Wyłączenia odpowiedzialności to nieodłączny element każdej polisy ubezpieczeniowej. Ich znajomość pozwala uniknąć przykrych niespodzianek i świadomie wybrać ochronę dopasowaną do realnych potrzeb w danej sytuacji i czasie. Lepiej zatem wiedzieć o nich wcześniej, niż przekonać się, kiedy dojdzie już do szkody.
Polisa powinna dawać poczucie bezpieczeństwa. Niestety, zdarzają się sytuacje, w których klienci odkrywają – najczęściej w momencie szkody – że w umowie znajdują się zapisy ograniczające odpowiedzialność ubezpieczyciela. W praktyce oznacza to odmowę wypłaty odszkodowania. Dlatego już na etapie wyboru ubezpieczenia warto dokładnie sprawdzić, za co odpowiada towarzystwo, a w jakich okolicznościach nie można liczyć na pieniądze.
Wyłączenia odpowiedzialności są precyzyjnie zdefiniowane i powinny być jednym z pierwszych punktów, z którymi zapoznaje się każdy kupujący polisę. Ich katalog może być szeroki i różni się w zależności od rodzaju ubezpieczenia. Polisy majątkowe, komunikacyjne, na życie czy coraz popularniejsze ubezpieczenia zdrowotne – każda z tych kategorii ma własne zasady. To oznacza, że nawet posiadając kilka różnych polis, nie można zakładać pełnej ochrony w każdej sytuacji.
Tak jak w starej prawniczej maksymie mówiącej, że nieznajomość prawa szkodzi, tak w przypadku ubezpieczeń trzeba przyjąć, że nieznajomość wyłączeń będzie niosła ze sobą skutki poważnie wpływające na sytuację klienta. Ryzyko, jakie bierze on wtedy na siebie, dotyczyć będzie jego sytuacji finansowej i konieczności pokrywania kosztów z własnej kieszeni. A mogą to być wydatki nierzadko bardzo poważne i wpływające np. na utratę płynności finansowej. Naprawa domu, konieczność kupna skradzionych przedmiotów czy też pokrycia wydatków związanych z nieszczęśliwym wypadkiem lub poważną chorobą i wiążącym się z tym leczeniem to tylko najbardziej „powszechne” koszty, które trzeba będzie ponieść, jeżeli okaże się, że ubezpieczyciel ich nie pokryje.
W jaki sposób można ich uniknąć? Być może nie zawsze będzie to możliwe, ale wystarczy pamiętać o kilku podstawowych kwestiach, na które warto zwrócić uwagę, kupując jakąkolwiek polisę. Przede wszystkim trzeba dokładnie przeczytać, jaki zakres ochrony zapewnia ubezpieczyciel i w jakich sytuacjach odmówi wypłaty. Warto przy tym porównać oferty kilku firm, gdyż zakresy ochrony i wyłączeń mogą się różnić. Można także zastanowić się nad wykupieniem dodatkowych umów uwzględniających ryzyka, które mogą się pojawić w codziennym życiu.
I rzecz najistotniejsza, ale w sumie chyba… najprostsza do zrealizowania. Jeżeli coś pozostaje niejasne w kwestii ryzyk wymienionych w umowie i wyłączeń – trzeba po prostu zapytać o to agenta. Rozmowa pozwoli uniknąć nieporozumień i rozczarowania, które podważy zaufanie do ubezpieczeń i oznaczać może czasami rezygnację z kupna polisy w przyszłości.
Grzegorz Piotrowski
gpiotrowski@o2.pl
