Blog - Strona 755 z 1424 - Gazeta Ubezpieczeniowa – Portal
Strona główna Blog Strona 755

Branża budowlana w zmiennej rzeczywistości

0
Źródło zdjęcia: 123rf.com

Ocena ryzyka w ubezpieczeniach finansowych zawsze wymagała nieszablonowego podejścia: każda firma jest inna, każda ma swoją specyfikę, każdy zabezpieczany kontrakt rządzi się swoimi prawami i uzależniony jest od całego wachlarza ryzyk.

W obecnej dynamicznej sytuacji geopolitycznej pula zagrożeń stale rośnie i wymusza na ubezpieczycielach wypracowanie dodatkowych narzędzi do oceny ryzyka.

Pandemia Covid-19

Rok 2020 i pandemia Covid-19 zweryfikowały zakres oceny ryzyka w różnych sektorach gospodarki. Branża budowlana – obok transportowej i turystycznej – została uznana za najbardziej narażoną na wypłaty kwot z tytułu gwarancji. Przewidywania co do jej kondycji były wówczas mocno pesymistyczne i rynek liczył się z potencjalnymi dużymi stratami.

Dziś wiemy, że rynek gwarantów pomimo pandemii nie poniósł wielkich strat, a branża budowlana poradziła sobie z ryzykami covidowymi bardzo dobrze. Praca głównie na świeżym powietrzu pozwoliła uniknąć ryzyka absencji, a problemy związane z przerwaniem łańcucha dostaw zostały szybko rozwiązane. Lockdown w wielu państwach był czasowy, a rządy wprowadzały ułatwienia dla ciągłego i niezakłóconego funkcjonowania gospodarek.

Ostatecznie 2021 r. charakteryzował się dla niej większymi niż w 2020 r. przychodami i lepszymi wynikami z prowadzonej działalności. W samej branży budowlanej odnotowano ponad 21-procentowy wzrost przychodów i blisko 107-procentowy wzrost wyniku finansowego netto.

Magdalena Milanowska-Stodółka

Do dziś pewne obawy wywoływać może zapis art. 15 ustawy o Covid-19, który zakazuje naliczania kar umownych przy kontraktach wykonywanych w ramach zamówień publicznych w czasie trwania stanu epidemii lub zagrożenia epidemiologicznego.

W związku z trwającym wciąż stanem zagrożenia epidemiologicznego w Polsce oszacowanie wysokości ewentualnych kar umownych, a w konsekwencji roszczeń z tytułu gwarancji jest bardzo trudne.

Praktyka PZU wskazuje jednak, że w sytuacji zagrożenia terminu wykonania prac budowlanych strony związane umową najczęściej dochodzą do porozumienia i podpisują aneks zmieniający harmonogram realizacji prac. Przy podpisaniu takiego aneksu ewentualne kary umowne są odpowiednio zmniejszane lub anulowane i dostosowane do nowego umówionego terminu.

Liczymy na to, że po ustaniu stanu zagrożenia epidemiologicznego gwaranci nie zetkną się z lawiną wezwań z tytułu gwarancji. W przeciwnym razie ryzyko co do sytuacji na rynku wykonawczym niepokojąco rośnie.

Anna Groszyk

Negatywne skutki wojny

Kolejną, niezwykle trudną i bezprecedensową sytuacją jest wybuch wojny w Ukrainie. Skutki dla światowej gospodarki odczuwamy wszyscy, a prognozy co do branży budowlanej są bardziej niepokojące niż w przypadku pandemii Covid-19.

Wzrosty cen materiałów i usług, przerywane łańcuchy dostaw, odpływ pracowników czy presja na podwyżki wynagrodzeń – to wyzwania, z którymi na co dzień stykają się firmy wykonawcze. W związku z tym stosowaną obecnie praktyką wśród gwarantów jest dogłębna analiza sytuacji klientów i wpływ na ich kondycję sytuacji geopolitycznej.

W PZU wypracowaliśmy narzędzie, które pozwala analitykom na rozpoznanie ryzyk dotyczących konkretnego kontrahenta oraz ich wycenę w zależności od przedstawianych przez klienta sposobów zarządzania ryzykiem. Kluczowymi elementami oceny są: dostępność pracowników, dostęp do materiałów budowlanych oraz ich cena.

Do niedawna znaczną część pracowników, zwłaszcza w mniejszych firmach podwykonawczych, stanowili pracownicy pochodzący z Ukrainy, którzy z oczywistych względów opuścili nasz kraj. Klienci z branży budowlanej musieli się zatem zmierzyć z brakami kadrowymi. Początek konfliktu zbrojnego przypadł co prawda na miesiące zimowe, co pozwoliło firmom zrekrutować nowych pracowników jeszcze przed sezonem, ale problem nadal istnieje i ma negatywny wpływ na kondycję całej branży.

Poza brakiem pracowników wykonawcy musieli się zmierzyć z kolejnym dylematem: jak zapewnić materiały budowlane niezbędne do realizacji prac. Zerwane łańcuchy dostaw z terenów objętych działaniami zbrojnymi z czasem zaczęły być zastępowane dostawami z innych stron świata. Znajdowane są alternatywne rynki, np. na takie surowce jak stal, co pozwala zminimalizować ryzyko braku materiałów budowlanych.

Niemal codziennie czytamy o rekordowym poziomie inflacji i podwyżkach stóp procentowych. Z rosnącymi cenami materiałów budowlanych mamy do czynienia od połowy 2021 r., a wojna tylko nasiliła ten stan.

O ile wzrosty cen uwzględniane są w wycenie nowo zawieranych kontraktów, o tyle kontrakty zawarte we wcześniejszych okresach kalkulowane były według innych stawek. Z tego powodu wykonawcy zgłaszają, że mają trudności z zabezpieczaniem cen dla ofert, zwłaszcza realizowanych w systemie „projektuj i buduj”.

Zapisy o waloryzacji w umowach

W zamówieniach drogowych zamawiający wyszedł naprzeciw swoim oferentom, wprowadzając w nowych umowach zapis o 10-procentowej waloryzacji. Podobne rozwiązanie jest stosowane dla obecnie wykonywanych kontraktów. Z pewnością jest to krok w dobrym kierunku, pozwalający wykonawcom na pewne łagodzenie skutków nieprzewidywalnych wzrostów cen.

Pozostaje jeszcze kwestia mniejszych zamówień, w których problem waloryzacji nie jest rozwiązany. W takich przypadkach praktyka pokazuje, że rozsądek stron zwycięża, bowiem w większości przypadków tańszym i korzystniejszym rozwiązaniem jest znalezienie dodatkowych środków przez zamawiającego dla obecnego wykonawcy od rozwiązania umowy i szukania na rynku nowego wykonawcy, który ma podobne koszty wykonania.

Każdy dzień dla gwarantów to nowe informacje – zarówno dobre, jak i złe. Na wszystkie musimy odpowiednio reagować, bowiem rentowność prowadzonego biznesu jest dla wszystkich bardzo istotna.

Wnikliwie obserwujemy sytuację na rynku i dostosowujemy swoje działania do bieżącej sytuacji. Nie wstrzymaliśmy udzielania gwarancji klientom z branży budowlanej, przy czym ściślej monitorujemy zachodzące u nich zmiany. Ewentualne pogorszenie kondycji finansowej na bieżąco wyjaśniamy i indywidualnie podchodzimy do każdego ryzyka.

Anna Groszyk
dyrektorka Biura Ubezpieczeń Ryzyk Finansowych

Magdalena Milanowska-Stodółka
dyrektorka ds. Ryzyka Ubezpieczeń Finansowych w Biurze Ubezpieczeń Ryzyk Finansowych


POBIERZ | SUBSKRYBUJ W iTUNES | SUBSKRYBUJ W SPOTIFY

Jak sprzedać ubezpieczenie raz, a prowizję dostać dwa razy?

0
Maciej Więckowski

Rozmowa z Maciejem Więckowskim, prezesem Easy Raty

Aleksandra E. Wysocka: – Czy naprawdę można sprzedać coś raz, a prowizję otrzymać dwa razy?

Maciej Więckowski: – Oczywiście, w tym celu został stworzony produkt Easy Raty. Gdy rozkładamy polisę na raty w towarzystwie ubezpieczeniowym, moment, w którym agent otrzyma pełną prowizję, jest odroczony w czasie nawet o wiele miesięcy. W Easy agent otrzymuje prowizję z towarzystwa ubezpieczeniowego od razu, a dodatkowo otrzymuje prowizję od Easy za zawarcie umowy.

Wprowadziliśmy również Easy Punkty, które pozwalają na otrzymanie nagrody nawet za umowy, które wystawiamy w najtańszym wariancie dla klienta. Każdy Easy Punkt zamieniany jest na nagrodę, którą użytkownik Easy może wypłacić wprost na swoje konto bankowe.

Teraz ceny ubezpieczeń są rekordowo niskie. Czy opłaca się jeszcze oferować klientom raty?

– Są dwie odpowiedzi na tak postawione pytanie. Pierwsza z nich dotyczy samych klientów – by mieć kontrolę nad wydatkami z domowego budżetu, lepiej jest płacić ubezpieczenie w Easy Ratach. Daje to większe poczucie bezpieczeństwa i komfortu klientom. Stąd – naszym zdaniem – warto korzystać z Easy Rat. Dodatkowo nasz produkt jest lepszym rozwiązaniem niż rozkładanie polisy na raty w TU. To kwestia nie tylko kosztu rozłożenia polisy na raty, ale też naszej elastyczności – możemy dopasować liczbę rat do domowego budżetu. Z kolei z perspektywy Agenta Easy Raty są również korzystne, bo w obecnej sytuacji niskie ceny polis oznaczają niskie przychody agentów – dlatego warto sięgnąć po dodatkowe wynagrodzenie za sprzedaż polis na raty w Easy.

Przykład indywidualnego harmonogramu spłat.

Dwie duże raty co pół roku jak w TU, czy pięć mniejszych taniej?

Dlaczego multiagencja powinna zainteresować się niezależnym systemem płatności ratalnych? Przecież zakłady ubezpieczeń umożliwiają rozłożenie składek na raty.

– Częściowo już odpowiedź na to pytanie padła, ale warto to podkreślić jeszcze raz:

Po pierwsze, agenci otrzymują prowizję z TU od razu, ponieważ polisa jest opłacona przez nas jednorazowo.

Po drugie, to my pilnujemy, by klient płacił swoje raty, w przypadku rat w TU od ich opłacenia zależy prowizja agenta, więc najlepiej, by utrzymywał z klientem w tej sprawie kontakt.
Po trzecie, warto zadbać o to, by przypis agencji i wysokość prowizji za sprzedaż była jak najwyższa – Easy Raty wpływają korzystnie na rentowność na każdym kliencie. Prowizja dodatkowa za sprzedaż w Easy wpływa korzystnie na przychody agencji. Easy to po prostu narzędzie pozwalające zarobić więcej na każdej polisie.
Po czwarte, agenci otrzymują dodatkowe nagrody w postaci Easy Punktów.

Same korzyści.

Klienci mają często bardzo dużo zobowiązań finansowych i odkładają zakup polisy albo decydują się na najtańszą możliwą opcję. Czy płatności ratalne mogą pomóc w takiej sytuacji?

– Raty są idealnym rozwiązaniem zarówno dla osób, które chcą zakupić najtańsze obowiązkowe OC, ale jednorazowa płatność jest realnym obciążeniem w ich budżecie, jak i dla osób, które chciałyby zabezpieczyć swoje mienie dokładnie i w szerszym zakresie. Jednak rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej jest znacznie droższe i jednorazowe opłacenie takiej składki często przekracza możliwości klientów.

Wybierając Easy Raty, agent jest w stanie sprzedać więcej – i tutaj znów korzysta: zwiększa przypis i zwiększa dochód z przypisu i rat Easy, a klient jest znacznie lepiej zabezpieczony i ma niską, miesięczną płatność za polisę. To sytuacja win-win.

Dodatkowo atutem Easy są polisy kilkuletnie często oferowane dla pojazdów w leasingu. Dzięki ratom w Easy agentowi łatwiej będzie przekonać klienta do zakupu polisy na auto w leasingu u niego – a jeśli nie kupi polisy u agenta, to skorzysta z finansowania tej polisy – zawsze to będzie lepsze dla klienta niż doliczanie wartości polisy do rat leasingowych, do których doliczyć trzeba oczywiście VAT.

Drugą kwestią jest opłata naliczana przez firmy leasingowe za rozkładanie polisy na raty klasycznie w TU. Opłata ta znika, kiedy agent korzysta z Easy Rat. Polisa jest opłacona jednorazowo.

Agenci nie są specjalistami od finansów, czy nie pogubią się w umowach, systemach, procentach?

– Może się tak wydawać, jednak zawarcie umowy w naszym systemie sprzedażowym jest prostsze niż wystawienie polisy w TU, więc agenci nie powinni mieć z tym żadnego problemu. Dodatkowo rynek finansowy i ubezpieczeniowy są sobie bardzo bliskie, więc warto, by agent rozszerzał swoje możliwości sprzedażowe w kierunku produktów finansowych.

Wiemy jednak, że stawianie pierwszych kroków może wydawać się skomplikowane, dlatego nasz Dział Wsparcia Agenta oferuje pomoc nie tylko merytoryczną, ale też przeprowadza agentów przez proces sprzedażowy. Organizujemy szkolenia i webinary, które wspomagają agentów w korzystaniu z naszego systemu.

Czy ten system już działa w praktyce i korzystają z niego jacyś agenci?

– Easy Raty działa na rynku już od ponad czterech lat, współpracując z wieloma mniejszymi i większymi agencjami. W tym czasie dużo się nauczyliśmy i wysłuchaliśmy opinii oraz sugestii naszych agentów. Przez te wszystkie lata wielokrotnie upraszczaliśmy i unowocześnialiśmy nasz system.

Proces sprzedaży został też całkowicie zdigitalizowany, usunęliśmy sporo przeszkód – w tym wyeliminowaliśmy większość dokumentacji papierowej – zastępując ją elektronicznymi dokumentami podpisywanymi przez SMS czy e-mail. Dzięki tym wszystkim zmianom jesteśmy gotowi na rozwój sieci sprzedaży, a agenci, którzy już nas znają, traktują nasz produkt jako integralną część swojej oferty dla klientów.

Jak zacząć z Wami współpracę?

– Niezależnie, czy jest się małą, średnią czy dużą agencją – współpracę z Easy może rozpocząć każdy, zawsze jesteśmy do dyspozycji i chętnie nawiązujemy kontakt. Sam proces rozpoczęcia współpracy jest sprawny, umowę można podpisać nawet przez profil zaufany i zacząć działać. Tak naprawdę każdy dzień zwłoki i każda polisa na raty wystawiona przez agenta poza systemem Easy to utracony dochód.

Na koniec chciałbym podkreślić to, kto czerpie korzyść z Easy Rat. Klient – ma tanie raty z elastycznie dopasowanym harmonogramem. Towarzystwo ubezpieczeniowe – polisa jest opłacona za cały okres. Agent ubezpieczeniowy – prowizja tu i teraz, dodatkowa prowizja i Easy Punkty, aby dodatkowo zmotywować do kalkulacji każdego klienta i każdej polisy.

Dziękuję za rozmowę.

Aleksandra E. Wysocka


KONTAKT Z NAMI JEST EASY

tel.: 58 355 01 20

@: centrala@easyraty.pl

PZU Zdrowie: Rusza Letnia Akademia Seniora

0
Źródło zdjęcia: 123rf.com

PZU Zdrowie we współpracy z Krajowym Instytutem Gospodarki Senioralnej przygotował cykl bezpłatnych webinarów na temat zdrowia osób w dojrzałym wieku. Spotkania Letniej Akademii Seniora odbywać się będą w każdą wakacyjną środę na portalu ABCSenior.pl. Poprowadzą je eksperci PZU Zdrowie.

Celem Letniej Akademii Seniora jest promowanie profilaktyki zdrowotnej wśród osób powyżej 55. roku życia. Ta grupa stanowi już blisko 1/3 polskiego społeczeństwa, dlatego tak ważne jest budowanie świadomości na temat własnego wpływu na zdrowie i wspieranie kompetencji zdrowotnych niezależnie od wieku. W trakcie spotkań zostaną poruszone najważniejsze zagadnienia dotyczące zdrowia seniorów, m.in. dobrostan psychiczny, profilaktyka nowotworów, dieta sprzyjająca dobrej kondycji oraz aktywność dostosowana do możliwości fizycznych. W ramach Letniej Akademii Seniora zaplanowano 10 webinarów.

(AM, źródło: PZU Zdrowie)

Compensa ukarana przez KNF za opóźnienia w wypłacie odszkodowań z OC

0
Źródło zdjęcia: 123rf.com

Komisja Nadzoru Finansowego poinformowała o wydaniu 27 maja decyzji nakładającej na Compensę TU kary pieniężne w łącznej wysokości 65,1 tys. zł.

Przyczyną ukarania ubezpieczyciela było zidentyfikowanie przez nadzór 10 przypadków naruszenia art. 14 ust. 1–3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych w postaci opóźnień w przyznaniu i wypłacie odszkodowań.

Komisja zaznaczyła, że przy ustalaniu wymiaru kary wzięła pod uwagę fakt, iż Compensa podjęła szereg działań organizacyjnych i systemowych mających zapobiegać powstawaniu naruszeń prawa w przyszłości.

(AM, źródło: KNF)

SPBUiR: Szkolenie o odpowiedzialności administratora za działanie procesora w świetle obowiązków RODO

0
Źródło zdjęcia: 123rf.com

30 czerwca odbędzie się szkolenie online „Odpowiedzialność administratora za działanie procesora w świetle obowiązków RODO”. Wydarzenie organizowane przez Stowarzyszenie Polskich Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych poprowadzi Teresa Grabowska, niezależna ekspertka, właścicielka firmy TG-Doradztwo i Zarządzanie.

Podczas szkolenia zostaną omówione następujące zagadnienia:

  1. Powierzenie przetwarzania danych osobowych – umowa powierzenia.
  2. Kryteria wyboru procesora, praktyczne sposoby jego weryfikacji i kontroli.
  3. Rola, obowiązki i odpowiedzialność administratora i procesora.
  4. Instrumenty cywilnoprawne zabezpieczenia interesów administratora za niewykonanie obowiązków przez procesora.
  5. Kary nałożone przez UODO na administratora i procesora.

Zarejestrować się na szkolenie można poprzez specjalny link rejestracyjny.

Rozpoczęcie szkolenia jest zaplanowane na godz. 11.00, a jego zakończenie na 13.00.

Po zakończeniu szkolenia dostępny będzie test sprawdzający przyswojoną wiedzę. Link do testu znajduje się pod oknem wideo, ale aktywny będzie dopiero po zakończeniu szkolenia. Test będzie dostępny w ciągu godziny po zakończeniu szkolenia i składa się z 5 losowo wybranych pytań z opcją zaznaczenia „tak” lub „nie”. Test zaliczają 3 poprawne odpowiedzi (60%). Czas wypełniania testu: do 30 minut.

Certyfikaty zaświadczające o ukończeniu szkolenia zostaną przekazane uczestnikom drogą elektroniczną – będą dostępne po zalogowaniu się na stronę szkolenia. Informacja o możliwości pobrania certyfikatu zostanie podana na stronie polbrokers.pl.

(AM, źródło: SPBUiR)

TUW PZUW: Nowoczesny sprzęt dla małych pacjentów gdańskiego szpitala

0
Źródło zdjęcia: 123rf.com

TUW Polski Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych sfinansował zakup nowoczesnego sprzętu medycznego, który pomoże w leczeniu chorych na nowotwory dzieci – pacjentów Uniwersyteckiego Centrum Klinicznego w Gdańsku. To placówka, która już od pierwszych dni po wybuchu wojny w Ukrainie zapewnia opiekę także chorym onkologicznie dzieciom ukraińskim.

– Ideą ubezpieczeń wzajemnych jest solidarność i wsparcie. Dlatego angażujemy się w zakup sprzętu dla szpitali i szkolenia dla lekarzy, które mają służyć jak najlepszej opiece nad chorymi. Pomoc najmłodszym pacjentom daje największą satysfakcję. Janusz Korczak mówił, że kiedy śmieje się dziecko, śmieje się cały świat. Chcielibyśmy przywracać radość małym pacjentom dotkniętym ciężką chorobą – mówi prezes TUW PZUW Rafał Kiliński.

Jak podkreśla, jego firma chętnie niesie pomoc tym, którzy sami jej bezinteresownie udzielają.

– Ujęło nas, że gdański szpital jako jeden z pierwszych w Polsce zatroszczył się o chorych na nowotwory najmłodszych pacjentów z Ukrainy. Pierwsza dama Ukrainy Ołena Zełenska pisała o nich, że jeszcze wczoraj ukrywali się przed ostrzałem w piwnicach, a dziś znajdują w Polsce bezpieczeństwo i mogą kontynuować leczenie. Są pod najlepszą opieką fachowców z gdańskiego Uniwersyteckiego Centrum Klinicznego. Chcemy, aby razem z polskimi dziećmi mogli też korzystać z najlepszego sprzętu – dodaje Rafał Kiliński.

– Trudno sobie wyobrazić, co przeżywają rodziny w Ukrainie, szczególnie gdy w obecnej sytuacji muszą mierzyć się dodatkowo z poważnymi problemami zdrowotnymi. Jeśli możemy pomóc, nie wyobrażam sobie, żebyśmy postąpili inaczej. Jesteśmy wdzięczni naszym darczyńcom za przekazane środki, dzięki którym będziemy mogli jeszcze bardziej efektywnie zajmować się chorymi dziećmi z Klinik Pediatrii, Hematologii i Onkologii oraz Chirurgii i Urologii Dzieci i Młodzieży, zarówno tymi z Polski, jak i z Ukrainy – podkreśla Jakub Kraszewski, dyrektor naczelny UCK.

W leczeniu małych pacjentów ma pomóc system do neuromonitoringu śródoperacyjnego.

– Służy do tego, aby z maksymalną precyzją, bez ryzyka uszkodzenia nerwów obwodowych, przeprowadzać operacje usunięcia nowotworów, m.in. tarczycy, głowy i szyi czy miednicy małej. Zwiększa to bezpieczeństwo pacjentów i eliminuje ryzyko powikłań. Uniwersyteckie Centrum Kliniczne zyska też specjalistyczne urządzenia do kontrolowania pracy serca, oddychania, ciśnienia i pozostałych istotnych funkcji życiowych małych pacjentów – mówi dyrektor ds. medycznych TUW PZUW Piotr Daniluk.

Wartość pomocy sięga prawie 300 tysięcy złotych.

(AM, źródło: TUW PZUW)

Generali wprowadza nową strukturę organizacyjną

0
Źródło zdjęcia: 123rf.com

Rada Dyrektorów Assicurazioni Generali, na spotkaniu pod przewodnictwem Andrei Sironi, zatwierdziła nową strukturę organizacyjną grupy, zaproponowaną przez jej CEO, Philippe’a Donneta. Została ona zaprojektowana tak, aby w pełni wspierać priorytety planu strategicznego „Lifetime Partner 24 Driving Growth”.

Zmiany organizacyjne wejdą w życie od 1 września 2022 r. Przewidują one, że Marco Sesana, obecny Country Manager we Włoszech oraz szef Globalnych Linii Biznesowych, zostanie dyrektorem generalnym w centrali grupy. W ramach swoich obowiązków będzie nadzorować następujące funkcje: Group Chief Transformation Officer, Group Chief Marketing&Customer Officer, Group Chief Investment Officer, Group Life & Health Insurance, Group P&C, roszczenia i reasekuracja oraz zrównoważony rozwój i społeczna odpowiedzialność grupy.

Giancarlo Fancel, obecny Group Chief Risk Officer, obejmie funkcję Country Managera we Włoszech. Z kolei Carlo Ferraresi, obecnie dyrektor generalny Cattolica Assicurazioni, będzie pełnić funkcję Group Chief Risk Officera i dołączy do Komitetu Zarządzającego Grupy (GMC).

Nowa struktura przewiduje również utworzenie nowej jednostki biznesowej obejmującej Niemcy, Austrię i Szwajcarię. Na jej czele jako CEO stanie Giovanni Liverani, obecny Country Manager na Niemcy i Austrię oraz pełniący obowiązki CEE Officera. Stefan Lehmann, obecnie Chief Business Officer Exclusive Sales Generali Deutschland, został mianowany Country Managerem na Niemcy, podlegającym prezesowi nowej jednostki biznesowej i dołączy do GMC.

Natomiast Jaime Anchústegui został potwierdzony jako CEO International. Zarządzana przez niego jednostka biznesu międzynarodowego poszerzy swój zasięg o kraje Europy Wschodniej, a jej ogólna organizacja zostanie przedstawiona w późniejszym czasie.

Wszystkie globalne linie biznesowe – Generali Corporate and Commercial, Generali Employee Benefits i Arte Generali – zostały połączone w nową jednostkę biznesową France, Europ Assistance i Global Business Lines, na czele której stoi Jean-Laurent Granier.

22 czerwca do GMC dołączyli także Simone Bemporad, dyrektor ds. komunikacji i spraw publicznych grupy, mianowany też rzecznikiem Generali, oraz Antonio Cangeri, główny radca prawny grupy.

(AM, źródło: Generali)

Odc. 190 – Klauzule dodatkowe dla ryzyk budowlano-montażowych

0

Co warto wiedzieć o klauzulach dodatkowych dla ryzyk budowlano-montażowych? O tym w podcaście ubezpieczeniowym #RozmowyBezAsekuracji mówi Adam Borowiec, starszy underwriter w PZU.

Dowiesz się:

  • Jaki zakres ochrony ryzyk budowlano-montażowych oferuje PZU?
  • Dlaczego klienci częściej wybierają ubezpieczenie od wszystkich ryzyk?
  • Które klauzule są szczególnie istotne dla bezpieczeństwa inwestycji budowlanej?

POBIERZ | SUBSKRYBUJ W iTUNES | SUBSKRYBUJ W SPOTIFY

KNF: Nowe rekomendacje dotyczące oceny odpowiedniości ubezpieczenia na życie z elementem inwestycyjnym

0
Źródło zdjęcia: 123rf.com

24 czerwca Komisja Nadzoru Finansowego skierowała do konsultacji projekt rekomendacji dla zakładów ubezpieczeń dotyczących oceny odpowiedniości ubezpieczenia na życie z elementem inwestycyjnym. Mają one zastąpić dotychczas obowiązujące rekomendacje dotyczące badania adekwatności produktu z 22 marca 2016 r .

Przesłanki dla wprowadzenia rekomendacji

Uzasadniając celowość wydania nowych rekomendacji, KNF wskazała, że od kilku lat identyfikuje występowanie licznych nieprawidłowości związanych z umowami ubezpieczenia z grupy 3 (polisy z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi). Według Komisji wynikają one przede wszystkim z nieprawidłowości przy dystrybucji „uefek”, w tym błędów lub luk w procesie oceny odpowiedniości ubezpieczenia dla klienta. Do najistotniejszych problemów należą:

  • dopasowanie umowy do potrzeb i sytuacji majątkowej klienta, w szczególności w wyniku rzetelnego rozpoznania tych potrzeb i sytuacji majątkowej,
  • brak pełnej informacji o opłatach wynikających z umów oraz o ryzykach związanych z umową, przede wszystkim o ryzyku inwestycyjnym.

Te elementy pozwoliły skonstatować organowi nadzoru, że wydanie nowych rekomendacji powinno znacząco przyczynić się do wzmocnienia ochrony interesów klienta, a także będzie stanowić istotny krok w celu zapewnienia wyższej jakości i transparentności procesu dystrybucji polis inwestycyjnych. Dodatkowym argumentem było wejście w życie w ostatnich latach nowych przepisów normujących problematykę związaną z procesem dystrybucji wspomnianych ubezpieczeń, w szczególności:

  • ustawy o dystrybucji,
  • rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady 1286/2014,
  • rozporządzenia delegowanego Komisji 2017/653,
  • rozporządzenia delegowanego Komisji 2017/2359,
  • rozporządzenia delegowanego Komisji 2017/2358.

W tych aktach prawnych prawodawca wprowadził nowe wymogi i obowiązki w obszarze dystrybucji ubezpieczeń. Rekomendacje uwzględniają w swej treści to zmienione otoczenie prawne w odniesieniu do oceny odpowiedniości polisy z UFK, a dodatkowo mają wobec niego charakter wyjaśniający i doprecyzowujący.

Cel rekomendacji

KNF zaznacza, że celem rekomendacji nie jest powtarzanie obowiązków wynikających z przepisów prawa. Stanowią one zbiór dobrych praktyk w odniesieniu do dokonywania oceny odpowiedniości ubezpieczenia na życie z UFK. Ich celem jest jednolite i spójne stosowanie przez zakłady ubezpieczeń przepisów prawa odnoszących się do przeprowadzania oceny odpowiedniości „uefek”, poprzez zwrócenie uwagi na istotne zagadnienia związane z tą oceną. Rekomendacje służą wprowadzeniu przez zakłady ubezpieczeń działań dla prawidłowego przeprowadzenia oceny, co się bezpośrednio wiąże z ochroną klientów – wartością stojącą u podstaw regulacji prawnej – i nakierowane są na przeciwdziałanie podejmowaniu przez zakłady praktyk, które powodują bądź zwiększają ryzyko oferowania polis inwestycyjnych nieodpowiednich dla klienta. Oferowanie takich umów wiąże się bowiem z szeregiem niekorzystnych konsekwencji. W szczególności może negatywnie wpływać na działalność zakładu ubezpieczeń w kontekście zgodności z obowiązującymi przepisami prawa, jako że dokonywanie oceny odpowiedniości oraz wymogi dotyczące tej oceny objęte są regulacją prawną. Jednocześnie nieprawidłowo przeprowadzona ocena odpowiedniości ubezpieczenia skutkująca zawarciem nieodpowiedniej polisy albo przystąpieniem do nieodpowiedniej umowy w przypadku ubezpieczenia na cudzy rachunek podlegać będzie kwalifikacji z perspektywy praktyk naruszających przede wszystkim interesy ubezpieczających oraz ubezpieczonych. Oferowanie produktów nieodpowiednich dla klienta może także oddziaływać negatywnie w szerszym aspekcie, związanym w szczególności z zaufaniem do rynku czy prawidłowym jego funkcjonowaniem.

Skierowany do konsultacji dokument zawiera 15 rekomendacji podzielonych na cztery bloki:

  1. Zarząd i rada nadzorcza.
  2. Odpowiedniość ubezpieczenia na życie z elementem inwestycyjnym.
  3. Przygotowanie osób odpowiedzialnych za proces oceny odpowiedniości ubezpieczenia na życie z elementem inwestycyjnym oraz nadzór nad praktykami sprzedażowymi.
  4. System kontroli wewnętrznej, funkcja zgodności z przepisami i funkcja audytu wewnętrznego.

W skład pierwszego bloku wchodzą cztery rekomendacje. W pierwszych trzech dokument zobowiązuje zarząd zakładu ubezpieczeń do opracowania (na piśmie) wdrożenia i prawidłowego funkcjonowania procesu oceny odpowiedniości ubezpieczenia na życie z elementem inwestycyjnym, a także regularnych ewaluacji jego funkcjonowania i informowania rady nadzorczej o ich wynikach. Ta z kolei powinna monitorować i nadzorować funkcjonowanie procesu.

W drugim bloku (rekomendacje 5–12) KNF zobowiązuje zakład do zorganizowania procesu oceny odpowiedniości dla klienta w sposób zapewniający jej prawidłowość. W tym celu ma on pozyskać od klienta wszystkie niezbędne informacje do przeprowadzenia oceny. Po jej dokonaniu powinien przedstawić propozycje ubezpieczenia odpowiednie dla ubezpieczającego. Następnie zakład powinien przedstawić swoją rekomendację i wyczerpująco ją uzasadnić. W myśl rekomendacji klient powinien mieć też zapewniony wybór UFK o poziomie ryzyka inwestycyjnego nie wyższym niż wynikający z informacji uzyskanych na podstawie dokonanej oceny odpowiedniości, zarówno w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia, jak i na dalszych etapach jej trwania. W przypadku stwierdzenia braku adekwatności potrzeb klienta do jego doświadczenia, wiedzy w dziedzinie ubezpieczeń na życie lub sytuacji finansowej, braku ubezpieczenia odpowiedniego do potrzeb klienta oraz w przypadku zawarcia umowy na jego żądanie zakład ubezpieczeń powinien podejmować działania mające na celu zapewnienie pełnej ochrony klienta, w szczególności adekwatne działania informacyjne wobec niego. Informacje o dokonywaniu oceny, dobrowolności przekazania danych niezbędnych do jej dokonania oraz o konsekwencjach odmowy wypełnienia ankiety powinny być przekazane w prosty i zrozumiały sposób. Sam proces oceny powinien być udokumentowany. Rekomendacje zakazują też ubezpieczycielom ukrywania istotnych cech produktu, w tym na temat ryzyka inwestycyjnego lub opłat, w stosowanych zachętach sprzedażowych, m.in. w materiałach i informacjach marketingowych oraz reklamowych lub podczas prezentowania ubezpieczenia.

Rekomendacje z trzeciego bloku zobowiązują zakład do zapewnienia wysokiego poziomu merytorycznego przygotowania osób zaangażowanych w proces oceny oraz eliminowania praktyk sprzedażowych prowadzących do oferowania polis inwestycyjnych nieodpowiednich dla klienta. Natomiast czwarty blok rekomenduje włączenie procesu do ocen przeprowadzanych w ramach systemu kontroli wewnętrznej, funkcji zgodności z przepisami oraz funkcji audytu wewnętrznego zakładu ubezpieczeń. Powinien on w szczególności prowadzić ewidencję odmów wypełnienia ankiety, ewidencję umów zawartych na podstawie pisemnego żądania oraz przystąpień na podstawie pisemnego żądania do umów ubezpieczenia na życie z elementem inwestycyjnym zawartych na cudzy rachunek.

Europejskie inspiracje

Rekomendacje uwzględniają wnioski wynikające z doświadczeń związanych z prowadzonymi działaniami nadzorczymi w obszarze dystrybucji takich ubezpieczeń, w tym ustaleniami kontroli i wizyt nadzorczych przeprowadzonych w zakładach ubezpieczeń. Postanowienia dokumentu zostały opracowane z odpowiednim uwzględnieniem wybranych wytycznych ESMA zawartych w dokumencie „Wytyczne w sprawie określonych aspektów wymogów dyrektywy MiFID II dotyczących odpowiedniości” . Ma to na celu zbliżenie, tam, gdzie jest to adekwatne i możliwe, praktyk na rynku ubezpieczeniowym w zakresie oferowania ubezpieczeń na życie z elementem inwestycyjnym do praktyk występujących na rynku kapitałowym związanych ze świadczeniem określonych usług inwestycyjnych podlegających regulacji MiFID II2.

Zasady stosowania rekomendacji

Rekomendacje są stosowane według zasady „zastosuj lub wyjaśnij”. Zgodnie z treścią art. 365 ust. 5 uduir, zakłady, które nie stosują się do rekomendacji ani nie zamierzają się do nich zastosować, w terminie do dnia 16 stycznia 2023 r. informują nadzór, w jaki sposób zamierzają osiągnąć cele, dla realizacji których ten wydał rekomendacje. Te informacje zostaną ujawnione na stronie internetowej KNF. Komisja oczekuje, że Rekomendacje będą stosowane przez zakłady ubezpieczeń nie później niż od dnia 1 stycznia 2023 r. W odniesieniu do umów ubezpieczenia na cudzy rachunek zawartych przed tą datą rekomendacje mają zastosowanie wobec osób poszukujących ochrony ubezpieczeniowej lub zamierzających przystąpić do umowy ubezpieczenia po tej dacie. Same konsultacje projektu potrwają do 16 września 2022 r.

Wszystkie zakłady powinny przestrzegać choć części rekomendacji

Rekomendacje mają zastosowanie do umów ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, oraz umów ubezpieczenia na życie, w których świadczenie zakładu ubezpieczeń jest ustalane w oparciu o określone indeksy lub inne wartości bazowe. Nie stosuje się ich natomiast do pracowniczych programów emerytalnych prowadzonych w formie umowy grupowego ubezpieczenia na życie, o których mowa w ustawie o PPE, oraz PPK, o których mowa w ustawie o pracowniczych planach kapitałowych. Wszystkie rekomendacje są skierowane do krajowych zakładów ubezpieczeń, jak również powinny być stosowane przez główne oddziały zagranicznych zakładów ubezpieczeń, z uwzględnieniem ich specyfiki organizacyjnej, związanej z ustawowo określonym funkcjonowaniem w strukturze głównego oddziału następujących stanowisk: dyrektora głównego oddziału i jego zastępcy. Rekomendacje od 5 do 15 powinny być stosowane przez zagraniczne zakłady mające siedziby w państwach członkowskich Unii Europejskiej lub państwach członkowskich EFTA – stronach umowy o Europejskim Obszarze Gospodarczym i wykonujących działalność na terytorium RP, na zasadach określonych w ustawie o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej przez oddział lub w ramach swobody świadczenia usług.

Pełna treść projektu znajduje się na stronie KNF.

Artur Makowiecki

news@gu.com.pl

Sąd wziął stronę ERGO Hestii w sporze z UODO

0
Źródło zdjęcia: 123rf.com

Wojewódzki Sąd Administracyjny w Warszawie uchylił karę finansową nałożoną przez Urząd Ochrony Danych Osobowych na STU ERGO Hestia. Uznał bowiem, że ujawnienie numeru PESEL nie musi oznaczać wysokiego ryzyka np. zaciągnięcia pożyczki – informuje „Dziennik Gazeta Prawna”.

Sprawa dotyczyła wysłania przez jednego z multiagentów do niewłaściwego odbiorcy analizy potrzeb ubezpieczeniowych oraz oferty ubezpieczenia, zawierającej imię i nazwisko oraz PESEL, którego wyciek UODO uznaje od dawna za zdarzenie obarczone wysokim ryzykiem dla praw i wolności osób fizycznych, oraz informację o przedmiocie ubezpieczenia. Pośrednik, będąc administratorem danych w postaci imienia i nazwiska, zdecydował się dokonać zgłoszenia naruszenia ochrony danych osobowych do UODO. Uznał on, że w efekcie zdarzenia może dojść do naruszenia praw lub wolności osoby fizycznej. W błędnie wysłanej korespondencji były dane osobowe zawarte w ofertach i kalkulacjach kilku ubezpieczycieli.

Przeprowadzona przez UODO weryfikacja wykazała, że kilka zakładów jako administratorów danych dokonało zgłoszenia naruszenia ochrony danych. Za wyjątkiem ERGO Hestii, której specjaliści ocenili ryzyko jako niewielkie, a kroki podjęte przez towarzystwo za właściwe do zapobieżenia mu. UODO uznał jednak, że zakład był zobowiązany do poinformowania zarówno urzędu, jak i klienta o incydencie i nałożył na firmę karę w wysokości 160 tys. zł. WSA w Warszawie w wyroku z 19 kwietnia 2022 r. (sygn. akt II SA/Wa 3024/21) uznał jednak, że choć doszło do naruszenia ochrony danych, to ryzyko nie było wysokie, a tylko przy takim administrator jest zobowiązany poinformować o naruszeniu samego zainteresowanego. Zdaniem sądu samo przejęcie przez kogoś numeru PESEL, nawet w połączeniu z imieniem i nazwiskiem czy kodem pocztowym, nie stanowi automatycznie dużego zagrożenia dla właściciela danych. WSA stwierdził, że UODO nie wykazał przekonywająco, że w praktyce jest możliwe, np. legalne zaciąganie zobowiązań wyłącznie na podstawie takich danych, jak imię i nazwisko, PESEL oraz miejscowość i kod pocztowy, czy też zawarcie umowy pożyczki, nawet w instytucjach pozabankowych czy parabankowych, za pośrednictwem internetu lub telefonicznie.

Poproszony o komentarz Marcin Tarczyński, analityk Polskiej Izby Ubezpieczeń, przekazał „DGP”, że branży ubezpieczeniowej zależy na jednolitym podejściu do kwestii ochrony danych osobowych, dlatego wszelkie dyskusje zmierzające w kierunku ujednolicenia praktyk są analizowane przez PIU. W jego ocenie jest jednak stanowczo za wcześnie na jakiekolwiek konkretne stanowiska ze strony Izby.

Więcej:

„Dziennik Gazeta Prawna” z 27 czerwca, Sławomir Wikariak „Nie każdy wyciek danych trzeba zgłaszać”

(AM, źródło: „Dziennik Gazeta Prawna”)

18,199FaniLubię
822ObserwującyObserwuj

Aktualne wydanie