Pandemia koronawirusa
stanowi duże wyzwanie dla nas wszystkich, także dla rynku ubezpieczeń. W
szczególnej sytuacji są przedstawiciele sektora ubezpieczeń zdrowotnych. Z
jednej strony mamy do czynienia ze wzrostem zapotrzebowania na konsultacje,
zwłaszcza internistyczne, a z drugiej z koniecznością uruchomienia dodatkowych
form zasięgania porad, eliminujących lub co najmniej ograniczających kontakt
osobisty.
Na szczęście większość wariantów ubezpieczenia dostępnych na rynku przewiduje możliwość zdalnego kontaktu z lekarzami. Co więcej, w związku z zaistniałą sytuacją poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe prowadzą zapewne działania zmierzające do zwiększenia liczby lekarzy dostępnych przez telefon.
SALTUS
Ubezpieczenia prowadzi już od początku roku rozmowy z kolejnymi sieciami
medycznymi i dostawcami usług, dzięki czemu łączna liczba naszych partnerów
świadczących telekonsultacje wynosi już 28 podmiotów. Świadczone zdalnie
konsultacje mają także pomagać w ocenie symptomów pod kątem zarażenia
koronawirusem SARS-CoV-2 oraz zapewnić porady dotyczące zminimalizowania ryzyka
zarażenia.
Telemedycyna
powszechnie dostępna
Telemedycyna już
od dłuższego czasu jest standardowym elementem ubezpieczeń zdrowotnych, zarówno
polis indywidualnych, jak i grupowych. Do tej pory traktowana jako dodatek, z
dnia na dzień zyskuje na znaczeniu.
W początkowym
etapie rozwoju usługi były to wyłącznie porady internistyczne, lekarza
rodzinnego. Z czasem dołączało do nich coraz więcej specjalizacji. Dostępne na
rynku świadczenia obejmują obecnie już listę konsultacji z kilkudziesięcioma
różnymi specjalistami. Co więcej, jeżeli wynikiem konsultacji będzie
konieczność wystawienia recepty, zwolnienia czy skierowania, to pacjent może
otrzymać je w formie elektronicznej. Dokumenty te są honorowane tak samo jak te
wystawiane papierowo.
Trzeba jednak
pamiętać, że istnieje kilka świadczeń, na które skierowania nie mogą być
wystawione w ten sposób, bez wyraźnych wskazań, a często wcześniejszej historii
choroby. Dzieje się tak w przypadku wybranych usług z zakresu tzw. diagnostyki
ciężkiej, do których wymagana jest kwalifikacja lekarska.
Innym ważnym
obecnie elementem pomocy zdalnej świadczonej przez towarzystwa ubezpieczeń jest
udostępnianie pacjentom urządzeń do samodzielnej diagnostyki i monitorowania
stanu zdrowia. Są to zazwyczaj niewielkie urządzenia do wykonywania
podstawowych badań związanych ze schorzeniami przewlekłymi, jak EKG w przypadku
osób z problemami kardiologicznymi. Jednocześnie wyniki są automatycznie
wysyłane do lekarza prowadzącego, umożliwiając mu natychmiastową reakcję na
nieprawidłowości.
Czas oczekiwania
i forma telekonsultacji
Czas oczekiwania
na kontakt ze strony lekarza wynosi zazwyczaj jedynie kilka godzin. Choć
wzrasta zapotrzebowanie na telekonsultacje, to i tak realizowane są one jeszcze
co do zasady tego samego dnia. Chyba że chcemy się skontaktować z konkretnym
lekarzem, który akurat nie ma w tym terminie dyżuru, wyjątkowo obleganym
specjalistą czy złożymy zamówienie późnym popołudniem, wieczorem lub w weekend.
Wtedy czas oczekiwania na pomoc może się wydłużyć do kilku dni.
Warto także
pamiętać, że konsultacja nie musi być realizowana wyłącznie w formie rozmowy
telefonicznej. Wiele z nich może być prowadzonych także za pomocą czatu w
przeglądarce internetowej, wideokonferencji lub internetowych komunikatorów.
Czym
różnią się między sobą warianty ubezpieczenia?
Większość
towarzystw ubezpieczeń oferuje kilka różnych wariantów ubezpieczenia. Czym się
między sobą różnią i od czego zależy wysokość składki? Różnice są widoczne w
liście świadczeń, z jakich można skorzystać. Określa ona, do jakich
specjalistów można się zwrócić o pomoc oraz jakie typy i rodzaje badań
laboratoryjnych i diagnostycznych można wykonać. Czasem oprócz rozróżnienia
rodzajowego wprowadzane są też limity liczbowe dla wybranych usług medycznych.
Spotkać też można ograniczenia w dostępie do poszczególnych placówek
zdrowotnych współpracujących z ubezpieczycielem, tzn. im wyższy wariant, tym
lista dłuższa.
Rozpoczynając
analizę oferty, ubezpieczający w pierwszej kolejności sprawdzają zazwyczaj
listę dostępnych specjalizacji lekarskich oraz placówek. Lista badań często
schodzi na drugi plan. To błąd, powinna być ona równie wnikliwie sprawdzana,
jak pozostałe usługi, ponieważ ma bardzo duży wpływ na udzielenie pomocy.
Zwłaszcza w przypadku osób, które muszą być pod stałą opieką specjalisty. W ich
leczeniu stały dostęp i regularne wykonywanie określonych badań jest kluczowe w
utrzymaniu zdrowia w odpowiednim stanie. Poza tym trzeba pamiętać, że nawet
najlepszy lekarz nie postawi skutecznej diagnozy bez wcześniejszego wykonania
właściwych badań laboratoryjnych lub diagnostycznych.
Najczęściej
spotykane rozszerzenia ochrony
Kolejnym
elementem, na który ubezpieczający powinni zwracać uwagę, jest lista umów i
klauzul dodatkowych, które można uwzględnić w głównym ubezpieczeniu. Choć różni
się ona w zależności od towarzystwa, istnieje kilka rozszerzeń, które są często
spotykane na rynku.
Pierwszym z nich
są świadczenia z zakresu leczenia operacyjnego. Obejmują one zazwyczaj zwrot
kosztów za określone zabiegi wykonywane prywatnie, spoza listy usług medycznych
zawartej w umowie podstawowej. Często ubezpieczający decydują się rozszerzyć
ochronę o pakiety świadczeń rehabilitacyjnych, opiekę stomatologiczną oraz
zwrot części kosztów leczenia poza siecią placówek, z którymi towarzystwo ma
podpisane umowy o współpracy.
Medycyna
pracy
Bardzo istotnym
elementem, na który powinni zwracać uwagę przede wszystkim pracodawcy
zainteresowani zakupem grupowego ubezpieczenia zdrowotnego, są świadczenia z
zakresu medycyny pracy. W świetle przepisów każdy pracodawca zobowiązany jest
do organizowania badań wstępnych, okresowych i kontrolnych dla swoich
pracowników. Powinien też prowadzić działania zapobiegające chorobom zawodowym,
czyli schorzeniom spowodowanym przez warunki czy charakter pracy. Dlatego
należy analizować zakres oferowanych świadczeń także pod kątem ryzyk
zdrowotnych wynikających z warunków pracy, a także tych wynikających ze
struktury wiekowej pracowników.
Nie wolno
zapominać, że dobrze dobrana ochrona grupowego ubezpieczenia zdrowotnego nie
tylko buduje wizerunek przyjaznego pracodawcy, ale ma też wymierny wpływ na
sytuację finansową przedsiębiorstwa. Prawidłowa opieka zdrowotna z jednej
strony zmniejsza liczbę i długość absencji chorobowej, a z drugiej świadczenia
medycyny pracy są korzystniej opodatkowane w porównaniu ze świadczeniami, które
są czystym benefitem. Część towarzystw tworzy specjalne programy świadczeń
profilaktycznych dla pracowników.
Jak widać, ubezpieczenie zdrowotne jest
złożonym, ale jednocześnie elastycznym produktem, zwłaszcza umowy grupowe.
Pozwala na zmierzenie się z wieloma problemami zdrowotnymi szybko i skutecznie.
Ochronę można ściśle dopasować do potrzeb i możliwości finansowych
ubezpieczającego, czego efektem jest skuteczna i efektywna pomoc zdrowotna.
Xenia Kruszewska
dyrektor Działu Ubezpieczeń Zdrowotnych
SALTUS Ubezpieczenia