Byłem wstrząśnięty. Ten mężczyzna był młodszy ode mnie, w świetnej formie, a jego syn miał dopiero dziesięć lat. Niestety, kilka dni później przyszła wiadomość, że człowiek zmarł. Dzięki ubezpieczeniu, moja klientka otrzymała wypłatę w wysokości 300 tys. zł, co było bardzo istotnym wsparciem dla rodziny w tym trudnym czasie. Kolejny raz przekonałem się, jak ważna jest praca, jaką wykonuję.
Być doradcą ubezpieczeniowym to nie tylko oferować produkt, ale przede wszystkim budować relacje, być wsparciem w trudnych chwilach. Kluczowe jest zrozumienie potrzeb klientów i umiejętność empatycznego słuchania.
Charakter pracy w ubezpieczeniach wymaga specyficznych cech. Życzliwość dla ludzi, umiejętność budowania zaufania, regularność i zaangażowanie w to, co się robi. To wszystko ma znaczenie, ponieważ nasza praca nie kończy się na sprzedaży polisy. Jesteśmy odpowiedzialni za opiekę nad nią i klientem przez cały okres jej trwania.
Największym wyzwaniem w tym zawodzie jest pozyskiwanie klientów, zwłaszcza w czasach RODO. Stosuję różnorodne metody – od internetowych leadów po tradycyjne telefony na zimno z baz. Leady dostaję również od Nationale-Nederlanden. W przypadku ubezpieczeń grupowych dbam o to, żeby każdy ubezpieczony pracownik miał do mnie numer telefonu. To pozwala na szybką reakcję w razie potrzeby, a bywa też okazją do rozmowy o innych produktach, ochronie indywidualnej, a także ubezpieczeniach mieszkaniowych czy turystycznych.
Dbając o dobry kontakt z obecnymi klientami, często otrzymuję od nich polecenia. Nie boję się o nie prosić. Klienci cenią we mnie to, że szybko reaguję na ich potrzeby. Staram się na bieżąco odpisywać, a żadne nieodebrane połączenie nie zostanie bez odpowiedzi.
Praca w Nationale-Nederlanden to nie tylko sprzedaż, ale też możliwość rozwoju i szkoleń. Jako ambasador innowacji mam szansę uczestniczyć w procesie tworzenia i udoskonalania nowych rozwiązań informatycznych, które ułatwiają pracę mnie oraz kolegom i koleżankom z NN.
Podsumowując, moja historia w ubezpieczeniach to przede wszystkim opowieść o ludziach, o zaufaniu i odpowiedzialności, której nauczyłem się w tym czasie. Cieszę się, że mogę być częścią tak ważnej sfery życia, jaką jest zapewnienie bezpieczeństwa i wsparcia finansowego w najtrudniejszych momentach.
Zapraszam do dołączania do nas, ponieważ cały czas inwestujemy w rozwój naszych sił dystrybucji.
Grzegorz Wójcik
doradca ds. ubezpieczeń
Od 1 stycznia 2024 r. zmieniają się zasady dotyczące opodatkowania dochodów z umów ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK). Będzie się to wiązało z dodatkowymi obowiązkami podatkowymi po stronie ubezpieczonych.
Do końca 2023 r. zakład ubezpieczeń, wypłacając świadczenie z UFK, ustala, czy powstał dochód, oraz kalkuluje i odprowadza zryczałtowany PIT 19% do urzędu skarbowego (tzw. podatek Belki). Klient otrzymuje więc świadczenia netto (tj. po potrącaniu PIT) i nie ma już dodatkowych obowiązków podatkowych w tym zakresie.
Od 2024 r. zmieni się sposób opodatkowania PIT wypłat z UFK i to klient samodzielnie będzie rozliczał PIT od środków otrzymanych z umowy z UFK, tj. będzie musiał samodzielnie złożyć zeznanie podatkowe i odprowadzić ewentualny podatek do US.
Ważne jest, żeby klienci zakładów ubezpieczeń odpowiednio wcześniej poznali kluczowe kwestie związane z obowiązkiem rozliczenia podatku PIT od otrzymanych wypłat z UFK.
Jeżeli klient będzie dokonywał wypłat z umowy ubezpieczenia z UFK, otrzyma od ubezpieczyciela informację PIT-8C. W informacji znajdą się kwoty przychodów i kosztów związane ze świadczeniami otrzymanymi z umowy z UFK w danym roku podatkowym.
Informację klient dostanie do końca lutego roku następującego po roku, w którym otrzymał świadczenie z UFK. Przykładowo, jeżeli klient otrzyma wypłatę w maju 2024 r., informację PIT-8C otrzyma w terminie do końca lutego 2025 r. Analogiczną informację PIT-8C otrzyma również urząd skarbowy właściwy dla klienta.
Z perspektywy klienta ważne jest, żeby ubezpieczyciel posiadał aktualne dane do wysyłki informacji PIT-8C, tak aby miał możliwość skutecznie przekazać klientowi informację niezbędną do prawidłowego rozliczenia przez niego podatku.
Warto podkreślić, że klient nie będzie dostawał informacji PIT-8C co roku w okresie trwania polisy, lecz wyłącznie za lata, w których będzie dokonywał wypłat z umowy.
Na podstawie danych otrzymanych od ubezpieczyciela w informacji PIT-8C klient będzie musiał samodzielnie rozliczyć podatek. Rozliczenia dokona poprzez złożenie zeznania PIT-38 oraz zapłatę podatku. Podatnik będzie miał czas na dokonanie tych czynności do końca kwietnia roku następującego po roku, w którym otrzymał wypłatę. Przykładowo, jeżeli klient otrzyma wypłatę w maju 2024 r., informację PIT-8C otrzyma w terminie do końca lutego 2025 r. Z kolei czas na złożenie PIT-38 i rozliczenie podatku będzie miał do 30 kwietnia 2025 r.
Administracja skarbowa w istotny sposób ułatwia proces rozliczenia. W portalu Twój e-PIT klienta będą znajdowały się dane z informacji PIT-8C otrzymanej od zakładu ubezpieczeń. W panelu klienta będą znajdowały się również dane z informacji wystawionych przez inne podmioty, np. dom maklerski, za pośrednictwem którego klient realizował w trakcie roku transakcje na papierach wartościowych.
Na podstawie danych wynikających z informacji PIT-8C otrzymanych przez klienta system automatycznie wygeneruje zeznanie podatkowe PIT-38. Jeżeli klient otrzyma kilka informacji PIT-8C, kwoty z nich wynikające zostaną łącznie wykazane w jednym zeznaniu PIT-38 przygotowanym przez system.
Klient będzie mógł również zmodyfikować zeznanie wygenerowane w systemie Twój e-PIT. Jeżeli będzie np. chciał rozliczyć stratę, będzie musiał samodzielnie wprowadzić wartość strat. Jeżeli natomiast nie będzie wprowadzał zmian, wystarczające będzie zaakceptowanie przygotowanego w systemie zeznania. Dopuszczalne jest również złożenie zeznania w formie papierowej.
Jeżeli z uzupełnionego prawidłowo zeznania będzie wynikało, że klient osiągnął dochód (wykazane w zeznaniu przychody będą wyższe od kosztów), będzie on zobowiązany do zapłacenia podatku od powstałego dochodu według stawki 19%. Podatek będzie trzeba uregulować na indywidualny mikrorachunek podatkowy, który można wygenerować na stronie Ministerstwa Finansów, wpisując PESEL.
Kluczową korzyścią i celem wprowadzenia przepisów jest możliwość kompensowania dochodów i strat z różnych inwestycji kapitałowych. Dotychczasowe przepisy nie dawały takiej możliwości.
Do końca 2023 r. ewentualna strata z umowy z UFK nie może pomniejszyć dochodu z tytułu innych inwestycji kapitałowych. Natomiast od 2024 r., jeżeli klient w trakcie roku poniesie stratę na jednej inwestycji kapitałowej (np. w papiery wartościowe) i jednocześnie osiągnie dochód z umowy z UFK, pomniejszy dochód o stratę i dzięki temu zapłaci niższy podatek.
Dodatkowo, w okresie od otrzymania świadczenia od ubezpieczyciela do dnia zapłaty podatku klient będzie mógł swobodnie korzystać ze środków przeznaczonych na podatek. Dotychczas podatek był pobierany już przy wypłacie, korzyścią jest więc możliwość dłuższego dysponowania i obracania środkami na zapłatę podatku. Jednocześnie klient musi pamiętać o zabezpieczeniu środków na zapłatę podatku do końca kwietnia.
Ze względu na to, że dane do rozliczenia będą dostępne na portalu Twój e-PIT, sam proces rozliczenia podatkowego wypłaty z umowy z UFK według nowych zasad nie powinien być skomplikowany. W szczególności w sytuacji, w której klient nie będzie dokonywał żadnych zmian w zeznaniu, jego zaangażowanie ograniczy się wyłącznie do zaakceptowania przygotowanego przez administrację skarbową dokumentu oraz zapłaty ewentualnego podatku (jeżeli wystąpi).
Jednocześnie, dla osób, które nigdy nie dokonywały rozliczenia z wykorzystaniem zeznania PIT-38, obowiązek dokonania rozliczenia podatkowego może budzić obawy. Takich klientów należy uświadomić, że proces nie jest skomplikowany.
Z uwagi na przełomową zmianę w zasadach opodatkowania umów ubezpieczenia z UFK kluczowe z perspektywy zakładów ubezpieczeń jest przeprowadzenie akcji informacyjnej, mającej na celu zapoznanie klientów z nowymi zasadami opodatkowania świadczeń.
W innym wypadku klient, otrzymując PIT-8C, będzie zaskoczony, co obciąży istotnie obsługę klientów na skutek dużej fali dodatkowych zapytań i reklamacji. Ubezpieczony powinien więc uprzednio otrzymać przystępne informacje o tym, co się zmienia w opodatkowaniu świadczeń z umów z UFK i co dodatkowo będzie musiał zrobić z rozliczeniem podatku.
Duża część klientów zapewne nigdy nie rozliczała się poprzez zeznanie PIT-38 i będzie to dla nich nowość. Odpowiednie informacje muszą również otrzymać pośrednicy, którzy bezpośrednio współpracują z klientami i mogą im przekazać kluczowe informacje o zmianach podatkowych.
Dobra akcja informacyjna leży w interesie ubezpieczycieli, wpłynie bowiem korzystnie na relacje z klientem.
Karolina Mazurkiewicz-Grzybowska
doradca podatkowy, starszy menedżer w ALTO
Jakub Sobieski
aplikant radcowski, starszy konsultant w ALTO
28 listopada odbędzie się międzynarodowa konferencja „Pozasądowe rozwiązywanie sporów na rynku finansowym – doświadczenia, perspektywy i wyzwania na przyszłość”. Wydarzenie organizowane przez Rzecznika Finansowego objęte jest patronatem medialnym „Gazety Ubezpieczeniowej”.
Celem konferencji jest analiza doświadczeń związanych z pozasądowym rozwiązywaniem sporów z perspektywy 10 lat obowiązywania dyrektywy w sprawie ADR i przeszło sześciu lat od jej implementacji do polskiego porządku prawnego. Zwłaszcza w kontekście skuteczności i atrakcyjności pozasądowych metod rozwiązywania sporów na rynku finansowym, a także możliwych środków i rozwiązań prawnych mogących przyczynić się do większej popularności tych metod i uczynienia z nich rzeczywistej alternatywy dla sporów sądowych.
Podczas wydarzenia uczestnicy będą dyskutować na takie tematy, jak funkcjonowanie pozasądowych metod rozwiązywania sporów na rynku finansowym w Polsce i wybranych krajach Europy, doświadczenia związane z pozasądowym rozwiązywaniem sporów z perspektywy podmiotów uprawnionych i mediatorów czy doświadczenia i oczekiwania wobec pozasądowych metod rozwiązywania sporów z punktu widzenia ich uczestników. Eksperci biorący udział w konferencji przedstawią również możliwe rozwiązania organizacyjne i prawne mogące przyczynić się do zwiększenia atrakcyjności i skuteczności metod pozasądowego rozwiązywania sporów, a także omówią rolę powiatowych rzeczników konsumentów w upowszechnianiu alternatywnych metod rozwiązywania sporów na rynku finansowym.
Uczestnikami konferencji będą przedstawiciele świata nauki w Polsce i Europie, instytucji publicznych, wymiaru sprawiedliwości, organizacji konsumenckich oraz podmiotów rynku finansowego. Będą to m.in. dr hab. Edyta Rutkowska–Tomaszewska prof. UWr, przewodnicząca Doradczego Komitetu Naukowego przy Rzeczniku Finansowym, dr Jagna Mucha, radczyni prawna, adiunktka w Katedrze Prawa Europejskiego WPiA Uniwersytetu Warszawskiego, prof. Maria Cecylia Paglietti, członkini zarządu Arbitra Bankowego Włoch, Uniwersytet Roma Tre w Rzymie, prof. Stefan Voet, zastępca Sędziego Pokoju Brugii, Uniwersytet KU Leuven, MaryRose McGovern, Deputy Financial Services and Pensions Ombudsman (Irlandia), Richard West, Director of Casework Policy, Financial Ombudsman Service (Wielka Brytania), Janusz Gwiazdowski, mediator sądowy, wykładowca, prawnik, dyrektor Warszawskiego Sądu Arbitrażowego, Katarzyna Marczyńska, radczyni prawna, Arbiter Bankowy, Piotr Nowak, radca Prokuratorii Generalnej Rzeczypospolitej Polskiej, mediator Sądu Polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego, Anna Gadomska, radczyni prawna, dyrektorka Departamentu Pozasądowego Rozwiązywania Sporów w Biurze RzF, dr Marta Kuklo, mediatorka sądowa, Katedra Finansów Publicznych i Prawa Finansowego Uniwersytetu w Białymstoku, Piotr Ożarek, Rzecznik Klienta i dyrektor ds. Komunikacji z Klientem Grupy PZU, dr Anna Mlostoń-Olszewska, radczyni prawna, prezeska Fundacji Rozwoju Rynku Finansowego, Paweł Ejzert, menedżer Działu Jakości Banku Millennium, dr hab. Marcin Dziurda, prof. UW, Katedra Postępowania Cywilnego Uniwersytetu Warszawskiego, Agnieszka Owczarewicz, sędzia Sądu Okręgowego w Warszawie, Paweł Zagaj, dyrektor Zespołu Bankowości Detalicznej Związku Banków Polskich, dr Anna Bicz-Kordonets, prezeska Śląskiego Centrum Arbitrażu i Mediacji, Grzegorz Miś i dr Izabela Skomerska, Miejscy Rzecznicy Konsumentów we Wrocławiu i Łodzi oraz Mikołaj Lechman i Tadeusz Rusiecki, Powiatowi Rzecznicy Konsumentów w Krotoszynie i w Wejherowie.
Konferencja odbędzie się 28 listopada w Warszawie, w godz. 9.00-17.00. W wydarzeniu w formie stacjonarnej weźmie udział ok. 60–100 osób. Rejestracja do transmisji online dostępna jest TUTAJ.
(AM, źródło: RzF)
27 listopada odbędzie się szkolenie online „Badania kliniczne i eksperymenty medyczne – nowe zasady prowadzenia – nowe ubezpieczenia OC – nowe wyzwania dla podmiotów leczniczych oraz dla rynku ubezpieczeń”. Wydarzenie organizowane przez Stowarzyszenie Polskich Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych poprowadzi prof. Małgorzata Serwach z Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Łódzkiego.
Agenda:
Rozpoczęcie szkolenia jest zaplanowane na godz. 11.00, a jego zakończenie na 15.00.
Po zakończeniu szkolenia dostępny będzie test sprawdzający przyswojoną wiedzę. Link do testu znajduje się pod oknem wideo, ale aktywny będzie dopiero po zakończeniu szkolenia. Test będzie dostępny w ciągu godziny po zakończeniu szkolenia i składa się z 5 losowo wybranych pytań z opcją zaznaczenia „tak” lub „nie”. Test zaliczają 3 poprawne odpowiedzi (60%). Czas wypełniania testu: do 30 minut.
Certyfikaty zaświadczające o ukończeniu szkolenia zostaną przekazane uczestnikom drogą elektroniczną – będą dostępne po zalogowaniu się na stronę szkolenia. Informacja o możliwości pobrania certyfikatu zostanie podana na stronie polbrokers.pl.
Rejestracja na szkolenie:
Dla osób bez konta na platformie szkoleniowej
Dla zarejestrowanych na platformie szkoleniowej
(AM, źródło: SPBUiR)
Rada Ministrów przyjęła rozporządzenie w sprawie wysokości dopłat do składek z tytułu ubezpieczenia upraw rolnych i zwierząt gospodarskich w 2024 r., przedłożone przez ministra rolnictwa i rozwoju wsi. Regulacja przewiduje udzielanie 65% dopłat ze środków budżetu państwa do składek z tytułu ubezpieczenia od ryzyka wystąpienia szkód na uprawy rolne oraz zwierzęta gospodarskie.
Rozporządzenie przewiduje udzielanie 65% dopłat ze środków budżetu państwa do składek z tytułu zawarcia przez producentów rolnych z zakładami ubezpieczeń umów ubezpieczenia:
Maksymalny poziom dopłaty do składki przysługuje w przypadku zawarcia umowy zawierającej pakiet rodzajów ryzyka i określenia przez zakład ubezpieczeń stawki taryfowej nieprzekraczających 9% sumy ubezpieczenia. W przypadku upraw prowadzonych na użytkach rolnych klasy V i VI wspomniana stawka będzie mogła zostać określona w wysokości 12% i 15% sumy ubezpieczenia. Po przekroczeniu tych progów dopłata będzie proporcjonalnie pomniejszana.
W przypadku ochrony zwierząt gospodarskich dopłaty przysługują producentom rolnym w wysokości 65% składek, pod warunkiem określenia przez zakład ubezpieczeń stawek taryfowych od łącznego ubezpieczenia zwierząt nieprzekraczających 0,5% sumy ubezpieczenia.
(AM, źródło: Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi)
